Финансовая грамотность: как не потратить всю зарплату и заработать больше

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовая грамотность: как не потратить всю зарплату и заработать больше». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.

Что такое финансовая грамотность

Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:

Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.

Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.

Углубите знания в области финансов

Мы включили в список проверенные десятилетиями бестселлеры по управлению деньгами и несколько современных пособий, выпущенных издательством «Альпина Паблишер».

‍

📗 Идеи книги «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона легли в основу разных пособий по управлению финансами. На примере ситуаций из жизни древних торговцев автор рассказывает о правилах использования денег.

‍

📘 «Думай и богатей» Наполеона Хилла впервые издана в 1937 году. Более 80 лет книга входит в число бизнес-бестселлеров и рассказывает, как добиться успеха в любом деле.

‍

📗 В книге «Kakebo» отражена японская система ведения семейного бюджета. Она помогает разобраться, почему не хватает денег, и содержит практичный инструмент учёта семейных финансов — «Паспорт kakebo».

‍

📙 Авторы Гэри Бельски и Томас Гилович предлагают читателям ответить на вопросы и найти решения в различных ситуациях, а затем анализируют их. Книга «Психологические ловушки денег» поможет разобраться с шаблонами неэффективного мышления и научиться принимать рациональные решения.

‍

📗 В «Основах финансовой грамотности» инвестор Артём Богдашевский рассказывает, как учитывать расходы и получать пассивный доход с помощью облигаций.

‍

Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:

• накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом;
• наличие финансовой подушки — гарантия того, что человек не окажется в долговой яме;
• при возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.

Часто человеку не хватает дисциплинированности, и он начинает тратить деньги из накоплений. В результате нет ни резерва, ни дохода, ни накоплений. С этим можно и нужно работать.

• Поставьте цель. Нельзя копить просто так, важно четко понимать для чего вам деньги. Возможно, вы формируете подушку безопасности, чтобы чувствовать себя спокойно, а может быть, мечтаете построить дом или отправить детей учиться за границу, не залезая в долги. Используйте для этого разные методы. Можно копить деньги по цифрам или практиковать метод четырех конвертов и т. д. Четкое целеполагание — отличная мотивация продолжить начатое.
• Ограничьте доступ к накопленным средствам. Вам должно быть невыгодно снимать деньги с накопительного счета. Пусть это будет вклад, досрочный вывод средств с которого лишает процентов.
• Планируйте покупки. Когда вы заранее обдумываете серьезные приобретения, то готовитесь к ним. Это позволяет обходиться без резервных денег или кредитов. Да, иногда случаются форс-мажоры, но ведь задача финансового резерва в том и состоит, чтобы защитить себя в трудной ситуации.

урок 3. Где спрятан мешок с деньгами?

Ох уж эти родительские уловки, мол: «Куплю сейчас, но это в счёт дня рождения!» А ведь так хочется, чтобы было как у Карлсона: семь пирогов и одна свечка. Нет, сразу …надцать подарков — на одни именины! Увы, причина всех детских разочарований в том, что бюджет мамы-папы не резиновый..

интервью о личном и наличных

Надувать мяч до бесконечности невозможно: всё равно когда-нибудь лопнет. Так и с бюджетом. Он тоже не резиновый и требует умелого обращения с собой. Как эффективно распоряжаться денежными средствами и что такое личная бухгалтерия, сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:

— Понять, как копейка бережё трубль, можно, дав определение слову«бюджет» (в переводе со старонормандского языка дословно означает «кошелёк», «мешок с деньгами»). В экономике бюджет — совокупность планируемых доходов и расходов в определённом промежутке времени. Это основной финансовый отчёт семьи либо одного человека. Ведь, чтобы достичь финансового успеха, необходимо считать свои деньги и правильно ими распоряжаться. Вести личную бухгалтерию (учёт доходов и расходов) несложно, делая записи в блокноте или с помощью специальной компьютерной программы. Сначала непривычно, но вскоре, вероятно, даже понравится.

— Как правильно вести личную бухгалтерию и планировать семейный бюджет?

— Для этого нужно знать, сколько денег у тебя есть и сколько нужно потратить. Составь подробную схему. Начнём с доходов: они бывают постоянными, сезонными и дополнительными. Самый распространённый — зарплата — начисления от текущей трудовой деятельности. У всех людей они разные и зависят от того, какое образование у работника, хорошо ли он выполняет трудовые обязанности и какую должность занимает. Другой источник — активы, которые приносят прибыль вне зависимости от того, работает человек или нет. Например, сдача квартиры в аренду или получение процентов по вкладам в банке. Ещё один вид — социальные выплаты государством: пенсия, стипендия, пособие по уходу за ребёнком… У каждого в семье свои доходы, и все вместе составляю тбюджет.

— Что следует писать в графе «расходы»?

— Их можно разделить на две группы: обязательные и желаемые. С последними понятно: это траты, без которых можно обойтись, — посещение кафе, поход на дискотеку, покупка альбома любимой группы…К обязательным относятся: постоянные расходы — оплата коммунальных услуг, Интернета, телефона; повседневные — покупка продуктов питания; сезонные —возникают в связи с какими-то событиями, праздниками; непредвиденные — на приобретение лекарств; на будущее —деньги, которые откладываем для достижения своих целей.

— А после того, как расписал подробно все пункты?..

— Необходимо соотнести доходы и расходы. В случае, если потратить нужно больше, чем имеешь, следует сократить или исключить какие-то покупки.

— Какой совет дадите ребятам, которые только учатся вести личную бухгалтерию?

— Для упорядочения своих денежных средств можно воспользоваться «дедовским» способом. Возьми конверт для каждой категории расходов и подпиши его. Затем подсчитай, сколько и как регулярно будешь откладывать на свои нужды. Такая система ведения личных финансов помогает не тратить деньги под влиянием сиюминутных желаний. И если вдруг залезешь в конверт, а он окажется пустым, сразу поймёшь, что ты превысил свои расходы.

Доходы и расходы семейного бюджета

Легче всего начать с доходов. Во-первых, их источников обычно меньше, чем у расходов, а, во-вторых, это более приятная часть планирования бюджета в семье. Основные источники доходов обычно выглядят так:

• заработная плата, аванс, премия;
• стипендия, пенсия, алименты, социальное пособие;
• подарки, выигрыш в лотерее или конкурсе;
• проценты по вкладу, грант, дивиденды.

В отличие от доходов, расходы бывают самые разнообразные, а потому описывать их составляющие намного сложнее. Для удобства расходы можно классифицировать по уровню значимости, периодичности и размерам.

1. Уровень значимости. Заработанные деньги в первую очередь уходят на необходимые траты, а остатки распределяются на другие позиции, уходят в накопления или инвестиции. По этому признаку можно выделить три категории расходов:

• Обязательные: продукты питания, аренда жилья и коммунальные услуги, кредиты, одежда, лекарства, связь.
• Необязательные, но желаемые. Без них можно обойтись, но они повышают качество жизни и настроение: развлечения, походы по магазинам и кинотеатрам, хобби, салоны красоты.
• Товары роскоши. Тут всё индивидуально и зависит от доходов. Без них спокойно можно обойтись, но именно на эти предметы или услуги люди копят или берут деньги в кредит: автомобили и современные гаджеты, брендовая одежда, антиквариат и путешествия.

1. Период. Лайфхак: ежегодные траты можно разделить на 12 и добавить в расходы каждого месяца, тогда у вас не будет финансовой дыры от большой траты раз в год. Важные цели, требующие большого количества денег, можно разбивать и откладывать на них постепенно.

• Постоянные. Продукты — это то, на что мы тратимся еженедельно или даже ежедневно. Это может быть запланированный поход в гипермаркет или импульсивное желание съесть что-то вкусное из магазина у дома. При наличии автомобиля сюда входят траты на бензин, при его отсутствии — расходы на общественный транспорт, каршеринг и такси.
• Ежемесячные. К ним относятся коммунальные услуги, выплаты по кредитам и оплата услуг связи и интернета, а также детские кружки и спортивные абонементы.
• Ежегодные траты включают расходы на путешествия и отпуск, оплату налогов, страховки.
• Переменные. К этой категории относятся ремонт или покупка техники, приобретение новой одежды, лекарства, товары для дома и быта.
• Сезонные. Сюда входит зимняя и летняя одежда, зимняя резина для автомобилей, обогреватели или кондиционеры, а также путёвки в санаторий или детский лагерь.

1. По размеру траты можно разделить на:

• мелкие: питание, бытовые расходы, проезд (общественный транспорт или бензин);
• средние: развлечения, кино и театр, мелкая техника, товары для дома, одежда;
• крупные: путешествия, автомобиль, техника, ремонт или покупка жилья и т. д.

Примеры распределения семейного бюджета бывают разнообразными, однако траты на продукты, как правило, расписываются отдельно. Расходы зависят от вашего образа жизни, состава семьи и других факторов. Вот статьи расхода, которых нет у одних людей, а у других они занимают существенную часть бюджета:

• бизнес;
• благотворительность;
• штрафы;
• домашние животные;
• хобби;
• карманные расходы детей;
• образование.

Метод 4 конвертов (метод Макса Крайнова)

Этот метод в 2008 году предложил бизнесмен и инвестор Макс Крайнов. Это авторский метод, который Крайнов успешно использует в своей семье.

Это один из основных и самых простых методов составления, расчёта и планирования личного или семейного бюджета. Его принцип заключается в том, что сумму доходов за месяц, которую сложно контролировать, делят на четыре части и кладут в конверты (или другое удобное место). В каждом из них находится то количество денег, которое необходимо для проживания в течение недели.

Чтобы рассчитать сумму в конверте, нужно месячный бюджет поделить на три пункта:

• сбережения (составляют 10%);
• обязательные расходы (аренда жилья, коммунальные услуги, выплаты по кредитам, интернет и связь, питание и быт);
• дополнительные траты (подарки, встречи с друзьями в кафе, поездки, дни рождения).

Финансово грамотный человек

1. Он хочет жить, а не выживать. Ведёт учёт доходов и расходов, как самостоятельно, так и с помощью финансового консультанта. Всегда точно знает, сколько зарабатывает и сколько может потратить.
2. Тратит меньше, чем зарабатывает. У грамотного человека нет ненужных кредитов в банках и МФО, он живет по средствам и сохраняет свободные деньги.
3. Ориентируется в экономических терминах и понятиях. Либо знает, как быстро найти нужную информацию, чтобы избежать невыгодных сделок или не стать жертвой мошенников.
4. Откладывает часть дохода. Самостоятельно обеспечивает личную финансовую свободу с помощью резервного капитала.
5. Различает понятия потребности и желания. Сначала решает важные вопросы, и только потом уделяет внимание таким вещам, как хобби и развлечения.
6. Постоянно развивается, проходит тренинги, повышает квалификацию по своему профилю, учится новому.
7. Четко ставит цели и идет у ним, при необходимости корректируя план.

Финансово грамотный гражданин всегда четко понимает, как работает капитал и умеет им управлять. Любую положительную разницу между доходом и расходом он готов приумножить и знает, как правильно это сделать. При этом размер заработка значения не имеет — правильно распределять можно бюджет любого размера. Безграмотным может быть и тот, кто зарабатывает и миллионы, но не умеет ими распоряжаться.

Суть финансовой грамотности — создать подушку сбережений и улучшить текущую жизнь. Для этого важно понимать, что бюджет состоит из доходов и расходов. Они, в свою очередь, делятся на постоянные и переменные.

Доходы:

• Постоянные — зарплата, проценты по вкладам и др.
• Переменные — выигрыш в лотерею, неожиданная премия, продажа ненужной вещи. Обычно такие доходы не учитываются при планировании бюджета. Их можно отложить или потратить на маленькие радости.

Расходы:

• Постоянные — налоги, оплата коммунальных услуг, кредиты и прочие регулярные выплаты.
• Переменные — неожиданный ремонт машины, покупка пальто.

Финансово грамотный человек распределит средства так, чтобы их всегда хватало. А «подушка безопасности» в виде сбережений обеспечит страховку на случай, если экстренно понадобятся деньги.

Учиться финграмотности можно по правилу 50–30–20:

• 50% дохода идет на постоянные траты;
• 30% — на нерегулярные;
• 20% — в сбережения.

При составлении плана трат рассчитывай только на собственный доход. Кредитные средства не учитывай.

Если только учишься контролировать бюджет, откажись от спонтанных покупок — запланируй их на следующий месяц. А к тому времени потребность может и пройти.

Какие знания необходимы, чтобы быть финансово грамотным?

В основе финансовой грамотности есть три главных компонента:

Общие знания – теория о финансовой системе и принципах ее работы в государстве. Как работают банки, налоги, кредиты и какие права и обязанности при этом есть у гражданина.

Практика пользования финансовыми услугами и инструментами. Например, открытие счета и карты, оплаты и переводы, кредиты и овердрафты, рассрочки и лизинги. Сюда входят также знания о рисках использования инструментов и возможностях, например, кэшбэк и процент на остаток.

Навыки финансовой стратегии: целеполагание, планирование и достижение результатов.

Для улучшения уровня финансовой грамотности понадобятся как soft, так и hard skills (мягкие и твердые навыки):

Технические знания: использование мобильного приложения, интернет-банкинга, кибербезопасность, цифровая гигиена, в том числе знания о финансах и экономике в целом.

Юридические знания: права потребителя финансовых услуг, составление договора, ваши права и обязанности в экономическом устройстве страны (оплачивать налоги и получать льготы, например).

Финансовое планирование: умение ставить достижимые цели, вести учет доходов и расходов, контролировать выполнение собственного плана и распоряжаться личным и семейным бюджетом.

Финансовая грамотность кратко

1. Планирование бюджета — основа благополучия. Без понимания, как и на что мы тратим деньги, контролировать финансы невозможно. Учимся составлять и анализировать семейный бюджет, следим за своими расходами.
2. Кредитные и страховые продукты — знание тонкостей и нюансов поможет избежать подводных камней. Иногда кредит или страховка могут стать спасением, но без понимания всех рисков и возможностей, выбор может быть ошибочным.
3. Умение распоряжаться деньгами — научиться контролировать свои финансы, выбирать подходящие инструменты для оплаты счетов и инвестирования – важный навык для каждого. Без этих умений, деньги могут терять свою стоимость и пропадать из-за неправильных решений.
4. Правильное оплачивание счетов – важно знать, как своевременно и грамотно оплачивать коммунальные и другие услуги, чтобы избежать штрафов и пени.
5. Инвестирование – научиться разбираться в инвестиционных инструментах, рисках и возможностях, чтобы умело вкладывать свои средства с целью приумножения их в будущем.
6. Откладывание – формирование финансовой подушки безопасности, которая может стать спасением в случае непредвиденных обстоятельств, таких как увольнение или болезнь.

Освоение этих навыков и знаний, несомненно, поможет вам лучше управлять своими финансами и преодолеть затруднения, связанные с недостатком денег до зарплаты. В результате, вы сможете более спокойно относиться к своему долгосрочному будущему и обеспечивать достойную жизнь на настоящий момент.

Типичные финансовые ошибки

Основы финансовой грамотности помогут избежать типичных ошибок, которые совершают люди. Вы не будете мучиться от непосильных кредитов и думать, как вернуть долги. Ниже мы собрали популярные ошибки, которые совершают люди с личными финансами:

Трачу все!	Вы тратите все, что зарабатываете. Резервы не формируются. Решение жилищных проблем происходит с привлечением максимального кредита, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни.
Хочу – куплю!	Вы часто покупаете на эмоциях и затем не пользуетесь купленными вещами. Многие покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе – потребительских с самым высоким процентом. Вы работаете не на себя, а на банки.
Хочу лучшее, а другого не надо	Вы принципиально хотите купить иномарку, не рассматривая покупку отечественной машины. Вам нужна сразу 3-комнатная квартира, а 1-комнатная не устраивает. Вы всегда хотите купить то, что в настоящий момент не доступно, и не покупаете то, что реально можете себе позволить. Дальнейшие события могут идти по двум вариантам: Вы покупаете то, что хотите, но в кредит, и данный кредит разоряет Вас. Вы откладываете покупки на потом, и в результате живете хуже, чем могли бы (не покупаете собственную, пусть и небольшую, квартиру и живете с родителями).
До пенсии не доживу	Вы не формируете резервы, поскольку считаете, что до пенсии далеко или до пенсии Вы все равно не доживете. Проблема приводит к тому, что человек перемещается на крайне низкий уровень жизни в старости.

Что мы как общество можем сделать для повышения финансовой грамотности?

• Каждому человеку необходимо сместить фокус с позиции «я должен откладывать, потому что кто-то сказал, что это правильно» на позицию «сбережения — это моя ответственность и способ заботы о себе».
• Откладывание денег должно стать социально одобряемой моделью поведения. В обществе до сих пор сохраняется пренебрежительное отношение к тем, кто копит деньги.
• Люди должны больше откладывать на старость и понимать, что это их собственная ответственность.
• Со стороны государства необходимо разработать комплекс мер по обучению людей финансовой грамотности, начиная со школьного образования.

Акции и форекс как работает

Инвестиции, просто говоря, это размещение или вложение своих денег, для получения прибыли. Одним из простых способов являются акции и форекс. На первый взгляд все просто, но есть много подводных камней и такой вид вложений требует наличие определенных знаний. В таких сферах как экономика, политика, юриспруденция. И аналитический склад ума.

1. Форекс. Первоначально форекс создавался для ведения внешних торгов и привлечение инвестиций. Постепенно люди на форексе начали зарабатывать покупая и продавая валюту. Таких людей называют трейдерами. Плюс в том, что стать трейдером может каждый и некоторые люди не обладая нужными знаниями играют на нем как в рулетку. С таким подходом они быстро прогорают и остаются ни с чем. Чтоб стать успешным трейдером надо анализировать, понимать рынок, пройти через поражения и победы и выработать свою технику.
2. Акции. Покупая акции вы становитесь соучредителем предприятия и чем больше у вас акций тем выше ваш доход. Однако при покупке акций надо понимать сколько именно вы покупаете в процентах. Так покупая 100 тыс. акций это может быть только 0,00001% от общего числа акций, соответственно ваш годовой доход может быть в десятки раз меньше вложенных средств. К тому же акции могут расти, а могут и падать в цене. Чаще всего акции покупают не для получения прибыли, а чтоб потом, когда цена вырастет их продать и выручить на разнице в цене.

Итог, форекс и акции нужно достаточно глубоко изучать и иметь соответствующие личные качества.

Платить за оценки или нет?

Одна моя подруга решила простимулировать ребенка выдачей денег за хорошие оценки. Пятерку принес — получи сто рублей. За четверку получишь пятьдесят. За тройки и двойки не получишь ничего. С введением платы за оценки настроение, с которым ребенок собирался каждое утро в школу, заметно улучшилось, да и пятерки стали появляться в дневнике все чаще и чаще. Поощряя чадо за учебу, маме пришлось отказаться от выдачи карманных денег — уж сильно эта инициатива стала влиять на бюджет семьи. Эксперты считают, что это пагубная практика. «Оценки — это не та категория, которая приравнивается к деньгам, ребенок не должен их зарабатывать деньгами, — считает Лариса Плотницкая. — Я хочу, чтобы мой сын научился управлять деньгами, а как он научится, если он получает деньги за оценки». То же касается и домашних дел, и поведения.

Куда откладывать деньги

Отложенные в начале или в конце месяца деньги нельзя оставлять, смешивая с финансами на следующий месяц – таким образом сложно увидеть прогресс в экономии и, к тому же, можно поддаться желанию потратить накопленное.

Самый очевидный способ – откладывать деньги в отдельный конверт – подходит только тем, кто обладает крепкой силой воли и не пойдет с накопленными купюрами раньше срока по магазинам.

Гораздо проще и надежнее копить деньги на банковском вкладе. Сейчас существует множество вариантов вкладов, которые позволяют выбирать сроки накопления и размер ежемесячного взноса.

Лучше всего – выбрать вариант, не позволяющий снимать деньги до окончания указанного периода. Особенностью такого сохранения денег служит возможность не только копить, но и получать проценты. Даже если сначала это будут небольшие суммы – вы все равно будете в плюсе.

Рассмотрим на конкретном примере:

Например, открываем вклад на 3 месяца в одном популярном банке: со ставкой 3.31%, с начальным и ежемесячным взносом в 1000 рублей.

• Через 3 месяца вы получите обратно 3016.35 рублей.
• Если этот же счет, с той же суммой взносов будет открыт на 6 месяцев, то в итоге ставка вырастет до 3.78%, а вы получите 6066.02 рубля.

Похожие записи:

• Тарифы на воду и водоотведение в Красноярске и Красноярском крае в 2022 году
• В течении какого срока можно вернуть очки
• Как оплачивается больничный лист при сокращении на работе?