Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Открытие счета за границей: разбираем минусы и плюсы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Довольно популярная юрисдикция для открытия счетов и оформления банковских карт. Во многих банках можно привязать российский номер для СМС-оповещения и регистрации в приложении. Обслуживание и поддержки всех на русском языке, поэтому проблемы с взаимопониманием отсутствуют. При открытии счетов нет необходимости подтверждать доход, однако регистрацию сейчас требуют практически все банки.
Открыть зарубежный счет без выезда за рубеж
Банки старой формации, то есть самые именитые и надежные, требуют обязательного личного присутствия при открытии счета. Впрочем, это лишь старое правило, которое постепенно уходит в историю. Если задаться вопросом поиска, можно найти хорошие банки, которые допускают дистанционную процедуру с подачей нотариально заверенного пакета документов с переводом и апостилированием.
В каждом конкретном случае перечень документов индивидуален, но ядро пакета выглядит так:
- удостоверение личности;
- документ, подтверждающий адрес проживания;
- справка о финансовой и управленческой состоятельности.
Банки Узбекистана не так популярны, однако также открывают счета нерезидентам из РФ. Пакет документов такой же как для всех стран.
В последнее время стали требовать местный аналог российского ИНН- ПИНФЛ, который можно оформить в Центре государственных услуг. Банки Узбекситана осуществляют поддержку на русском языке, что позволяет решить практически любую проблему. Кроме международных платежных систем в Узбекистане работают системы в узбекских сомах- Humo и UzCard.
Ravnaq‑bank — предлагает россиянам открыть карты международных систем Visa и MasterCard. Хорошо взаимодействует с Тинькофф‑банком из РФ. Карты, как правило, выпускаются относительно быстро по сравнению с другими банками, которые чаще всего требуют 16+ дневного проживания в республике.
Asia Alliance Bank — банк имеет поддержку на русском языке, предлагает карты Visa и MasterCard. Для открытия карты требуется небольшой депозит-15 долларов США.
Ипак Йули Банк — в ассортименте карточных продуктов банка есть предложения карт с системой Unoion Pay. Хорошо работает с системами переводов Золотая Корона и Western Union.
КапиталБанк — банк имеет русскоязычную версию сайта, есть возможность пополнения счета с карт российской системы МИР. Также есть возможность конвертации валюты для нерезидентов и мобильное приложение.
Ситуацию с банками в целом можно описать в следующих особенностях:
В Грузии меньше всего способов пополнения карты из РФ, счет открыть максимально сложно, кроме случаев, когда трудоустроен в зарубежную компанию. Банки Киргизии и Казахстана не ставят особых требований к клиентам из РФ за исключением регистрации и ПИН (Киргизия) и ИИН (Казахстан). В Армении появились к требования к проживанию в республике, которые решаются через местных, а в Узбекистане в хорошем банке можно открыть счет только после минимум двухнедельного фактического пребывания на территории республики.
Зачем вам зарубежный счет
Прежде всего нужно ответить на вопрос — для чего открывается счет? Совершать покупки в зарубежных маркетплейсах, расплачиваться в ресторанах и магазинах во время путешествий, покупать авиабилеты, хранить деньги за рубежом, приобрести недвижимость. Правильная постановка цели — больше половины успеха. Существует три группы людей, которые ищут оптимальное финансовое решение.
В первую группу попадают россияне, которые решают бытовые проблемы. С тех пор как российские Visa и Mastercard перестали работать за рубежом, возник вопрос: как оплатить интернет-игру, покупки на Amazon или Aliexpress, можно ли не таскать толстые пачки наличных долларов и евро в турпоездки (тем более что достать эту наличность в России непросто).
Карты Мир и Union Pay работают в ограниченном количестве стран, да и то с перебоями. Правильное решение — открытие зарубежного счета.
Им, как правило, достаточно даже ограниченного функционала, однако есть нюанс: далеко не все банки спокойно относятся к тому, что средства тратятся где угодно, но не в той стране, где выдана карта.
Кроме того, многие из клиентов первой группы хотели бы открыть счет и получить карту в дистанционном режиме, а это сейчас в подавляющем большинстве стран просто невозможно. Наконец, важно и удобство дистанционного обслуживания — далеко не во всех странах банковская система так же развита в цифровом плане, как в России.
Зачем бизнесу счет за рубежом?
Очевидно, что без зарубежного счета не обойтись, если вы часто ездите в другие страны по делам бизнеса: храня средства на счетах отечественных банков, вы будете каждый раз терять часть денег на конвертации валют (особенно сейчас, когда курс рубля нестабилен).
Кроме этого, предприниматель с таким счетом может оказывать услуги иностранным клиентам, продавать товары, в том числе онлайн. К сожалению, получать выручку в валюте в 2022 году стало сложно:
- несколько крупных отечественных банков отключили от SWIFT;
- зарубежные банки ограничили или вовсе приостановили переводы в РФ из-за риска для деловой репутации;
- часть дохода теряется из-за разницы между покупкой и продажей валюты (до 30%).
Иностранным клиентам удобнее, если они могут оплатить товары или услуги на своей территории и привычными способами. Поэтому зарубежный счет – это возможность получения новых заказов и расширения географии продаж.
Банковский счет за рубежом будет полезен:
- IT-разработчикам, вне зависимости от направления работы;
- консультантам, преподавателям, если они могут оказывать услуги онлайн;
- любому бизнесу, если он продает товары или услуги онлайн;
- тем, кто планирует привлекать венчурный капитал из-за рубежа;
- публикация проектов на краудфандинговых площадках (зарубежных).
Какие могут потребоваться документы
Существует определённый перечень, но при этом нужно иметь в виду, что каждый из банков может добавить к списку что-то свое.
Как правило, требуются:
- копия загранпаспорта, заверенная нотариусом
- виза, если она требуется для въезда в страну, и встреча происходит за границей
- подтверждение места жительства – «utility bill» (квитанция за оплату коммунальных услуг/электричества/газа и т.п.).
- резюме (CV)
- заполненные банковские формы (цели, сроки, ожидаемая прибыль)
- справка об отсутствии судимости
- справки из других кредитных учреждений, где у вас есть счета
- справка о доходах (например, 2-НДФЛ)
- свидетельство о праве собственности на недвижимость за границей (если есть)
- справка о составе семьи
- также можно предоставить письменные рекомендации от партнеров по бизнесу или финансовых учреждений, с которыми вы работаете.
Плюсы и минусы вкладов в иностранных банках
Вклад в иностранном банке может дать своему владельцу дополнительные преимущества, помимо надежного сохранения сбережений.
Среди плюсов можно назвать:
- возможность использовать при получении гражданства или вида на жительство в некоторых странах;
- возможность получить кредит;
- варианты выбора валюты сбережений;
- интересно для тех, кто собирается учиться или работать за границей, а также собственникам зарубежной недвижимости;
- высокие проценты возмещения при ликвидации финансовых учреждений.
Среди минусов можно упомянуть:
- значительные суммы депозитов и небольшие ставки по ним;
- сложность проверок и большое количество документов;
- обязанность для россиян уведомления налоговой службы.
Как открыть накопительный или депозитный счет за границей россиянам?
Процедура открытия накопительного и депозитного счета за границей приблизительно одинаковая, отличия могут регламентироваться самими финучреждениями.
Открытие счетов требует выполнения определенного набора действий, главный этап – сбор документов:
- Копия паспорта, которая должна быть заверена у нотариуса;
- Документ, который подтверждает место проживания;
- Заполненная анкета банка, где указывается цель открытия счета, сумма первоначального вклада (для накопительных счетов ожидаемые транзакции, пополнения, остаток);
- Выписку по уже имеющимся счетам (отчетный период может составлять от полугода до года, это регламентирует банк);
- Справка о доходах (возможно предоставление документа о начислениях заработной платы);
- Документ, подтверждающий легальность происхождения денег;
- Справка о составе семьи;
- Рекомендации (с работы, от партнеров по бизнесу, от других банков, чьим клиентом вы являетесь).
Если в пакете не будет хватать одного документа или он будет составлен неверно, отказ в открытие счета в банке за рубежом гарантирован. Чтобы избежать подобной ситуации, лучше доверить составление и сбор документов профессионалам.
Зачем россияне открывают счета за рубежом
Причины бывают разные. С одной стороны, нестабильная экономическая обстановка в стране, банкротства финансовых организаций вызывают потребность аккумулировать средства в надёжных юрисдикциях. С другой, счёт в банке за границей даёт доступ к международным инвестиционным продуктам, открывает возможности по ведению бизнеса с иностранными партнёрами без риска ограничений на трансграничные переводы и потерь при конвертации денежных средств.
Ещё одна возможная причина – покупка недвижимости. Счёт в банке часто требуется для проведения сделки и дальнейшего обслуживания объекта.
Преимущества открытия зарубежных счетов очевидны: более стабильная и надёжная банковская система по сравнению с РФ, более лояльные требования к предоставляемым документам при расчётах с иностранными контрагентами, отсутствие валютного контроля в большинстве случаев.
Можно ли открыть счёт, не выезжая за границу
Классические финансовые учреждения (в первую очередь швейцарские банки) в подавляющем большинстве случаев требуют личного присутствия при открытии счёта – это нужно для подписания документов. Однако ряд крупных иностранных банков предоставляет гражданам РФ возможность открывать счета без личного присутствия.
Для дистанционного открытия требуется представить документы с нотариальным заверением, апостилированием и переводом на требуемый язык.
Какие же документы понадобятся для открытия счёта? Список бумаг в каждой кредитной организации отличается. Но во всех случаях необходимы:
- документ, удостоверяющий личность;
- документ, подтверждающий адрес проживания;
- документы, подтверждающие финансовую и управленческую состоятельность клиента.
Какие проценты предлагают банки в Европе и США?
Россияне уже привыкли, что банки дают по рублевым вкладам максимум 5-6% годовых, а в долларах проценты чисто символические – около 0,1%. Казалось бы, любой вклад за границей даст чуть больше. Увы, на практике еще в прошлом году процентные ставки в еврозоне дошли до 0%, а потом вообще стали отрицательными. Конечно, никто не будет забирать процент с вкладов в евро, но и доходов такие вложения не принесут – более-менее серьезные банки готовы максимум хранить деньги в евро без уменьшения суммы.
В долларах европейские банки дают примерно столько же, сколько и российские – порядка 0,05-0,2% годовых.
Приведем примеры:
- банк Citadele из Латвии. Ставка по евро – 0% годовых, в долларах – до 0,15% (и для этого нужно оформить вклад от 200 долларов на срок в 5 лет в интернет-банке);
- Bigbank из Эстонии. Предлагает до 1,75% годовых в евро – для этого нужно открыть вклад на срок от 48 месяцев с выплатой процентов в конце срока. С ежегодной выплатой будет 1,65% годовых, с ежемесячной – 1,55%;
- Siauliu Bankas из Литвы. Дает до 0,4% годовых в евро, до 1% в долларах и до 1,2% в фунтах стерлингов. Все это при сроке вложения свыше 5 лет;
- Coop Pank из Эстонии. По срочным вкладам на срок от 5 до 10 лет предлагает 0,4% годовых в евро и 1,5% в долларах.
То есть, даже в странах Балтии процентные ставки относительно низкие. Стоит также понимать, что и там периодически случаются банкротства среди банков – а чтобы точно знать, будет ли гарантирован возврат средств, нужно внимательно читать договор.
Что нужно знать физическим лицам об открытии иностранного счета?
Первое, с чем столкнутся граждане РФ, — это выбор страны, подходящей для этой цели. Далеко не все государства готовы оказывать финансовые услуги нерезидентам без вида на жительство или недвижимости. К примеру, финансовые учреждения Сингапура, стран Скандинавии требуют дополнительные документы, объясняющие происхождение сбережений, а вот латвийский Rietumu Banka, наоборот, готов сотрудничать с иностранцами через удаленный сервис.
Существует у банков ограничение по минимальному размеру вклада: Barclays и UBS для открытия просят внести минимум € 50 000, а китайским Bank of China или ICBC достаточно ¥ 20 (около 200 рублей). Кроме этого, практически все зарубежные финансовые организации не разрешают нерезидентам открывать счета для ведения бизнеса.
При выборе банка следует учитывать:
- размер ставки и процентов;
- гарантии сохранности вклада (в том числе со стороны местных властей);
- размер нерасходуемого остатка на вкладе;
- условия страхования вклада;
- необходимость личной встречи с менеджером.
В некоторых учреждениях (Deutche Bank, Credit Suisse, BPI) нельзя пользоваться услугами посредника — менеджер обязательно захочет пообщаться лично. Будьте готовы, что вас попросят показать документы о происхождении денег, рекомендации от других финансовых учреждений или партнеров.
Почему иностранные банки, а не российские?
За последний год российские банки столкнулись с масштабным оттоком средств с вкладов. Причин было две: сначала процентные ставки по ним упали до предела (в отдельные момент банки давали среднюю ставку ниже 4% годовых), а потом население напугали введением нового налога с вкладов. С налогом достаточно быстро разобрались, но люди все равно в панике успели вывести достаточно много с вкладов, а ставки медленно восстанавливаются, но и до сих пор не достигли докризисных.
С учетом того, что инфляция за 2020 год составила 4,9% (хотя должна быть не более 4%), а рубль достаточно сильно потерял к доллару, многие вкладчики в реальном исчислении даже потеряли деньги – их процентный доход «съела» инфляция.
Сейчас, когда Банк России уже поднял ключевую ставку до 5%, вклады приносят чуть больше – но максимум это 5-6% годовых, и только при размещении средств более чем на год, без возможности частичного снятия. То есть, если рубль решит вновь отправиться в «штопор», вкладчики или потеряют часть своих сбережений из-за обесценения валюты, или будут вынуждены потерять весь процентный доход, сняв вклад досрочно.
Особенности обслуживания в зарубежных банках
Принято решение открыть вам счет. Что же делать дальше?
В первую очередь вам следует перевести деньги в сумме минимального остатка, оговоренного ранее. В последнее время почти везде есть онлайн-системы – Internet Banking. Так что с управлением счета проблем не возникает.
Если вы открываете депозит, то следует иметь в виду, что по таким счетам часто устанавливаются ограничения на количество транзакций, и, кроме того, платежи должны иметь личную направленность (связаны с покупкой недвижимости, оплатой коммунальных услуг, платой за обучения и прочее).
Также иногда устанавливаются лимиты на транзакции и снятие наличных.
Проводимые операции могут быть приостановлены, если банк посчитает, что предоставленная вами информация является недостаточной или недействительной.
Поэтому со своей стороны советуем быть предельно честными и ответственными в вопросах предоставления документов.