Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечная программа «Рефинансирование» от банка «Транскапиталбанк»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как рассчитать ипотеку с учетом всех характеристик сделки? Формирование процентной ставки по ипотечному кредиту – это сложный процесс, для которого учитывается огромное количество параметров личности заемщика и объекта приобретаемой недвижимости.
Требования к заемщикам
Воспользоваться услугой перекредитования жилищной ссуды можно при условии:
- гражданство РФ;
- возраст 20 — 75 лет к моменту закрытия кредита;
- наличие официального трудоустройства с подтвержденным доходом;
- стаж по занимаемой должности на момент оформления – от 3-х месяцев;
- 12 месяцев непрерывной деятельности для ИП и малого бизнеса;
- платежеспособность – ежемесячный взнос по открываемой ипотеке должен составлять в структуре доходов кандидата 40-50%.
Пакет основных документов для всех категорий клиентов:
- заявление-анкета;
- общегражданский паспорт;
- закладная и договор по действующей ссуде;
- справка о выплатах, отсутствии непогашенных просрочек;
- справка 2-НДФЛ за 12 месяцев;
- заверенная копия ТК, справка о занимаемой должности и стаже;
- для пенсионеров – выписка с индивидуального пенсионного счета.
Представители малого бизнеса дополнительно к личным документам предоставляют:
- отчет о финансовых результатах компании за предшествующие 12 месяцев, бухгалтерский баланс, справки об отсутствии задолженностей по налогам, 3-НДФЛ;
- выписки по расчетным счетам с расшифровкой операций;
- договоры аренды помещений, складов, торговых площадок, соглашения с контрагентами.
Банк вправе запросить дополнительные документы. Окончательное решение принимается после анализа документальной информации.
| Страхование | По тарифам страховщика |
| Оценка | Тариф определяется независимым оценщиком |
| Аккредитив | По тарифам банка |
| Госпошлина за регистрацию права | Государственная пошлина в размере, установленном действующим законодательством Российской Федерации |
| Нотариальные расходы | Индивидуально |
| Аренда сейфовой ячейки | По тарифам банка |
| Комиссия за безналичный перевод продавцу | Нет |
| Сервис электронной регистрации | 4 900 |
| Сервис безопасных расчетов | Нет |
Требования к заемщику и предмету залога
Каким требованием должен соответствовать заемщик:
- возраст от 21 до 75 лет (на дату погашения кредита);
- стаж не менее 1 года, на текущем месте клиент должен работать не менее 3 месяцев (если заемщик ИП, то срок его деятельности должен составлять не меньше 12 месяцев);
- наличие стабильного источника дохода.
Плюсом будет хорошая кредитная история и отсутствие долговых обязательств. Принимая решение об одобрении рефинансирования, банк “Транскапитал” смотрит не только на кредитное досье и платежеспособность заемщика, но и предмет залога. В качестве него может быть квартира, комната, таунхаус, частный дом с земельным участком, апартаменты. К каждому виду недвижимости банк предъявляет отдельные требования.
| Вид залога | Требования |
|---|---|
| Комната | Должна быть отдельным объектом с зарегистрированным правом собственности. |
| Квартира | Обязательно наличие кухни и санузла, отдельных от других квартир. Наличие окон, дверей и крыши в исправном состоянии. |
| Таунхаус | Количество этажей – не более 3 и не более 10. Наличие отдельного от соседей входа. |
| Апартаменты | Наличие условий для постоянного проживания. Допустимо нахождение в административных и жилых зданиях, гостиницах. |
| Дом с участком | Отсутствие дефектов в конструкции, пригодность для круглогодичного проживания, наличие электричества. Участок должен относится к категории земель поселения или сельхозназначения. |
Преимущества и недостатки
Преимущества рефинансирования в Транскапиталбанке:
- Отсутствие жестких требований к рефинансируемой ипотеке. Обратиться в банк можно уже после 6 месяцев с даты оформления жилищного кредита. В большинстве банков минимальный срок действия рефинансируемого займа составляет 12 месяцев.
- Банк принимает в залог любую жилую недвижимость: комнату, квартиру, дом, апартаменты.
- Возможность подтвердить доходы справкой по форме банка.
- Программа доступна для ИП, хотя многие другие банки отказывают им в рефинансировании.
Минусы:
- Мало шансов получить заявленную банком ставку. Обещанные 7,7% доступны только тем, кто покупает опцию «Выгодный».
- На размер ставки влияет много показателей: стаж, способ подтверждения дохода, вид залога, количество участников сделки.
- Дополнительные расходы. Чтобы получить кредит под 7,7%, нужно купить опцию «Выгодный» за 45 тыс. рублей.
Оценивая преимущества и недостатки программы ТКБ, нужно учитывать подводные камни и риски. Главный нюанс – это зависимость процентной ставки от ситуации заемщика. Ставка увеличится на 0,25%, если заемщик подтверждает доход справкой по форме банка, не имеет достаточного стажа, или если в сделке фигурируют более 2 лиц. Процент увеличивается на 2 пункта до момента регистрации закладной и подтверждения целевого использования средств.
Ставка в год Лимит суммы Срок Дополнительно от 7.49 % от 300 000 руб. до 9 500 000 руб. от 12 до 300 мес. Справка по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, Справка из ПФР от 8.99 % от 300 000 руб. до 9 500 000 руб. от 12 до 300 мес. Справка по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, Справка из ПФР от 9.19 % от 300 000 руб. до 9 500 000 руб. от 12 до 300 мес. Справка по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, Справка из ПФР от 9.49 % от 300 000 руб. до 9 500 000 руб. от 12 до 300 мес. Справка по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, Справка из ПФР
Оформление страховки – обязательно. ТКБ сотрудничает только с аккредитованными страховыми компаниями, поэтому клиенты находятся под надежной защитой. Другие нюансы оформления:
- Ипотека погашается аннуитетными платежами. Обслуживание и работа специалистов банка предоставляется на бесплатной основе.
- Для клиентов других банков предусмотрено перекредитование. Если клиент желает рефинансировать кредит, взятый в ТКБ, предусмотрена реструктуризация через ипотечный центр.
- Отказ гарантирован тем, кто имеет просрочки по текущим долгам или имеет неисполнение финансовых обязательств по старым договорам.
- Если у человека открыт вклад в ТКБ или он пользуется карточкой банка, оформление проходит в ускоренном режиме.
- Дистанционная заявка проводится через сервис Цифровая ипотека.
- Требования к заемщику
- Документы
- Обеспечение и страхование
- Дополнительно
| Минимальный возраст мужчины на момент получения кредита | 21 год |
| Максимальный возраст мужчины на момент погашения кредита | 65 лет |
| Минимальный возраст женщины на момент получения кредита | 21 год |
| Максимальный возраст женщины на момент погашения кредита | 60 лет |
| Регистрация | Постоянная в регионе обращения |
| Общий стаж работы | Не менее 1 года |
| Стаж работы на последнем месте | Не менее 3 месяцев |
| Другие ограничения | Работники по найму студенты / молодежь |
Требования к заемщику и предмету залога
Каким требованием должен соответствовать заемщик:
- возраст от 21 до 75 лет (на дату погашения кредита);
- стаж не менее 1 года, на текущем месте клиент должен работать не менее 3 месяцев (если заемщик ИП, то срок его деятельности должен составлять не меньше 12 месяцев);
- наличие стабильного источника дохода.
Плюсом будет хорошая кредитная история и отсутствие долговых обязательств. Принимая решение об одобрении рефинансирования, банк «Транскапитал» смотрит не только на кредитное досье и платежеспособность заемщика, но и предмет залога. В качестве него может быть квартира, комната, таунхаус, частный дом с земельным участком, апартаменты. К каждому виду недвижимости банк предъявляет отдельные требования.
| Вид залога | Требования |
| Комната | Должна быть отдельным объектом с зарегистрированным правом собственности. |
| Квартира | Обязательно наличие кухни и санузла, отдельных от других квартир. Наличие окон, дверей и крыши в исправном состоянии. |
| Таунхаус | Количество этажей – не более 3 и не более 10. Наличие отдельного от соседей входа. |
| Апартаменты | Наличие условий для постоянного проживания. Допустимо нахождение в административных и жилых зданиях, гостиницах. |
| Дом с участком | Отсутствие дефектов в конструкции, пригодность для круглогодичного проживания, наличие электричества. Участок должен относится к категории земель поселения или сельхозназначения. |
Преимущества и недостатки
Преимущества рефинансирования в Транскапиталбанке:
- Отсутствие жестких требований к рефинансируемой ипотеке. Обратиться в банк можно уже после 6 месяцев с даты оформления жилищного кредита. В большинстве банков минимальный срок действия рефинансируемого займа составляет 12 месяцев.
- Банк принимает в залог любую жилую недвижимость: комнату, квартиру, дом, апартаменты.
- Возможность подтвердить доходы справкой по форме банка.
- Программа доступна для ИП, хотя многие другие банки отказывают им в рефинансировании.
Минусы:
- Мало шансов получить заявленную банком ставку. Обещанные 7,7% доступны только тем, кто покупает опцию «Выгодный».
- На размер ставки влияет много показателей: стаж, способ подтверждения дохода, вид залога, количество участников сделки.
- Дополнительные расходы. Чтобы получить кредит под 7,7%, нужно купить опцию «Выгодный» за 45 тыс. рублей.
Оценивая преимущества и недостатки программы ТКБ, нужно учитывать подводные камни и риски. Главный нюанс – это зависимость процентной ставки от ситуации заемщика. Ставка увеличится на 0,25%, если заемщик подтверждает доход справкой по форме банка, не имеет достаточного стажа, или если в сделке фигурируют более 2 лиц. Процент увеличивается на 2 пункта до момента регистрации закладной и подтверждения целевого использования средств.
Для ИП ставка увеличивается на 0,5%, а если предметом залога являются апартаменты или частный дом, то процент повысится на 0,5-1 пункт.
Однако ТКБ предлагает потребителям и отдельную программу рефинансирования. Правда, показатель минимальной ставки поднимается до 8,7%. Но можно сократить выплаты, изменить срок и рефинансировать займы, оформленные под залог недвижимости. Условия следующие:
- Минимальная сумма – 0,5 млн.
- Предельный срок – 25 лет
- Минимальный взнос – 5% при использовании маткапитала
ТКБ запросит следующие правовые бумаги:
- Заявление
- Паспорт
- ИНН работодателя
- Справка 2-НДФЛ/по форме банка
- Заверенная копия тр. книжки
- Копия кредитного соглашения
- Справка об остатке долга. Срок её действия – 5 дней
- Платежные реквизиты 1-го кредитодателя с указанием счета кредитополучателя
- В программе рефинансирования могут участвовать иностранные граждане
Необходимые обязательные документы
Список необходимых для оформления ипотеки документов зависит от категории, к которой относится участник сделки. Все участники представляют:
- заявления-анкеты;
- паспорта.
Работающим пенсионерам необходимо представить:
- документ, подтверждающие доходы в течение последнего года;
- копии страниц трудовой книжки;
- пенсионное удостоверение;
- документ, подтверждающий получение пенсии в течение последних 12 месяцев.
Собственникам бизнеса нужно представить:
- документ о доходах из налоговой службы (ф.3-НДФЛ или др.);
- ряд дополнительных документов по требованию банковской организации.
Индивидуальные предприниматели должны представить:
- свидетельство о регистрации ИП;
- идентификационный налоговый номер;
- документы, подтверждающие доходы в течение последнего года;
- ряд других документов.
Рефинансирование ипотеки может быть оформлено по упрощенной схеме.
Обязательными условиями подачи минимального комплекта являются соотношение кредит/залог до 70% и запрашиваемая сумма до 12 млн ₽ (Москва, Санкт-Петербург) или до 5 млн ₽ (остальные регионы).
Минимальный пакет документов состоит из:
- заявления-анкеты с идентификационным кодом работодателя;
- внутренних паспортов всех участников сделки;
- всех документов, касающихся рефинансируемого кредита.
Оформление рефинансирования ипотеки по упрощенной схеме недоступно ИП, владельцам бизнеса и лицам без регистрации в стране.
Перечень требований к заемщикам
Как обычно, в разных банках немного разные требования к заемщикам. И список этих требований всегда нужно уточнять. Но в среднем перечень выглядит так:
- Возраст – 21 год и старше.
- Стаж работы – от 3 месяцев на сегодняшнем месте и от 1 года общий.
- Наличие российского гражданства.
- Место жительства (в каких-то случаях не имеет значения, в каких-то требуется иметь регистрацию в регионе присутствия банка).
- Хорошая кредитная история.
Определенный набор требований будет выдвигаться и к самому объекту недвижимости, который находится в ипотеке. Нет никаких гарантий, что одобренная одним банком квартира подойдет под требования другого банка.
Для оценки квартиры финансовым учреждениям обычно требуются:
- Выписка из ЕГРН.
- Отчет оценщика (иногда услугу оказывает сам банк).
Рефинансирование ипотеки в Транскапиталбанке
- Рефинансирование ипотечного кредита другого банка на выгодных условиях
- Уменьшение выплат по кредиту
- Изменение срока кредита
- Досрочное погашение кредита без уплаты комиссии на любом этапе кредитования
- Удобные способы погашения кредита
- Возможность рассмотрения заявки по упрощенному пакету документов
- Рефинансирование ипотеки и готового жилья
- -0,5% годовых от базовой ставки для госслужащих
Рефинансирование по программам ТКБ заключается в оформлении целевого кредита на погашение ипотеки и кредита любого банка, ранее взятого на цели:
- приобретения (с последующим ремонтом или без такового), восстановления с благоустройством жилой недвижимости (а также апартаментов) на первичном или вторичном рынке;
- строительства, строительства/ремонта, восстановления жилого недвижимого имущества (дом, коттедж);
- закрыть небольшие потребительские кредиты.
Непременное условие ипотечного перекредитования – оформление жилой недвижимости в залог для обеспечения своих обязательств перед банком. Под обременение можно предоставить любой объект в собственности заемщика, отвечающий требованиям банка. Во внимание принимаются рыночная стоимость и ликвидность недвижимости, ее состояние (по сложившейся практике в залог передается прежний объект).
В 2020 году банк предлагает два варианта по снижению долговой нагрузки:
- понижение ставки – самый востребованный вариант;
- изменение срока действия договора – его можно увеличить (тогда снизится ежемесячный платеж), или уменьшить срок (за месяц придется платить больше, но понизится общая переплата);
- изменение валюты, в которой осуществляются платежи.
Схему выбирает клиент по согласованию с кредитором. Тип платежей в любом случае аннуитетный — общий размер платежа неизменен на протяжении всего срока, только меняется соотношение процентов и «тела» кредита.
- валюта предоставления – рубли;
- сроки заключения соглашения – от 1 года до 25 лет (с шагом в 12 месяцев);
- минимальная/максимальная сумма кредита в Москве и МО, С-Петербурге – 500 000/15 000 000 рублей, в других регионах – 300 000/7 000 000 рублей;
- комиссия за перечисление средств отсутствует, за снятие наличности — по тарифам расчетно-кассового обслуживания;
- минимальный срок рефинансируемой ипотеки – 6 месяцев на день подачи заявки;
- в дополнение к залоговому обеспечению банк может потребовать поручительство физических лиц (все определяет платежеспособность клиента).
Даже если в обеспечение оформляется недвижимость по первому кредиту, ТКБ предоставит деньги еще до снятия обременения с объекта в первом банке.
Страхование залога – непременное условие перекредитования. Программы защиты жизни и здоровья заемщика не входят в обязательный пакет, однако наличие полиса положительно влияет на процентную ставку, как и страховка Титула при владении объектом менее 4-х лет (риск утраты права собственности на недвижимость).
Калькулятор рефинансирования ТКБ поможет просчитать оптимальные условия. Расчет проводится по остаточному долгу и продолжительности кредитования, текущей ставке и проценту по вновь предоставляемому кредиту.
| Ежемесячный платёж | 9 875 руб. |
| Общая сумма платежа | 1 184 842 руб. |
| Сумма кредита | 900 000 руб. |
| Стоимость кредита | 284 842 руб. |
| Процентная ставка | 5,74 % |
Ипотека Транскапиталбанка (ТКБ)
Процесс рефинансирования зачастую менее сложен, чем процесс покупки жилья, хотя он включает в себя многие из тех же этапов.
При подаче заявки на рефинансирование, кредитор запрашивает информацию, которую ранее предоставили при покупке дома. Кредитор изучает такие факторы, как доход, активы, задолженность и кредит, чтобы определить платежеспособность клиента.
После получения одобрения предоставляется возможность заблокировать процентную ставку, чтобы сумма не изменилась до закрытия кредита.
Блокировки ставок обычно действуют от 15 до 60 дней. Период блокировки ставки зависит от нескольких факторов, таких как местоположение, тип ссуды и кредитор. Если кредит не закрывается до окончания периода блокировки, то необходимо продлить блокировку ставки за дополнительную оплату.
Можно рефинансировать свой ипотечный кредит, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, изменить срок, консолидировать задолженность или вывести наличные из капитала. Хотя нет точных временных ограничений на то, сколько времени может занять рефинансирование, большинство случаев закрывается в течение 30–45 дней с момента подачи вашего заявления.
Надо пересмотреть личные цели, процентные ставки и собственный капитал, чтобы убедиться, что сейчас подходящее время для этого шага. Финансовое положение у всех разное и лучше всего поговорить с лицензированным финансовым экспертом или консультантом, прежде чем принимать какие-либо финансовые решения.
Полностью частный Транскапиталбанк предлагает несколько ипотечных кредитов, из которых любой заемщик сможет выбрать подходящий вариант. В ипотеку от Транскапиталбанка можно купить:
- готовое или строящееся жилье;
- загородные дома, апартаменты, таунхаусы;
- коммерческую недвижимость для бизнеса.
ТКБ участвует в программах господдержки населения, поэтому среди его кредитов имеется ипотека с господдержкой 2020-2021 года и специальное предложение для семейных заемщиков.
Одно из существенных преимуществ Транскапиталбанка – в ипотеку можно купить даже квартиру с неоформленной перепланировкой, если не затронуты несущие конструкции. Как правило, банки не берутся кредитовать такие покупки, а в ТКБ кредит будет одобрен.
Окончательная ставка по ипотеке будет зависеть от многих факторов:
- первоначальный взнос (от 30% и выше ставка снижается);
- для ИП и собственников бизнеса ставка выше;
- при подтверждении дохода справкой банковской формы или без подтверждения дохода ставка выше;
- бюджетникам и госслужащим ставки ниже;
- банк принимает во внимание ликвидность имущества и наличие страховок;
- доход заемщика, его соотношение с расходами также учитываются в расчетах.
Рефинансирование ипотеки в ТрансКапиталБанке
Транскапиталбанк разработал гибкую систему дисконтов и надбавок, по которым рассчитывается итоговая ставка по ипотеке.
Надбавки:
- +1% при покупке комнаты или частного дома с землей;
- +0,25% за каждого заемщика или поручителя, если их больше двух;
- +2,5% при отказе от личного страхования;
- +1% при отказе от титульного страхования;
- +6% в кредитных договорах на строящееся жилье, если не представить в банк закладную в течение полугода с момента ввода недвижимости в эксплуатацию.
Транскапиталбанк одобряет ипотеку без подтверждения дохода (по двум документам) по любой программе, кроме семейной ипотеки с господдержкой, однако под условием повышенного первого взноса и процентной ставки.
| Программа | Процентная ставка | Первый взнос |
| Господдержка 2020-2021 года | 6,49% | От 30% |
| Стандартная ипотека на первичку и вторичку | 8,99% | От 30% |
| Покупка жилья у застройщиков-партнеров | 9,4% | До 90% |
| Рефинансирование ипотеки другого банка | 10,74% | От 30% |
Ипотечный кредит с господдержкой по новым правилам 2020-2021 года позволяет снизить процентную ставку до экстремальных 4,84%.
Базовая ставка по этой ипотеке составляет 6,49%, снизить ее до минимальной можно за счет единовременного взноса в размере 4,99% от суммы кредита (минус 1,5% к ставке), и присоединившись к комплексному страхованию (еще минус 0,15% к ставке).