Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторгнуть навязанную страховку можно как минимум в течении 14 рабочих дней.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Можно ли вернуть деньги?
Существует целый ряд обстоятельств, при которых страхователь не сможет получить обратно свои деньги за неиспользованную автостраховку, даже если правилах и договоре автострахования говорится обратное. Не стоит рассчитывать на возврат денежных средств:
- если страховщик выполнил свои обязательства связанные с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая связанного с уничтожением транспортного средства в результате угона, пожара или ДТП;
- заключая договор автострахования, автомобилист сообщил о себе ложную информацию, что было позже установлено страховой организацией;
- полис КАСКО был приобретен в рассрочку, при этом клиент нарушил условия договора, не заплатив своевременно очередной платеж.
Расторжение после погашения кредита
Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:
- в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
- в досрочном порядке.
Особенности расторжения и возврата премии:
- при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
- иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
- наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.
Прекращение страховки до начала ее вступления в силу
Имеют место форс-мажорные ситуации, когда страхователь покупает автостраховку заранее. Тогда даты заключения сделки и начала действия страхового полиса будут разными. Неожиданно изменившиеся обстоятельства (потеря работы, несчастный случай и т. д.) отменяют необходимость в страховке до начала ее вступление в силу. Вразумительные и объективные причины для аннулирования договоренности должны убедить менеджера возвратить уплаченную ранее сумму. Желание поменять страховщика без существенных причин, перемена настроения и необъективные доводы не гарантируют возврата денежных средств.
Обычно сделка вступает в силу сразу после ее подписания и оплаты. Если во время оформления соглашения выявятся непредвиденные факты или клиент передумал, тогда до подписания бланков можно аннулировать соглашение и сразу получить назад оплату. Важно все хорошо обдумать и ставить подпись после ряда вопросов и внимательного прочтения условий страхования.
Официально законодательство Российской Федерации не предусматривает специального закона, который регулировал бы функционирование добровольного страхования. Подобные меры регламентирования в настоящее время предусмотрены лишь для обязательного страхования. Однако страхователь может руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ в случае возникновения конфликтных ситуаций.
Так, например, рассмотреть стоит статью 985 ГК РФ, в которой содержится информация об основаниях для отмены действия сделки страхования, а значит и полиса КАСКО. Все ситуации, которые могут привести к аннуляции договора страхования должны быть согласованы между субъектами сделки.
Основаниями для прекращения отношений между страхователем и страховщиком могут выступать:
- транспортное средство было полностью уничтожено или изношено, что привело к необходимости его утилизации;
- собственник транспортного средства погиб;
- автомобиль был продан на основании договора купли-продажи;
- страховая компания была лишена лицензии на осуществление страховой деятельности.
Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги
Чтобы прекратить действие полиса добровольного страхования быстро и беспрепятственно, необходимо предоставить документальное подтверждение требований об аннуляции договора. При этом страховая компания обязана возместить сумму за неизрасходованный период действия страхового полиса. Однако данный процесс невыгоден страховщику: он обязательно вычтет из суммы возврата «комиссию» в размере от 10 до 40% за предоставление услуги.
Точный размер невозмещаемой суммы определяется в зависимости от индивидуальных особенностей страхования и политики страховщика. Условия расторжения сделки должны быть прописаны в подписанном сторонами договоре. Данное требование зафиксировано в законодательстве страны.
Если договор страхования не содержит пункта с информацией о порядке расторжения сделки, собственник транспортного средства может столкнуться с неприятностями: страховщик может вовсе отказать в возмещении средств. В этой ситуации автомобилист должен обратиться за поддержкой в службу защиты прав потребителей.
Важно знать, что при расчетах суммы возврата СК учитывают следующие факторы:
- невнесенная сумма страховых взносов со стороны собственника ТС;
- отношение неизрасходованного периода сделки к общему сроку действия полиса комплексного страхования;
- предоставленная сумма при наступлении страхового случая (если автомобилист получал компенсацию по данному договору);
- размер невозмещаемого процента.
Причины для разрыва до начала действия
Страховой договор КАСКО считается вступившим в силу:
- с момента его подписания, если иное не установлено соглашением между сторонами;
- с определенной соглашением даты. Например, через 7 дней с даты подписания;
- с даты оплаты страховой премии. В некоторых ситуациях соглашение вступает в силу только с момента оплаты страховой премии, что не противоречит действующему законодательству.
В силу того, что действие договора может откладываться на неопределенный срок, могут возникнуть и обстоятельства, которые приведут к расторжению соглашения фактически до его вступления в законную силу.
Такими обстоятельствами могут быть:
- ошибки в предоставленных страхователем или заполненных страховщиком документах. Любая неточность или умышленная ошибка приведут к досрочному прекращению соглашения;
- подозрение на мошенничество страхователя. В этой ситуации действие договора будет умышленно приостановлено страховщиком до момента выяснения всех обстоятельствах и расторгнуто, если такие обстоятельства будут выявлены;
- неоплата страхователем стоимости полиса.
Возврат денег за электронную страховку
При отказе от ОСАГО вы имеете право вернуть часть уплаченных взносов. Остаток считают за все время, в течение которого был оформлен полис, Из этой суммы страховщик дополнительно удерживает комиссию в размере 23%. В эту сумму входят сбор страховой компании (20%) и отчисление в РСА (3%). Перечисление денег займет 1-4 дней после расторжения договора.
В зависимости от причины отказа от ОСАГО, деньги будут перечислены:
- Собственнику автомобиля
- Наследнику умершего страхователя
- Страхователю, если он является собственником авто
- Страхователю, если он действует по доверенности от собственника авто
Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.
Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.
Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.
Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.
Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму. За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком. Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.
Сейчас страховки дорогие, 23% могут составлять значительную сумму. В интернете вы найдете случаи, когда суд признавал незаконным удержание 0,23 части уплаченных денег. Обосновывалось такое решение тем, что это противоречит правилам ОСАГО, Федеральному закону «Об ОСАГО» и ГК РФ и написано только в методических указаниях РСА, которые имеют меньшую юридическую силу, чем Правила ОСАГО и Федеральные законы.
Правда, был случай, когда в подобном споре выиграла страховая (РЕСО). Она обжаловала приговор, вынесенный в пользу страхователя, доказав, что удержанную сумму она действительно потратила.
Но я не знаю судов по этому вопросу после 2014 года, то есть после утверждения новых правил страхования.
Сейчас в правилах ОСАГО и Законе об ОСАГО закреплено, что возврату подлежит только та часть взноса, которая составляет 77%. Хотя ГК РФ и не менялся и по-прежнему предписывает при расчете использовать всю выплату, он тоже является федеральным законом, как и Федеральный закон об «автогражданке». Кроме того, в подобных спорных вопросах, предпочтение отдается частным законам.
Так что по современному законодательству вернуть себе полную сумму невозможно даже через суд.
Как рассчитывается выплата при расторжении договора КАСКО?
Если правилами страховщика предусмотрен возврат части страховой премии, скорее всего в них же вы найдете и формулу, которую использует СК для расчета выплаты. Обычно, компания вычитает из уплаченной страховой премии свои расходы на ведение дел, размер которых может достигать 50%. Кроме того, удержанию подлежат убытки страховщика, понесенные им при выплате возмещения в результате страхового случая. И только оставшаяся после этого сумма делится на срок, в течение которого должен был действовать договор, а затем умножается на количество неиспользованных дней страховки.
Выплата выдается клиенту наличными или перечисляется на его банковский счет в срок, установленный правилами компании. Если СК по каким-то причинам отказывает в возврате страховой премии или допускает нарушение сроков, обратитесь с письменной жалобой к руководству организации, в ФССН и РСА. если и такие меры не помогают, придется обращаться в суд.
Когда прекращаются страховые обязательства по инициативе страховой организации
СК не может по своему желанию решить прекратить действие соглашения о добровольном страховании. Но законодательно установлены основания, которые могут явиться причиной для прерывания договоренностей. К ним относятся:
- Невыполнение договорных условий страхователем, например, перемена личных сведений либо данных о машине без своевременного извещения организации;
- Потеря документации на автомобиль его собственником, если они не восстановлены в установленный период времени;
- Утеря ТС по основаниям, не относящимся к страховой ситуации. Это может быть возгорание из-за поломок в механизмах или кражи объекта, когда такой случай не внесен в качестве страхового в соглашение.
Возможно ли расторгнуть договор ОСАГО?
У любого владельца полиса ОСАГО есть возможность в любое время расторгнуть договор.
На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь имеет право отказаться от договора страхования, расторгнуть его в любое время.
Выплатит ли страховая деньги, если виновник ДТП пьяный?
Раз статья 958 ГК РФ, предоставляет вам право расторгнуть договор, то для того, что бы расторгнуть договор страхования, управомоченная сторона уведомляет другую сторону об отказе от договора и договор прекращается после получения второй стороной уведомления об отказе, на основании пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ.
Положение данной статьи распространяется на любой договор страхования, то же самое касается и ОСАГО, вы в любой момент можете прийти в офис страховой компании и изъявить свое желание расторгнуть договор и страховщик должен предоставить вам такую возможность.
Но нас интересует, каким же образом расторгнуть договор со страховой и получить назад деньги.
Здесь не все так просто, ведь для того, что бы расторгнуть договор достаточно вашего желания, а вот для того, что бы вам вернули деньги, необходимо выполнение некоторых условий, в случае если данные условия не будут выполнены, то и деньги вам не вернут.
Что делать если по ОСАГО некачественно починили автомобиль?