Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки условия банков в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.
Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?
На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.
Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.
Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.
Рефинансирование ипотеки при грамотном подходе достаточно выгодно не только для клиентов, но и для кредиторов. Однако следует иметь в виду, что процесс этот имеет определённые трудности и целый ряд нюансов.
❗Первостепенным риском для заёмщика при рефинансировании ипотеки выступает возможность отрицательного решения по поданным заявкам на любом этапе оформления.
Иногда отказ поступает уже после проведения начальной подготовки:
- предупреждение кредитора, выдавшего первичную ипотеку, о намерении рефинансирования;
- заказ отчёта об оценке объекта недвижимости (который, кстати, стоит недёшево);
- подготовка полного пакета документов.
При этом банк не обязан сообщать потенциальному заёмщику, в чём состоят причины отказа.
❗Второй сложностью рефинансирования ипотеки является то, что её оформление доступно далеко не всем.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.
Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.
Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:
- заявление;
- паспорт гражданина РФ;
- справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
- документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
- договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
- документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.
Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.
Первые шаги при рефинансировании
В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.
Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.
Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.
Что дает рефинансирование ипотеки
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ
Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) – в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.
При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.
Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.
Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию – уже готового жилья.
Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки
- рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
- услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
- рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
- оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
- заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
- рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
- оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
- банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
- подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
- при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
- рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.
Способы погашения старого кредита:
-
новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
-
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.
Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.
Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.
Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.
Порядок получения льготной ипотеки
Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:
- после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
- к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
- банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
- при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет – разницу будет вносить государство.
По объекту недвижимости
Для квартиры на вторичном рынке потребуется:
- Отчет об оценке, составленный не позднее полугода назад.
- Справка о зарегистрированных или выписка из домовой книги.
- Технические документы – паспорт объекта, составленный кадастровым инженером, или выписка из него, заверенная управляющей компанией или застройщиком. Документ должен в обязательном порядке содержать адрес объекта и информацию о его составителе. Обязательно должен содержать экспликацию и поэтажный план.
- Основания возникновения собственности и подтверждение регистрации права. Это может быть ДКП или ДДУ, если первоначально объект приобретался на первичном рынке, но на момент обращения за рефинансированием уже введен в эксплуатацию. Обязательным условием для объектов, зарегистрированных с 2016 года, является предоставление выписки из единого реестра, полученной в момент регистрации собственности. До 2016 года – свидетельство.
- Подтверждение внесения оплаты и передачи объекта продавцом.
Для строящегося объекта потребуется предоставление договора долевого участия.
Рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования
Плюсы:
- Снижение процентной ставки. Переход на ипотечный кредит с более низкой процентной ставкой может сэкономит вам значительную сумму денег за время кредитного срока.
- Снижение ежемесячного платежа. Более низкая процентная ставка может привести к уменьшению размера ежемесячного платежа по ипотеке, что сделает его более доступным для вас.
- Возможность снижения срока кредита. При рефинансировании вы можете выбрать более короткий срок кредита, что позволит вам погасить его быстрее и сэкономить на общей сумме процентов.
- Объединение нескольких кредитов. Рефинансирование ипотеки также может быть полезным, если у вас есть несколько кредитов, и вы хотите объединить их в один.
- Улучшение кредитной истории. Регулярные выплаты нового ипотечного кредита могут помочь улучшить вашу кредитную историю и увеличить вашу кредитную надежность перед кредиторами.
Минусы:
- Дополнительные расходы. Рефинансирование ипотеки может включать различные комиссии и затраты, такие как оценка имущества, страхование и закрытие старого кредита, что может привести к дополнительным расходам.
- Затраты времени и усилий. Процесс рефинансирования требует подготовки документов, работы с банком и прочих формальностей, что может быть трудоемким и занимать время.
- Потеря субсидий и льгот. Если ваша текущая ипотека имеет какие-либо особые субсидии или льготы, рефинансирование может привести к их утрате.
- Потеря дополнительных условий. Ваша текущая ипотека может иметь дополнительные условия, такие как возможность досрочного погашения или перерасчета процентов, которые могут быть утрачены при рефинансировании.
Помните, что решение о рефинансировании ипотеки следует принимать с учетом всех факторов и обязательно консультироваться с финансовыми специалистами.
Рефинансирование представляет собой погашение ипотечного кредита новой денежной ссудой, взятой на более выгодных условиях.
Оно позволяет снизить долговую нагрузку и решить сложную жизненную ситуацию, связанную с потерей работы, тяжелой болезнью, несчастным случаем и прочими обстоятельствами, препятствующими выполнению кредитных обязательств.
На заметку! Во время перекредитования залогом выступает сама ипотечная недвижимость.
У процедуры рефинансирования есть как положительные, так и отрицательные стороны. Рассмотрим каждую из них.
| Плюсы | Минусы |
| Сниженная процентная ставка. Является основной причиной рефинансирования, позволяет увеличить ипотечные выплаты. | Значительные затраты. Процедура перекредитования предусматривает сбор справок, освобождение заложенной недвижимости и выплату процента за оформление договора. Все это обойдется в немалую сумму. |
| Возможность сменить валюту. Используется для погашения ипотеки, взятой в иностранной валюте, позволяет избежать очередных скачков курса. | Временные ограничения. В большинстве банков существует определенный период, по истечению которого клиент может подать заявку на оформление рефинансирования. К примеру, это нельзя сделать в первый год выплаты долга. |
| Отсутствие необходимости в оформлении мелких ссуд в нескольких банках. Так вы не запутаетесь в выплатах и сможете обойтись без просрочек, которые только ухудшают кредитную историю. | Высокая вероятность отказа. Финансовые организации, занимающиеся рефинансированием ипотек, тщательно изучают личность и материальное состояние заявителя. Любое несоответствие установленным нормам чревато получением отказа. При этом банки далеко не всегда аргументируют свое решение, поэтому заемщик может так и не понять, что именно ему нужно исправить для получения одобрения. |
| Шанс уменьшить сумму долга и время его оплаты. | Более жесткие требования к клиентам. |
| Возможность получить дополнительную материальную выгоду. Иногда сумма рефинансирования является больше той, что требуется для погашения первоначальной ипотеки. Эти деньги можно положить на депозит или использовать на свое усмотрение. | Отсутствие права на повторное получение налогового вычета или дополнительных государственных субсидий. |
| Право на смену объекта. Действует только в том случае, если в распоряжении заемщика есть имущество, отвечающее требованиям банка. | Необходимость в заполнении огромного количества документов. |
Прибегнуть к оформлению повторной ипотеки можно лишь при получении более выгодных условий (например, если разница в ставках составляет не менее 2-4% годовых). В противном случае вы не только ничего не выиграете, но и получите дополнительные затраты.
Так стоит ли оформлять повторный кредит?
Вы уже знаете, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки. Остается подвести итоги и выяснить, в каких случаях данная процедура считается не только необходимой, но и финансово оправданной.
Итак, рефинансирование ипотеки однозначно подходит тому, кто:
- Оформил кредит в одном хорошем банке, но со временем нашел более выгодные условия в другом;
- Не испытывает проблем с выплатами ежемесячных платежей (ни сейчас, ни в будущем);
- Имеет официальное трудоустройство и уверен в том, что не попадает под сокращение штата и не будет вынужден уволиться «по собственному желанию»;
- Обладает достаточно высоким уровнем дохода, позволяющим не только вовремя погашать ипотеку, но и обеспечить своей семье достойный уровень жизни.
Почему рефинансирование ипотеки актуально для семей с двумя детьми
Семья с двумя детьми сталкивается с рядом финансовых обязательств, включая оплату ипотечного кредита. В связи с этим, рефинансирование ипотеки может стать актуальным решением для таких семей. Рефинансирование позволяет снизить размер ежемесячных платежей по ипотеке, снизить процентную ставку или изменить срок кредита.
Одним из основных преимуществ рефинансирования для семей с двумя детьми является возможность освободить дополнительные средства на погашение других кредитов или платежи по образованию детей. Учитывая, что затраты на детей могут быть значительными, снижение ежемесячных платежей по ипотеке может ощутимо помочь в управлении семейным бюджетом.
Кроме того, рефинансирование ипотеки может быть выгодным при возникновении непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или заболевание одного из супругов. В таких случаях, выплата меньшей суммы по ипотеке может оказаться более реальной задачей, чем обычные ежемесячные платежи. Также, при рефинансировании может быть доступна возможность получения дополнительных средств на осуществление крупных покупок или ремонт жилья.
Важные аспекты, о которых стоит помнить при рефинансировании ипотеки второго ребенка в 2024 году
В 2024 году, при рефинансировании ипотеки на второго ребенка, есть несколько важных аспектов, о которых необходимо помнить. Ниже приведены основные факторы, которые следует учесть при принятии решения о рефинансировании.
- Изменение финансового положения: Перед рефинансированием ипотеки необходимо проанализировать свою текущую финансовую ситуацию. Учтите, что наличие второго ребенка может повлиять на ваше финансовое положение. Планируйте внесение изменений в бюджет, чтобы учесть дополнительные затраты на ребенка.
- Текущий кредитный рейтинг: Кредитный рейтинг может существенно повлиять на условия рефинансирования. Проверьте свой кредитный рейтинг и убедитесь, что он достаточно высок для получения выгодных условий. Если ваш кредитный рейтинг низок, может потребоваться предпринять меры для его улучшения до рефинансирования.
- Ставка и сроки ипотеки: Проанализируйте текущую ставку и сроки вашей ипотеки. Если рыночные ставки ниже, чем ваша текущая ставка, рефинансирование может быть выгодным. Также обратите внимание на оставшийся срок ипотеки. Рассмотрите возможность сократить срок ипотеки при рефинансировании для уменьшения общей суммы выплаты.
- Дополнительные расходы: При рефинансировании ипотеки могут возникнуть дополнительные расходы, такие как комиссии за переоформление кредита или оценку недвижимости. Учтите эти расходы при расчете выгодности рефинансирования.
Рефинансирование ипотеки на второго ребенка в 2024 году может быть выгодным решением для снижения ежемесячных платежей и улучшения финансовой ситуации семьи. Однако, перед принятием решения, необходимо тщательно проанализировать все аспекты и учесть свои финансовые возможности и цели.
Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала
Многие семьи решают использовать материнский капитал для улучшения своего жилищных условий и рефинансирования ипотеки. Это позволяет снизить процентную ставку по кредиту и улучшить финансовое положение семьи.
Какие банки делают рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала?
В настоящее время многие банки предоставляют возможность рефинансирования ипотеки с привлечением материнского капитала. Однако, перед тем как обратиться в банк, следует ознакомиться с условиями предоставления такой услуги, так как они могут отличаться у разных кредитных организаций.
Как можно использовать материнский капитал после рефинансирования ипотеки?
После рефинансирования ипотеки с использованием материнского капитала, семье доступны различные варианты использования этих средств. Например:
- Оплата дополнительных расходов, связанных с ремонтом или модернизацией жилья;
- Погашение других кредитов или задолженностей;
- Оплата обучения детей или собственного образования;
- Создание сберегательного счета или инвестиции в недвижимость;
- Построение дополнительного жилья или приобретение земельного участка.
Рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала – это выгодное решение для семей, желающих улучшить свои финансовые условия. Чтобы воспользоваться этой возможностью, следует обратиться в банк и ознакомиться с условиями предоставления такой услуги.