Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховыми компаниями детская страховка, не зависимо от возраста, может быть оформлена на срок не более одного года. При отсутствии финансовой возможности родителей оплатить договор страхования на максимальный срок, то отдельные страховики предоставляют возможность приобретения страхового покрытия на меньшие сроки (до полугода).
Заключить договор ДМС для ребёнка до года можно срезу же после выписки из родильного отделения больницы. Страховые компании (СК) предлагают несколько программ страхового покрытия, как правило, от «0» до одного года, от года до трёх лет, от 3 лет и выше. Такие предложения связаны с часто встречаемыми особенностями роста и развития детей в определенном возрасте. Так для малышей грудного возраста предоставлены следующие возможности:
- родители смогут определить удобное для них время посещения педиатра, не опасаясь необходимости ожидания общей очереди, что исключает получение инфекции от других детей;
- при любых обстоятельства, а не только критических ситуациях связанных со здоровьем, вызвать педиатра на дом для консультаций и осмотра малыша;
- при необходимости оказания медпомощи при особенностях развития малыша от профильных специалистов, сотрудники медсиса СК организуют его посещение;
- для молодых родителей предоставлена возможность определить стоимость страховки, в зависимости от доходов семьи.
Страховики предлагают на выбор базовые, полные и комбинированные программы страхования детей, разные по цене и предусмотренной медицинской помощи.
Иностранцы, срок пребывания которых ограничен законом о пребывании иностранных граждан на территории России, имеют возможность заключить договор ДМС с момента регистрации по адресу временного места жительства на один год или срок, не превышающий законное нахождение в стране.
Договор может начинать своё действие (правила каждого СК), с момента его подписания, внесения первой платы или после прохождения выжидательного периода, необходимого для проверки представленной информации и выявления, скрытых родителями, патологий здоровья.
Все программы ДМС можно разделить на четыре большие группы
1. Базовая. Схожа с ОМС, только набор медицинских клиник будет шире, а также можно получить дополнительные услуги в зависимости от условий страховщика. Такой полис стоит дешевле других. Его выгодно оформлять людям с крепким здоровьем, которые редко посещают больницы. Он включает бесплатные консультации врачей, базовые терапевтические услуги, ограниченный набор анализов, лимитированный вызов врача на дом. Если основные сервисы покрыты вашим полисом обязательного медицинского страхования, есть смысл подобрать специализированную программу, чтобы расширить перечень доступных услуг. Например, для ведения беременности, комплексной помощи при ДТП
Страховка не покрывает высокотехнологичное лечение или узкопрофильных специалистов.
2. Расширенная. Полис ДМС охватывает (в дополнение к базовым услугам) приемы у врачей узкого профиля, физиотерапию, лечебные массажи. Некоторые программы страхования дают право экстренной записи к врачу.
3. Полная. В такой программе учтены все медицинские услуги, расширенные анализы, госпитализация, вызов скорой помощи по вашему адресу, специфичные сервисы вроде принятия родов, услуг психотерапевта, нутрициолога. Предусмотрено получение медицинской помощи за рубежом. Стоимость полиса достаточно высокая, однако при наличии хронических и специфичных заболеваний вы заплатите за страховку значительно меньше, чем за визиты к специалистам в совокупности без страховки.
4. Комбинированная. Это гибкая программа, которую вы «собираете» сами. Полис ДМС будет включать только те услуги, которые действительно могут вам потребоваться.
Сколько стоит ДМС для детей
Цена детской медицинской страховки у разных страховщиков может сильно отличаться. На неё влияют различные параметры. То, сколько стоит полис ДМС для ребенка, зависит от:
- Возрастной категории детей. Чем они ближе к совершеннолетию, тем ниже будет стоимость полиса.
- Страховая сумма. Её выбирают родители. Величина предоставленной медицинской помощи ограниченна страховым покрытием. Чем она больше, тем дороже полис.
- Уровень клиник, в которых будет обслуживаться ребёнок. При сотрудничестве с лучшими частными больницами страховщик повысит цену страховки.
- Наличие патологий здоровья. Наличие хронических заболеваний приводит к удорожанию полиса.
- Наличие гражданства РФ. К нерезидентам используется повышающий коэффициент.
Особенности оформления договора ДМС
Для покупки полиса нужно обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на страховую деятельность. При выборе страховщика рекомендуем изучить его репутацию на рынке, предлагаемые программы страхования, тарифы.
При наличии у страхователя некоторых тяжелых или хронических заболеваний СК может отказать в страховке или увеличить стоимость полиса.
В перечень не включают процедуры, не связанные с медицинскими показаниями, например, например пластические операции для улучшения внешности. СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом.
Для корпоративного страхования на предприятии необходимо издать нормативные документы, в которых указать цели ДМС, условия страхования (суммы, услуги, лица, имеющие право на страхование). Всю информацию о медицинской страховке вносят в трудовые договора с каждым работником или в колдоговор.
Внимательно читайте условия договора. Если что-то не нравится, обсудите это со специалистом СК, чтобы внести соответствующие изменения.
Что такое полис ДМС? Для граждан, которые не участвуют с системе ОМС (безработные, работающие неофициально), страховка может быть единственным видом возмещения затрат в случае болезни. Добровольное страхование расширяет спектр медицинских услуг гарантируемых государством по программе ОМС, обеспечивает лечение вне очереди, позволяет при наступлении страхового случая покрыть расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС.
Детские программы добровольного медстрахования
Сегодня СК предлагают несколько страховательных программ, которые предусматривают различный объём медуслуг, а следовательно, и разную стоимость детских страховок. Рассмотрим каждую программу отдельно:
- Базовая программа: подразумевает включение стандартного объёма услуг. Ребёнок может получить первичную консультацию у большинства специалистов. Помимо того, будет открыт доступ к получению круглосуточной частной скорой медпомощи. Родителям выдадут в случае необходимости больничный лист. В базовую страховку включена также стоматологическая помощь, которую ребёнок может получить в некоторых частных и государственных клиниках. Примерная стоимость базового полиса ДМС составляет от 5 до 7 тысяч рублей.
- Программа второго уровня включает все вышеперечисленные услуги, а также дальнейшие консультации у специалистов. Список врачей здесь более расширенный. Можно записать ребёнка на осмотр у врачей узкой специализации, например, на приём к аллергологу. Все расходы в рамках программы берёт на себя страховая организация. Примерная стоимость этой программы колеблется в диапазоне 7 — 12 тысяч рублей.
- Программа «всё включено» предполагает лечение ребёнка в большинстве частных медцентров и стоматологических клиник: за счёт СК можно пройти плановое и срочное лечение в стационаре. В некоторых случаях компенсируются расходы на операцию. Помимо того, многие авторитетные СК предусматривают нахождение ребёнка в оздоровительных детских лагерях, что сегодня весьма актуально. Начальная стоимость такого полиса ДМС составляет 15 тысяч рублей, а страховая сумма будет максимальной – до 1 миллиона рублей.
Способы приобретения полиса ДМС
Существует 2 способа оформления полиса. Первый из них – традиционный: личное обращение в СК. Но сегодня совсем не обязательно ходить в офис СК. Современные технологии позволяют подать заявку на оформление полиса удалённо, предоставив сканы всех требуемых документов. После этого сотрудник СК свяжется с заявителем, обсудит все формальности и назначит дату выдачи полиса. Обычно его можно получить уже на следующий день после оплаты.
Произвести платёж можно тоже разными способами. Страховые организации принимают оплату через:
- банковские карты;
- электронные кошельки;
- наличными средствами в офисе СК.
Если вам трудно определиться с программой страхования, то можно обсудить этот вопрос с сотрудником СК, который расскажет обо всех нюансах выбора и оформления медицинского полиса ДМС. Страховые агенты могут предложить готовую программу или разработают индивидуальную, учитывая все ваши запросы и требования.
Сегодня, оформляя полис ДМС для ребёнка, можно выбрать только те медуслуги, которые необходимы в вашей конкретной ситуации. За ненужные опции можно не платить, оставив их за пределами страховой программы.
Начнем с самого популярного после ОМС страхового продукта — ДМС, то есть добровольного медицинского страхования. Его покупают, когда хотят получить более качественное медицинское обслуживание, пользоваться услугами в том числе платных клиник, проходить обследования без очередей и сэкономить на оплате лечения.
Работает ДМС следующим образом: страховая компания заключает договоры на оказание услуг с конкретными клиниками, чтобы ее клиенты без очередей и дополнительной оплаты проходили там лечение. О цене медицинского обслуживания клиенту при этом знать необязательно, он платит не клинике за стоимость медицинских услуг, а страховой компании страховую премию по договору ДМС.
Список медицинских учреждений клиенту страховщика могут выдать напрямую, а могут консультировать в каждом отдельном случае — куда пойти к кардиологу, куда к стоматологу и так далее.
Обычно в ДМС входят следующие услуги:
- доступ в клиники, которые заключили договоры со страховой компанией;
- амбулаторное лечение. Как в государственных поликлиниках, но без очередей, в удобное время, в том числе в выходные дни;
- частная скорая помощь, вызов доктора на дом. В договоре страховщик укажет, например, сколько раз в месяц клиент может воспользоваться этой услугой;
- консультации узкопрофильных специалистов. Нужно узнать, какие именно сюда включены: например, есть ли маммолог, эндокринолог и так далее;
- анализы и диагностика, включая УЗИ, рентген, анализы мочи и крови. Следует уточнять, как часто можно пользоваться такими медицинскими услугами, (количество в год чаще всего ограничено);
- физиопроцедуры — ингаляции, лечебный массаж и так далее. Число процедур, как правило, тоже будет ограничено;
- госпитализация в палаты повышенной комфортности при государственных клиниках и в частные медицинские центры, если есть угроза жизни;
- оплата лекарственных препаратов, назначенных врачом;
- стоматологические услуги, в том числе анестезия;
- выдача больничных листов, чтобы подтвердить факт заболевания на работе.
На рынке медицинского страхования сейчас представлено множество видов ДМС. Обычно страховщики предлагают такие страховые программы (с соответствующим набором услуг), как:
- амбулаторно-поликлиническое обслуживание;
- стационарная медицинская помощь, включающая госпитализацию и хирургическое вмешательство;
- скорая медицинская помощь;
- стоматология;
- услуги врача на дому;
- эксклюзивные программы, которые могут включать в себя консультации со специалистом по телефону и доставку лекарств на дом. Кроме того, специальные программы ДМС действуют для беременных женщин и детей.
Какой полис ДМС выбрать для ребенка
Полисы ДМС для детей, как и для взрослых, делятся на два вида: с франшизой и без.
Полис с франшизой. Франшиза может быть трех видов: условная, безусловная и временная.
Сама франшиза — это сумма, в пределах которой пациент оплачивает лечение самостоятельно. Условная франшиза означает, что, если стоимость лечения превысила эту сумму, страховая оплатит все целиком.
Например, франшиза — 10 000 Р . Если лечение обошлось в 9999 Р , его оплачивает пациент, а если в 10 100 Р — страховая компания.
Безусловная франшиза означает, что, если стоимость лечения превысила установленную сумму, страховая оплатит только это превышение. Например, если франшиза 10 000 Р , а лечение обошлось в 15 000 Р , страховая оплатит только 5000 Р .
Временная франшиза означает, что полис ДМС начнет действовать не сразу после оформления договора, а через какое-то время. Например, через полгода.
У большинства страховок есть двухнедельный «период охлаждения»: в этот срок клиент может вернуть деньги, если передумал, и многие полисы начинают работать только через две недели, когда возврат оплаты невозможен. Так бывает не всегда: полисом моего ребенка я смогла воспользоваться уже через два дня.
Сколько я сэкономила, оформив полис ДМС
В момент покупки полиса для ребенка меня немного смущала цена, так как 56 100 Р — довольно большая сумма. Потом я посчитала, что это всего 4675 Р в месяц, вполне приемлемо.
Если бы все услуги я оплачивала сама, то заплатила бы почти на 3000 Р больше и осталась бы без поддержки страхового агента. Стоимость услуг по отдельности я посчитала по прайсу клиники, где мы наблюдались по полису ДМС.
Ни разу не пожалела, что оформила детский полис ДМС: это сэкономило не только деньги, но и время — не нужно ждать в очередях и волноваться, что нет записи к нужным узким специалистам.
В детский сад ребенок пока не ходит, поэтому болел он не очень часто. Правда, как раз после оформления страховки у него появились высыпания на лице, которые оказались аллергией. Чтобы узнать диагноз, пришлось обращаться к врачам чаще, чем обычно, и сдать несколько анализов. Возможно, для часто болеющих детей добровольное страхование будет еще выгоднее.
Каков порядок действий при покупке полиса ДМС ребенку
В первую очередь необходимо выбрать страховую компанию, предлагающую самые выгодные для клиента условия. Опытные пользователи ДМС считают, что выбирать следует из крупных компаний, зарекомендовавших себя с хорошей стороны на рынке страховых услуг, поскольку:
- система добровольного страхования у них отработана и имеются высокие гарантии исполнения условий договора;
- предлагается достаточное количество страховых программ, из которых клиент может выбрать приемлемую;
- действует гибкая система скидок и бонусов, имеется возможность рассрочки выплаты взноса;
- кроме того, как оптовым поставщикам пациентов, им предоставляется скидка в медучреждениях, влияющая на конечную стоимость полиса.
Если с выбором страховой компании возникают затруднения, можно воспользоваться услугами так называемых страховых брокеров, которые осведомлены об условиях, предлагаемых разными страховщиками и помогут подобрать клиенту выгодный вариант для заключения договора ДМС.
Когда выбран страховщик и программа страхования, можно приступать к заключению договора на оказание медицинских услуг. ДМС для детей оформляется их законными представителями на основании следующих документов:
- анкеты (которую можно скачать с официального сайта страховой компании), где указывается информация о ребенке: его пол, возраст, дата рождения (подкрепленная копией свидетельства) и адрес проживания;
- паспорта родителя (или опекуна), а также сведений о его месте работы, занимаемой должности, способах связи на случай возникновения подобной необходимости.
Кроме того, придется предоставить медкарту ребенка и подробно рассказать о протекании беременности и родов (если его возраст до 3-х лет), наличии хронических заболеваний у малыша и его ближайших родственников, об имеющейся страховой истории и тому подобное.
Важным моментом в процессе беседы со страховым агентом, является правдивость ответов на поставленные вопросы. В случае, если впоследствии обнаружится сокрытие важной информации, например о наличии у ребенка хронических заболеваний, страховая компания имеет право расторгнуть договор и подать иск о возмещении ущерба со стороны законных представителей ребенка.
Запись на прием к врачу
Если вашему ребенку необходимо дорогостоящее лечение, то не стоит обращаться самостоятельно в необходимый медицинский центр. Правильно будет позвонить в страховую компанию и связаться с группой врачей.
Учитывая поставленный педиатром диагноз, вам найдут наиболее подходящий медицинский центр, который будет находиться в городе вашего пребывания. Конечно, с вами заранее обсудят, когда будет удобно подойти на осмотр.
Что касается первичного осмотра, то тут вы сами можете выбрать время и место обследования без дополнительного согласования со страховщиком. Главное, чтобы данный центр работал с компанией, где вы приобрели полис ДМС.
Таким образом, если вы хотите, чтобы с вашим ребенком работали только квалифицированные врачи, а очередей к вашему специалисту не было, вам обязательно нужно приобрести полис ДМС. К тому же страховая сумма будет гораздо выше, чем сумма, которую вы потратите на полис.
В зависимости от перечня услуг, входящих в страховку, различают следующие виды полисов ДМС:
- Базовый. Дает право на консультацию терапевта или любого узкого специалиста. По такому полису разрешено оформить больничный лист в случае заболевания (без визита в государственную поликлинику). Чаще всего базовые программы дублируют функции ОМС, только лечат человека не в муниципальном, а в частном медучреждении.
В отдельных случаях застрахованное лицо может рассчитывать на профилактический осмотр стоматологом, но без лечения зубов. Вызвать платную скорую помощь по такому полису нельзя.
- Стандартный. Пациент вправе сдавать разные анализы, лечить зубы (речь идет об установке простых пломб или чистке зубного камня).
- Расширенный. Документ позволяет пациенту бесплатно проходить любые медицинские процедуры, в том числе, МРТ, массаж. В стоимость входит компенсация экстренной медицинской помощи и оплата путевок в санатории. Бывает даже предусмотрено лечение за рубежом.
Кроме того, есть специальные программы, защищающие от конкретных рисков: укуса клеща, простудных заболеваний или гриппа, травм в результате ДТП. Такие полисы стоят дешевле тех, которые включают в себя широкий спектр услуг.
На какой срок можно заключить договор ДМС?
В российской практике договор ДМС заключают сроком на один календарный год (в отличие от ОМС, который бессрочный).
Что касается момента, когда ребенку будет доступна медицинская помощь, то возможны различные варианты. Так, в некоторых страховых компаниях договор вступает в силу с 00.00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (или поступления страховой премии в кассу страховщика). В других компаниях договор вступает в силу не ранее чем через 5 календарных дней (у некоторых − через 15) со дня оформления сделки. В третьих – с момента прикрепления застрахованного ребенка к медучреждению (что зависит от принятого в компании порядка, например 2 раза в месяц – 1-го и 15-го числа). А по программе «Стационар экстренный» обычно действует временная франшиза (период, в течение которого госпитализация не является страховым случаем и не оплачивается страховщиком) сроком один месяц с даты начала действия договора. Это условие распространяется только на первый год действия полиса.