Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли оформить каско на старое авто». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В зависимости от возраста автомобиля можно оформить договор каско с полным или ограниченным перечнем страховых рисков. Если автомобиль старше возрастного порога для оформления полного пакета каско, можно оформить каско с покрытием отдельных видов рисков. При этом, если автомобиль проходит по возрасту для оформления каско с покрытием всех рисков, его также можно застраховать только от отдельных рисков.
Плюсы и минусы КАСКО для новых и б/у авто
Главное преимущество полиса КАСКО – большой список страховых случаев. Он распространяется на следующие риски:
- Угон. Если машину похитили и правоохранительные органы не могут ее найти, то страховая компания выплатит стоимость авто, прописанную в полисе.
- Тотальные повреждения. Если автомобиль пострадал в аварии, от действий третьих лиц и других факторов, владелец вернет по страховке полную стоимость машины.
- Небольшие царапины и повреждения. Этот риск особенно актуален для дорогих автомобилей, ремонт которых обходится дорого. Если работы производились не один раз, ценник может приравняться к годовой стоимости КАСКО. Проще купить полис и восстановить авто по страховке.
- Повреждения лобового стекла. Если лобовое стекло разбилось, покрылось сколами или трещинами, владелец автомобиля может рассчитывать на ремонт и замену за счет страховщика.
- Повреждения, полученные из-за стихийных бедствий. Водитель может рассчитывать на выплаты, если авто пострадало из-за бури, града, наводнения, землетрясения или урагана. Также в страховые случаи входит падение сосулек и деревьев, приведших к повреждению авто.
- Повреждения, полученные от действий третьих лиц. Если машину специально поцарапали, облили краской или помяли, страховщик компенсирует ущерб владельцу ТС. Сюда же относятся повреждения, полученные при попытке угона.
- Возгорание автомобиля. Пожар, поджог, взрыв рядом с парковкой или стихийное бедствие, которое вызвало возгорание ТС, считаются страховыми случаями по КАСКО. Но если машина загорелась от замыкания электропроводки, то не все компании компенсируют ущерб.
- Кража отдельных деталей машины: фар, колес, зеркал, элементов салона и проч.
Второй плюс добровольного страхования – компенсация убытков, даже если авария произошла по вине владельца полиса. Средствами со страховки владелец может распорядиться по своему усмотрению. Он может взять другой автомобиль или потратить деньги на иные нужды.
Особенности КАСКО для старых автомобилей
В нашей стране сложилась такая точка зрения, что для машины старше 10 лет оформлять КАСКО нет необходимости, да и какой страховщик согласится на это? Чтобы определиться точно с понятием, в 2017 было сформировано определение «старого автомобиля» — это транспортные средства, собранные за пределами нашей страны в течение 9-10 лет назад или отечественные автомобили, возраст которых превышает 7 лет. В странах Европы старыми автомобилями считаются агрегаты, произведенные 3 – 5 лет назад.
Такая категория транспорта имеет особенности в выплатах компенсаций для проведения ремонтных работ. С возрастом автомобиль подвергается ржавлению, износу. Поэтому оценка размера компенсационных выплат производится с учетом состояния автомобиля.
На деле это приводит к снижению выплаты от 20 до 50%. В страховых компаниях принято следующее правило: чем старше автомобиль, тем больше снижается сумма компенсационной выплаты. Таким образом, владелец транспортного средства может получить такую сумму, которая в итоге не сможет покрыть даже ремонт.
Нужен ли полис КАСКО или нет?
Ответ на этот вопрос для себя должен дать каждый водитель, ведь не все страхуют даже новый автомобиль. Что касается машины возрастом в 7-10 лет, нужно рассматривать конкретные обстоятельства. Может это редкая машина с ценными деталями, риск угона которой очень высок? Или водитель просто переживает за размер компенсационной выплаты?
На самом деле даже на полисе КАСКО можно сэкономить. Как?
1. Иногда стоит присмотреться к дополнительным опциям, ведь они не всегда приводят к повышению конечной суммы. К примеру, КАСКО 50х50. Можно не оформлять франшизу, но немногие страховые компании идут на это, часто они выносят этот пункт в обязательное к исполнению условие.
2. Автомобиль оснащен надежной противоугонной защитой. В таком случае нужда в КАСКО отпадает или уменьшается количество страховых случаев.
3. Небольшой перечень страховых рисков. Существует множество возможных ситуаций, но какова вероятность, что все они произойдут? Какой риск угона автомобиля возрастом в 10 лет?
4. Закрытый тип страховки, который ограничивает перечень лиц, имеющих право управлять транспортным средством. Причем все перечисленные водители должны иметь хороший стаж вождения.
5. Подобрать страховую компанию. Во многих организациях могут отличаться цены, скорее всего нужна будет та, в которой износ оценили в меньшей степени. Например, если специальная комиссия оценила износ в 80%, то выплаты распространяются на оставшиеся 20%. Но если износ составляет 40%, то уже большая оставшаяся часть облагается компенсационными выплатами в результате страхового случая.
6. Имеется гараж для транспортного средства, либо оно паркуется на стоянке с охраной. Данное обстоятельство повлияет на цену полиса.
Чтобы определиться с приблизительной ценой на страхование автомобиля, можно перейти на сайт страховщиков, где есть онлайн-калькулятор. Нужно вбить всю необходимую информацию и получить результат.
Прежде всего, в отношении подержанных автомобилей повышается стоимость договора КАСКО и сумма страховки. Так, для нового автомобиля тариф на страхование устанавливается в районе 5-8% от рыночной стоимости транспортного средства, для старых машин он может достигать 20%. Кроме того, вводятся коэффициенты, исходя из срока эксплуатации авто. Например, первый год – минус 15%, а далее ежегодно по 10%.
Как данность следует принять наличие в договоре условия франшизы. То есть часть выплат по страховому случаю СК возлагает на самого автовладельца. Например, если ущерб, нанесенный автомобилю при ДТП, составил 50 тыс. руб., а франшиза в договоре установлена в 20 тысяч, то страховая компенсирует только 30 тысяч рублей. Хотя среди предложений страховщиков применительно к авто с пробегом можно обнаружить и выгоду от франшизы: ее наличие сопровождается снижением стоимости страховки. Для страховщиков франшиза выгодна с той точки зрения, что при ее присутствии в договоре клиент не станет обращаться к ним за возмещением убытков в случае мелких повреждений автомобиля (царапина, разбитый подфарник и т. п.), то есть когда стоимость компенсации окажется ниже размера франшизы. А по статистике такие эксиденты с минимальным ущербом составляют до 80% всех страховых случаев.
КАСКО принято считать добровольной разновидностью страхования автомобиля. По этой причине автовладельцы самостоятельно принимают решение о приобретении полиса.
Прежде чем определиться с тем, нужна ли вам автостраховка КАСКО или нет, стоит подробнее рассмотреть все ее преимущества. К ним относятся:
- Огромный список страховых рисков. По сравнению с обязательным страхованием ОСАГО, полис КАСКО поможет защитить вас при угоне авто или его краже, убытках при ДТП, ущербе, нанесенном третьими лицами, убытках при повреждении от камней, деревьев и т. д.
Полный список всех страховых рисков указывается в заключенном договоре. Кроме того, по собственному желанию автовладелец вправе выбирать варианты страхования, например полное или частичное.
- Индивидуальное отношение СК к каждому автовладельцу. Многие страховщики с целью привлечения клиентов часто предлагают оформить полис по специальной программе, благодаря которой страхователь вправе подобрать для себя комфортные условия страхования авто.
- Оформление дополнительных услуг, которые можно получить после покупки полиса КАСКО. К ним относятся: аварийный комиссар, эвакуатор, техпомощь.
Если у ТС, например, прокололось колесо, сломалась какая-либо деталь, то страхователю СК окажет соответствующую помощь, вызвав бригаду специалистов.
- Предоставление техподдержки по телефону в круглосуточном режиме. Это значит, что опытные специалисты, работающие в колл-центре, могут оказать необходимую помощь в разных ситуациях, включая наступление страхового события.
- Проведение специальных акций, скидки и бонусы. Каждый страховщик заинтересован в увеличении клиентской базы, поэтому и проводит на постоянной основе всевозможные акции, которые направлены на уменьшение цены или раздачу презентов.
К недостаткам покупки полиса КАСКО можно отнести:
- Высокую цену, определяемую на основании марки, модели и мощности ТС, тарифов СК, региона постоянного проживания автовладельца, списка страховых рисков, возраста и водительского опыта собственника авто, наличия или отсутствия противоугонных систем, франшизы, списка дополнительных опций.
- Необходимость соблюдения всех условий заключенного договора. Например, если полисом предусмотрено хранение машины ночью на платных стоянках под охраной, то возле дома ее ставить автовладелец не имеет права.
- Необходимость передачи фактов, являющихся доказательствами, в случае получения какого-либо ущерба.
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.
КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.
КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.
Интересы страховщиков
Согласнокалькулятору Сравни.ру, стоимость страховки на Ford Mondeo 2020 года, на котором ездят мужчина и женщина 30 и 31 года со стажем вождения по 9 лет, обойдётся в сумму от 36 тысяч ₽ в Тинькофф Страхование до 87 тысяч ₽ в СК «Согласие» (данные на 28 августа 2020 года). Каждое предложение предусматривает франшизу 15 тысяч ₽.
Кстати, отсутствие опыта вождения тоже существенно влияет на стоимость страховки. Например, страховка для автомобиля Kia Sportage 2020 года, на котором будет ездить мужчина 35 лет со стажем 10 лет, будет стоить от 29 до 86 тысяч ₽ в зависимости от страховой компании. Если точно такой же автомобиль водит 20-летний мужчина со стажем 2 года, страховкаобойдётся ему уже в сумму от 49 до 146 тысяч ₽.
Для начала рассмотрим его не с потребительского ракурса, а с точки зрения коммерческих интересов страховщиков. Ведь не секрет, что многие из них отказываются обслуживать автомобили старше определенного возраста, считая маржу от таких сделок несущественной, а риски повышенными.
Критерии понятия «старый автомобиль» применительно к КАСКО устанавливают сами страховщики. В среднем же таковыми считаются техсредства отечественного производства от семи-восьмилетнего «возраста» и иномарки, выпущенные 10 лет назад и раньше (в Европе «старым автомобилем» считается машина старше 2-3 лет). Многие СК устанавливают так называемый «порог страховой бедности», после которого в выдаче полиса будет отказано.
Скептицизм страховых компаний в отношении подержанных автомобилей понятен: они чаще ломаются, чаще становятся участниками
(в том числе из-за технического состояния авто), на таких, как правило, установлена технологически устаревшая сигнализация, что увеличивает риск угона, к тому же для особо пожилых машин оригинальные автозапчасти стоят дорого.
Как уже отмечалось, многие СК идут по простейшему пути – просто отказывают в оформлении КАСКО на старые ТС, тем самым непроизвольно оголяя перспективную нишу огромного сегмента рынка автострахования. Ведь, по статистике, машины б/у покупают значительное число граждан — 63% от общих автопродаж легковушек.
Как говорится, свято место пусто не бывает. Отсутствие конкуренции в деле выдачи КАСКО владельцам подержанных авто дает предприимчивым страховщикам возможность извлекать существенную маржу, несмотря на все вышеперечисленные неблагоприятные бизнес-факторы. При этом буквально «на коленке» изобретаются схемы, минимизирующие риски.
1 Сравните условия представленных компаний 2 Подайте заявку в выбранную вами компанию 3 Оплатите услугу и получите полис
Где лучше всего покупать полис КАСКО в автосалоне или в страховой компании?
Какие тарифы по КАСКО на старые машиныЧем больше капитал СК, тем выше вероятность получения возмещения ущерба в непредвиденных ситуациях, например, в случае отзыва лицензии у страховщика. В автосалоне автостраховка оформляется гораздо быстрее, чем в офисе.
Изучите правила по разным страховым продуктам, задайте сотрудникам компаний интересующие вопросы. По желанию клиента страховщик может подготовить индивидуальный договор с дополнительными пунктами о проведении ремонта.
Выгодное КАСКО в рассрочку о Ингосстраха
Переплачивать никто не хочет, а цены на этот вид полисов нельзя назвать низкими. Продукт предусматривает возможность оперативного выезда аварийного комиссара и эвакуатора, защиту жизни и здоровья, причем эти услуги распространяются как на клиента, так и на всех членов его семьи 24 часа в сутки и по всему миру. Прежде чем определиться с тем, нужна ли вам автостраховка КАСКО или нет, стоит подробнее рассмотреть все ее преимущества. К ним относятся:
Компания Согласие дешевая страховая компания, КАСКО предлагающая на гибких условиях.
Несмотря на то, что нижний порог определения “старого” авто – 8 лет, некоторые компании сокращают его до 6-7 лет. Соответственно, если год выпуска превышает норму, СК может отказать в страховке, особенно, если до этого автовладелец не пользовался услугами КАСКО.
Особенности предложения по КАСКО от Тинькофф Страхование
Некоторые компании предоставляют услугу 50/50. В таком случае, оплачивается 50% стоимости при заключении договора, и при определенных условиях, если не наступил страховой случай, вторую часть можно не вносить.
- Можно приобрести КАСКО для банка дешево в рассрочку на 3 месяца или год.
- По выбору клиента возможно страхование с франшизой и без нее. В некоторых продуктах можно выбирать также агрегатную (с уменьшением) или неагрегатную (фиксированную, независимо от произведенных выплат) страховую сумму.
- При ДТП можно обращаться без справок от МВД и/или ГИБДД. Обслуживание в центре урегулирования убытков компании клиентов с действующим полисом автокаско осуществляется вне очереди. Если ущерб незначительный, то направление на ремонт автовладелец получит максимум за 3 дня.
- Доступно много различных опций для КАСКО — техпомощь, шины-диски, гарантия мобильности, GAP и тд.
Сегодня лимит возмещающих выплат по ОСАГО при ДТП составляет 400 тыс. руб. Вначале эта сумма может показаться достаточной для компенсации причиненного ущерба. Однако на деле этих денег может не хватить на ремонт, так как стоимость запчастей достаточно высокая.
На стоимость страхования влияет множество факторов, конечно главными из них будут особенности автомобиля. Однако другие факторы не менее значительны, например, рисковый коэффициент может значительно увеличить или снизить стоимость КАСКО.
Например, такие моменты влияют на стоимость страховки:
- Возраст страхователя. Если страхователь старше 65 лет или младше 21 года, то стоимость может вырасти до 30% от страховой суммы.
- Опыт вождения. При водительском стаже менее 2 лет, цена увеличится до 20%.
- Количество водителей, имеющих право управлять ТС. Цена может возрасти до 20%, если доступ к машине имеют более чем два человека.
- Пробег авто. При пробеге автомобилем более чем 30 тысяч километров в год, стоимость страховки может вырасти до 10%.
- «Угоняемость» авто. Увеличивает 10-20% от суммы страховки, если марка автомобиля соответствует данному показателю.
- Противоугонная система. Снижает стоимость на 5-15%.
- Хранение автомобиля. В том случае, если в ночное время или на время не использования ТС, оно находится на охраняемой стоянке или в гараже стоимость может упасть на 5-10%.
Конечно на некоторые из этих факторов повлиять нельзя, однако в некоторые программы КАСКО входят и другие способы экономии.
Самый распространенный вариант – это франшиза. Она позволяет сэкономить значительную сумму денежных средств на покупке страховке, в зависимости от ее размера.
Кроме того, когда водитель достаточно молод и с маленьким опытом вождения, франшиза не предусматривает повышение рискового коэффициента.
Цена страховки на авто старше 10 лет
Утверждение о том, что полис КАСКО для старого авто обойдется значительно дороже, чем для новой модели, ошибочно. В нем соответствует правде лишь один пункт – повышенный тариф. Однако, на конечную стоимость влияет не только он, но и размер страховой суммы.
Например:
- КАСКО для машины возрастом 4 года и стоимостью 900 000 рублей обойдется в 54 000 рублей. Применяется тариф в размере 6%;
- КАСКО для подержанного автомобиля возрастом 10 лет и стоимостью 200 000 рублей – 24 000 рублей. Тариф для расчетов – 12%.
Рассчитать примерную стоимость страховки владелец может с помощью онлайн-калькулятора на официальном сайте компании. Помимо указанных параметров, потребуется внести и другие: безубыточность, КБМ, КВС, размер франшизы.
Страховая компания производит выплату в виде восстановительного ремонта, если случай, повлёкший за собой повреждение транспортного средства, признан страховым. На ремонт новой машины выделяется сумма, всегда покрывающая стоимость работ. Если новое авто имеет гарантию от производителя, восстановительные работы проводятся только в дилерском центре. Ремонт старой машины обычно возможен лишь в салонах, которые являются партнёрами организации, оформившей страховку (в неофициальных СТО).
Внимание! Максимальная сумма страховой страховой выплаты не может превышать рыночную стоимость поддержанной машины. Это касается как старых, так и новых транспортных средств.
В ряде случаев сумма страховой выплаты не способна перекрыть размер нанесённого старому автомобилю ущерба, и автовладельцу приходится вносить недостающие средства из собственного кошелька. К таким случаям относятся:
- стоимость восстановительных работ больше максимальной суммы выплат по страховке;
- размер страховой выплаты ниже, чем необходимо для ремонта из-за степени износа авто, превышающей 50%;
- при применении франшизы — компания не компенсирует ущерб в её размере.
Таким образом, условия страхования КАСКО для машин «с большим опытом», являются менее выгодными, чем для новых. Но это не исключает необходимость в оформлении страховки, так как без КАСКО при повреждении автомобиля автовладелец будет вынужден полностью оплачивать ремонт, стоимость которого может даже превышать стоимость самого транспортного средства.