Страхование вкладов физических лиц

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.

• Помимо пяти ситуаций-исключений повышенное возмещение можно получить еще и по эскроу-счетам, на которых хранятся деньги, предназначенные для сделок по покупке или продаже жилья.
• Если сумма вкладов одного клиента превышает 1 миллион 400 тыс. рублей, то их лучше разместить в разных кредитных организациях — так размер возмещения для каждого банка будет считаться отдельно, средства клиента будут в большей безопасности
• В некоторых случаях вкладчик может получить неполное возмещение, даже если на его депозите было менее 1 млн 400 тыс. рублей. Причиной этого может быть выданный в этом же банке и еще не погашенный Кредит или иной заем

Что подлежит страховому возмещению в 2023 году:

Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2023 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
• именные сберегательные сертификаты;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
• с 1 октября 2020 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
• также с 1 октября 2020 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
• Кроме того, с 1 января 2019 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Вклады каких юридических лиц являются застрахованными?

Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен ст. 5.1, согласно которой страхованию в соответствии с указанным законом подлежат вклады, размещенные следующими юридическими лицами или в их пользу:

1) малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ, за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

2) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

• товарищества собственников недвижимости;

• потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых некредитными финансовыми организациями;

• казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ;

• общины коренных малочисленных народов РФ;

• религиозные организации;

• благотворительные фонды;

3) некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг.

При этом новые положения распространяются на некоммерческие организации, созданные гражданами для ведения садоводства, огородничества или дачного хозяйства до 01.01.2019 (дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство), при наличии сведений об указанных некоммерческих организациях в ЕГРЮЛ на день наступления страхового случая.

Отметим также, что в соответствии с новой редакцией Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию в том числе следующие денежные средства:

• размещенные на публичных депозитных счетах;

• размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, или в их пользу.

Страхование денежных средств, полученных в качестве наследства.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете физического лица – наследодателя, на счете физического лица – наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица – наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица – наследодателя на счет физического лица – наследника или наследственного фонда после получения документов, подтверждающих право на наследство, возникает у наследника – физического лица или наследственного фонда при наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.

Денежные средства, размещенные на счете физического лица – наследника или наследственного фонда, подлежат страхованию в случае зачисления их на счет наследника или наследственного фонда со счета физического лица – наследодателя в безналичном порядке.

Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.

При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по указанным денежным средствам наряду с общим пакетом документов вкладчик должен представить нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидий.

Выплаты при отзыве лицензии

Самый распространенный случай, когда приходится вспоминать про страхование вкладов – отзыв лицензии на банковскую деятельность у кредитной организации. Центральный банк ужесточит контроль за деятельностью финансовых учреждений и регулярно лишает нарушителей лицензии.

Причин для отзыва разрешения может быть множество: участие в сомнительных операциях, снижение уставного капитала ниже уровня, гарантирующего надежность, проведение рискованной кредитной политики и другие. Во всех случаях физические лица получат страховые выплаты от Агентства по страхованию вкладов.

Максимальная сумма всех выплат по одному банку не может превышать 1,4 млн. рублей. Валютные вклады будут пересчитаны в рубли по курсу на день возникновения форс-мажорной ситуации. Сохраняться и проценты, начисленные на эту сумму до даты отзыва лицензии.

Получат выплаты и те вкладчики, которые размещали в банке большие суммы, но только в пределах установленного законом ограничения, то есть тех же 1,4 млн рублей.

Что делать, если депозит и проценты превышают максимальную страховую выплату?

Сумма основного вклада и начисленного по нему дохода может оказаться выше, чем можно погасить за счет страхования. Тогда ему будет выплачено, только 1,4 млн рублей, а остальную сумму придется ожидать. Ее могут выплатить только после того, как завершится процесс ликвидации.

Стоит учитывать, что закрывают организацию очень долго. Этот процесс растягивает на многие месяцы, а в отдельных случаях даже года. Сначала Агентство по страхованию вклада составит список принадлежащего банку имущества и оценит его, затем составит очередь кредиторов и займется реализацией собственности. Только потом деньги будут направлены на выплаты превышающих страховку вкладов частным клиентам, остатков по счетам юридическим лицам и погашение других задолжностей.

Как и зачем страхуются вклады?

На данный момент все депозиты в российских банках подлежат страхованию. Если кредитная организация по какой-либо причине прекратит свою деятельность (например, в случае отзыва или аннулирования лицензии), Агентство по страхованию вкладов выплатит вкладчику компенсацию. Страхование депозитов в РФ осуществляется в соответствии с Федеральным законом “О страховании вкладов в банках Российской Федерации” № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для страхования депозита не требуется отдельно приобретать полис и оформлять отдельный договор. Максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. Таким образом, граждане получат 100% от суммы вклада, но не больше этой суммы. Отметим, что данная сумма распространяется на все депозиты вкладчика в одном банке. Однако, вклады в разных банках страхуются отдельно – на каждую кредитную организацию предельная сумма составляет 1,4 млн рублей. Если депозит был оформлен в иностранной валюте, компенсация выплачивается по курсу ЦБ, действительному на момент наступления страхового случая.

Самые популярные виды инвестиций:

№	Вид	Средний доход
1	Банковские депозиты небольшой процент	4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб.
2	Недвижимость надежно	6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб.
3	Облигации, векселя, валюта нужен опыт	5%-15% годовых От 100000 руб.
5	Свой бизнес нужна идея	До 300% но, конечно, не сразу

Какая сумма вклада застрахована в 2022 году

Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2022 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.

Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.

При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.

Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

Часто задаваемые вопросы про страхование вкладов в банках

1. Застрахованы ли средства, размещенные на металлических обезличенных счетах? К сожалению, нет. Данный вид капитала не будет автоматически застрахован. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательное страхование распространяется только на денежные средства, хранящиеся в кредитной организации на основании договора банковского счета. Что касается обезличенных металлических счетов, то они содержат не деньги, а драгоценные металлы, которые измеряются в конкретных весовых единицах (к примеру, в граммах).
2. В какой момент сбережения, которые хранятся в банке, можно считать застрахованными? С того дня, когда банк займет место в списке участников ССВ. Данный реестр ведет Агентство по страхованию вкладов, а самому вкладчику не нужно предпринимать каких-либо действий.
3. Как рассчитывается компенсация для супругов, если у них есть разные счета в одном и том же банке? Если наступит страховой случай, каждый из супругов получит выплату по своим депозитам в размере 100 процентов, но не более 700 000 рублей.
4. Моя банковская карта «прикреплена» к банковскому счету супруга. Как будет рассчитываться компенсация в данном случае? «Прикрепив» вашу карту к своему вкладу, муж предоставил вам право распоряжаться его средствами, которые там находятся. Поэтому думая о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, учтите, что компенсация будет выплачиваться только владельцу счета – в данном случае вашему супругу.
5. В какой форме выплачивается возмещение по вкладам при наступлении страхового случая? Вкладчик вправе сам сделать выбор: перевод денег на его банковский счет или получение наличных.
6. Влияет ли задолженность по банковскому кредиту на размер компенсации по вкладам? Сумму выплаты по вкладам определяют с учетом разницы между суммой обязательств банка перед клиентом и суммой встречных требований этого банка к клиенту, появившихся до отзыва лицензии. Ко встречным требованиям относятся любые финансовые обязательства вкладчика перед кредитным учреждением по гражданско-правовым сделкам и/или другим основаниям, предусмотренным действующим законодательством. Чаще всего встречаются такие требования банка к вкладчику, как требования по кредиту.В таком случае при расчете страховой компенсации из суммы депозитов вычитается остаточная кредитная задолженность, а также проценты, которые нужно выплатить на момент наступления страхового случая, и штрафные санкции за просроченные выплаты по кредиту.

Какие депозиты и на какую сумму страхуются?

В 1933 году было установлено обязательное страхование депозитов на сумму до 2 500 долларов, однако уже через год (с 1 июля 1934 года) эта сумма была увеличена до 5 000. Следующее увеличение уровня страхового возмещения произошло в 1950 году — до 10 000 долларов, затем в 1966 году — до 15 000, в 1969 — до 20 000, в 1974 — до 40 000, в 1987 — до 100 000, с 2008 по «плану Полсона» — до 250 000 долларов. При этом была введена индексация лимита, которая должна осуществляться каждые 5 лет (первая была в 2010 году). Сумма страхового возмещения учитывается в отдельности для каждого банка, в котором вкладчик разместил свои сбережения. Не подлежат обязательному страхованию:

• Акции;
• Облигации;
• Ценные бумаги;
• Фонд взаимных инвестиций;
• Деньги в банковских ячейках.

Система страхования депозитов в США всегда работала довольно стабильно, для нее не были характерны особо кризисные моменты. В период с 1934 по 1941 произошло 370 страховых случае, но разорялись в основном маленькие банки, что не влекло за собой опустошение страхового фонда FDIC. Вплоть до 1970 в год происходило в среднем 10 страховых случаев, что свидетельствовало о стабильности и действии принятой системы. А вот в период с 1981 по 1991 год разорилось 1400 банков, при этом среди них были довольно крупные представители. Из-за этого размер фонда, насчитывающий в 1987 году 18,7 миллиарда долларов в конце 1991 остался в минусовом балансе (-7 миллиардов). После 1992 года положение стабилизировалось, и даже кризис 2008 не дал непоправимых сбоев.

Незастрахованные виды вкладов

Согласно закону отказ в страховании получит вклад, который:

• открыт для использования в рамках юридической, адвокатской и любой другой профессиональной деятельности;
• размещен на предъявителя, включая удостоверенный сберегательным сертификатом и (либо) сберкнижкой на предъявителя;
• создан, чтобы положить деньги в банк под доверительное управление;
• размещен в банке, чьи финансы хранились в зарубежных филиалах;
• состоит из электронных денег;
• размещен на номинальном счету (исключением являются случаи, когда номинальный счет открывался отдельно опекуном либо попечителем, где бенефициар — подопечный);
• представляет собой обезличенный металлический счет.
• Страхование не распространяется на денежные переводы, созданные по поручению в тех случаях, когда банк не открывал новый счет

Налог с процентов по вкладам – весьма спорная идея, которая может ударить по тем немногим людям, которые еще доверяют свои деньги финансовой системе страны. Чтобы понять, как повлияет введение нового налога на вкладчиков, мы попросили наших экспертов поделиться мнением по этому поводу. А именно – будет ли этот налог «заградительным» фактором для вкладчиков, стоит ли выбирать вклады или попробовать найти более выгодный вариант вложения средств.

На мой взгляд, стать плательщиком налога теперь вполне реально – ключевая ставка не сильно ниже ставок по вкладам, хотя многое зависит и от суммы вклада.

Если говорить про продление отмены налога на год-два, то мне кажется, что этого уже, к сожалению, не произойдет. На конец декабря 2022 года никаких заявлений от должностных лиц на этот счет не было, а законопроектов в Госдуму не поступало.

«Разложить» большую сумму по родственникам можно, но есть свои риски. С точки зрения закона, денежные средства, находящиеся во вкладе данного лица, будут считаться его собственностью со всеми вытекающими событиями. Так, в случае смерти близкого, на денежные средства, находящиеся на вкладе, будут иметь право претендовать все наследники умершего, хотя он и не являлся их собственником.

А в случае возбуждения в отношении лица исполнительного производства денежные средства со вклада могут быть направлены кредиторам.

Похожие записи:

• «Армия бомжей»: кто решит вопрос с квартирами для военнослужащих?
• Новые выплаты многодетным семьям в 2023 году от 200 тыс. до 1 млн. рублей
• Алименты в 2023 году вырастут, но не для всех. Что об этом нужно знать?