Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховным судом были разъяснены детали банкротства физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С того момента, когда начала действовать норма о банкротстве физических лиц, многие в стране решили, что начало процедуры возможно лишь при наличии совокупного долга от 500 тысяч рублей. Но, это не так. В 11-м пункте Пленумом ВС было дано напоминание о праве граждан на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда долги менее 500 тыс. рублей. Условие – их имущества точно не должно хватить для того, чтобы удовлетворить всех кредиторов.
С какой суммой долгов доступно внесудебное банкротство
Банкротство через Многофункциональные центры — это достаточно новая процедура. Она была введена в 2020 году и предусматривает упрощенный порядок освобождения от обязательств. Для обращения в МФЦ сумма обязательств гражданина является одним из двух обязательных критериев. Она должна находится в пределах от 50 до 500 тысяч рублей. Если размер обязательств меньше 50 тысяч рублей или превышает 500 тысяч рублей, то МФЦ откажет в возбуждении дела.
Кроме суммы обязательств должнику нужно подтвердить выполнение еще одного условия. Все исполнительные производства, ранее возбужденные ФССП, должны быть окончены ввиду отсутствия у должника активов. Если причина окончания иная, либо приставы еще не закрыли дело, то при любой сумме долгов МФЦ откажет в возбуждении дела.
Может сложиться ситуация, когда у должника одновременно возникнет право на судебное и внесудебное банкротство. Например, если сумма долгов составляет 300 тысяч рублей, а приставы окончили производство ввиду отсутствия активов, должник может выбирать вариант обращения — в арбитраж или МФЦ.
В большинстве случаев будет проще, удобнее и выгоднее подавать документы в Многофункциональный центр, так как это бесплатная процедура. Но рекомендуем проконсультироваться у наших юристов, чтобы избежать рисков и сложностей.
Родственники — под подозрением
«Мало кто заранее планирует стать банкротом, если, конечно, речь не идёт о мошенничестве. Как правило, человек берёт первый кредит, расплачивается, у него появляется уверенность, что потянет и большую сумму, возрастают потребности. Далее следуют новые займы. Кто-то не рассчитывает свои силы, у кого-то может произойти непредвиденная ситуация. Яркий пример — пандемия, когда тысячи людей остались без привычного дохода», — рассказывает руководитель агентства по банкротству Камиль Исаев.
По официальным данным, за 2021 год и первые пять месяцев 2022-го в Арбитражный суд Ставропольского края поступило почти 7 тыс. дел о признании физлиц банкротами. По 3,8 тыс. из них производство завершено. В 3552 случаях суд освободил банкротов от долгов.
Что учитывается при рассмотрении заявления
Для признания гражданина банкротом суд анализирует множество факторов.
-
Добропорядочность заемщика. К ней относятся причины неплатежей и оправданность получения займов. Важно, на какие цели человек брал займы, сообщил ли верные сведения о своей финансовой ситуации, как отдавал долги и почему перестал.
Судебная практика: должник в пятью кредитами и ипотекой берет еще микрокредит на отпуск, а потом подает на банкротство — ежемесячные платежи превысили зарплату. Казалось бы, поведение заведомо неправильное: зачем брал кредиты, если отдавать нечем.
Но Верховный суд в деле А41-20557/2016 разъяснил, что неразумность поведения физического лица не препятствует списанию долгов. Если МФО, зная о пяти кредитах, выдала новый заем — это проблемы финансовой организации. Гражданин не обязан быть экономически грамотным.
- Фиктивность банкротства. Должник скрывает доходы или имущество, чтобы списать долги без потерь. Например, часть зарплаты банкрот получает в конверте либо на онлайн-кошелек. Доказать это сложно, но при долгах от миллиона банки проявляют усердие. Если суд обнаружит обман, долги не спишут.
- Операции с имуществом. Финуправляющий проанализирует заключенные в течение последних 3 лет сделки. Безвозмездное отчуждение и продажа имущества по заниженной стоимости будут оспорены (дешевле 30% от реальной рыночной цены). Если суд признает недействительность таких договоров, имущество продадут с торгов, а в списании долгов откажут в связи с недобросовестностью должника.
- Текущие платежи по процедуре (оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы), а также алименты.
- Оплата выходных пособий и сумм по трудовым договорам наемных работников должника. Жилищные и коммунальные платежи должника.
- Прочие текущие платежи и другая задолженность перед кредиторами.
- У должника должен быть хоть какой-то источник дохода;
- За предшествующие восемь лет у должника не должен отсутствовать план реструктуризации;
- У него не должно быть судимости, в т.ч. по экономическим преступлениям;
- В течение предшествующих пяти лет он не должен иметь статуса «банкрот».
- Покупка или отказ от имущества стоимостью более 50 000 рублей;
- Безвозмездного характера;
- Получение или выдача займов;
- Передача имущества под залог или в часть Уставного капитала.
- должник не вправе занимать руководящий пост и входить в число управляющих органов юридических лиц в течение 3-х лет,
- проведение повторной процедуры банкротства возможно не раньше чем через 5 лет,
- в течение последующих 5 лет физлицо должно оповестить финансовые и банковские структуры о присвоенном статусе банкрота в случае просьбы выдать кредит либо займ.
- госпошлины в размере 300 рублей. Она непременно должна быть выплачена еще до подачи заявления о банкротстве в суд;
- оплаты за публикацию на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Эта услуга стоит 400 рублей за каждую публикацию;
- почтовые расходы, необходимые при обмене пакетами документов с кредиторами через почтовое отделение;
- публикация в газете «Коммерсантъ», в которой указывается информация о распродаже имущества для погашения долгов. Одна публикация стоит около 7000 рублей, ее стоимость зависит от количества символов, и зачастую их требуется несколько;
- вознаграждения за работу финансового управляющего. Обычно, минимальная сумма вознаграждения не меньше 25000 рублей.
- риску потерять недвижимое имущество, особенно если оно числится в залоге у банка;
- риску потерять маткапитал после реализации имущества на торгах;
- получить статус невыездного, и не иметь вероятность посещать зарубежные страны;
- не иметь возможность занимать управляющие должности.
Сделки за последние три года
Кредиторы в этом случае, пострадавшая сторона, и вряд ли смогут получить с физлица всю сумму долга, поэтому для них предусмотрены дополнительные инструменты снижения своих убытков.
Одним из таких инструментов является право оспорить все сделки нарушившего свои обязательства лица за последние 3 года до момента признания должника банкротом.
Эта возможность предоставлена статьей 213.32 закона № 127-ФЗ.
Это обусловлено тем, что недобросовестный бизнесмен мог прятать имущество, продавая или передавая в дар членам своей семьи, в том числе на случай признания его банкротом. Физлицо может оформить квартиру на ближайших родственников или доверенных лиц, чтобы спрятать его от органов правосудия. Именно эти сделки допускается оспаривать для возврата в собственность физлица с последующей продажей в рамках процедуры банкротства.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Последствия банкротства физического лица
Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):
1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;
2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):
— кредитной организацией — в течение 10 лет;
— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;
— всеми остальными организациями — в течение трех лет;
3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.
Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).
Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?
Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда.
1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий.
Порядок удовлетворения требований кредиторов
Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.
Непосредственно банкротство и последствия
В этот период отменяется начисление разного рода неустоек, а также притормаживается исполнение исполнительных документов. За исключением некоторых требований:
☑️те, что не вошли в список (по забывчивости или иному поводу)
☑️возмещение “моралки”, а также вреда здоровью и жизни
☑️зарплата, выходное пособие и алименты
Во время процедуры человек лишается права взять кредит в банке, заключить договор займа с соседом, а также поручиться за кого-либо.
По прошествии полугода с даты принятия заявления, должник перестаёт быть должным. Это и есть то самое пресловутое “освобождение от долгов”, то самое словосочетание, из рекламы. Но, опять же, обращаем внимание на то, что лишь по тем долгам, что были указаны при подаче заявления. Здесь ещё один небольшой нюанс – освобождение происходит на указанную в заявлении сумму. Если же долг оказался больше, то превышение останется долгом.
Кроме того, в течение следующих пяти лет, при заключении договора займа (кредита) нужно будет указывать на состоявшееся банкротство. В эти же 5 лет гражданин не сможет объявить о своём банкротстве самостоятельно. Но это могут сделать другие. Три года нельзя управлять юридическим лицом, 5 лет – страховой, пенсионным фондом, иной финансовой организацией, 10 лет банком. Это основные последствия процедуры, которое влечёт внесудебное банкротство.
Реструктуризация при банкротстве физлиц
После рассмотрения дела суд может принять решение об изменении условий займа (о реструктуризации долга), именно: сроки его погашения, размеры ежемесячных платежей, суммы, которые должны оставаться ежемесячно у должника для обеспечения жизнедеятельности. Другими словами составляется график платежей-план реструктуризации, который необходимо будет осуществить в течение трех лет.
Условия реструктуризации:
В течение осуществления плана реструктуризации должник не имеет права осуществлять сделки без одобрения финансового управляющего. Какие именно:
Основным преимуществом процедуры банкротства считается возможность избавиться от задолженности. Федеральный закон №127 предполагает, что когда у физлица списывают долги, у него остаются обязательства по выплате алиментов и т. п.
Негативный исход, который возможен по результатам банкротства, также обозначен в действующем законе:
С учетом всех положительных и негативных сторон процедуры стоит сделать вывод, что она влечет за собой немалые расходы, однако позволяет добиться освобождения от финансовых обязательств перед кредиторами.
Нужно ли платить коллекторам за просроченный кредит?
Если восстановить платежеспособность гражданина нельзя, а стороны не пришли к мирному решению проблемы, суд признает гражданина банкротом. После этого путем торгов осуществляется реализация имущества, если таковое имеется. В противном случае торги отменяются.
Некоторые имущественные активы не могут реализовываться даже в деле банкротства. Также не разрешено обращение взыскания на имущество, которое находится в собственности у родственников должника, а также прочие вещи, являющиеся единственным источником дохода физлица.
В результате реализации имущества в процессе ведения торгов вырученными денежными средствами погашают задолженность. Если после погашения остаются нераспределенные финансы, то их возвращают гражданину. После этого судом принимается решение о банкротстве должника.
Заявление кредитора о банкротстве физического лица
Самым важным документом в процедуре утверждения неплатежеспособности физического лица является заявление человека о собственной несостоятельности как платежеспособного лица. В законе, регулирующем вопросы банкротства гражданских лиц, указан ряд необходимых требований, которые беспрекословно должны присутствовать в заявлении. В частности, неплательщик должен подробно пояснить причину и действия, которые привели к текущему положению. При этом строго следует уточнить общую сумму долга в целом и по каждому кредитору в отдельности. Если причиной несостоятельности является кредит или займ, гражданин обязан указать в заявлении, на что были потрачены заемные денежные средства.
Также не стоит забывать и о необходимости услуг финансового управляющего. Следует выбрать понравившуюся компанию для того, чтобы она вам предоставила специалиста, который поможет в процессе признания банкротства. Без участия финансового управляющего суд не сможет начать процедуру несостоятельности физического лица.
Банкротство физических лиц цена
Признание себя банкротом через суд является очень затратной, как в моральном, так и материальном плане. Список затрат весьма обширен, и состоит из:
Минусы банкротства физических лиц
Минусы статуса «банкрот» действительно весьма неприятны, но многие граждане все равно стремятся пройти данную процедуру ради достижения каких-то целей. Но не стоит забывать, что процедура признания несостоятельности может привести к: