Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лимит ответственности по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Методика расчета выплат по ОСАГО появилась в 2014 году. До этого выплаты по страховке рассчитывались хаотично: страховщики пытались максимально снизить размер выплаты и сэкономить, автовладельцы, напротив, — получить больше средств, чем было положено.
Что это за методика и как давно она существует
Обе стороны шли на самые разные ухищрения, методики расчета компенсации менялись от страховой к страховой и зависели от коммерческой политики компаний больше, чем от цен на ремонт и на запчасти. Конечно же, такая ситуация приводила к тому, что почти каждый страховой случай приводил к судебным разбирательствам, где стороны пытались договориться о сумме выплаты по ОСАГО.
Поэтому ЦБ принял единую для всей страны методику, где четко прописал схему расчета компенсации, которая работала для любой страховой компании России вне зависимости от региона. Эксперимент удался: количество судебных разбирательств существенно снизилось, а процедура получения страховой выплаты действительно стала более простой и понятной. Но со временем стало очевидно, что старая методика требует доработок.
Как определяется размер выплаты
Величина выплаты за ущерб включает в себя стоимость запчастей на момент ДТП, оплату необходимых ремонтных работ и стоимость вспомогательных используемых материалов. При оценке запчастей берут в расчет время и процент их износа. Не оплачиваются работы по улучшению качеств пострадавшего автомобиля.
Ремонтные работы включают: восстановление (покраску, диагностику и регулировку), а также заключительные контрольные работы. Автовладельцам следует помнить, что ремонт после аварии — это возвращение ТС к исходному состоянию до ДТП, а не полная замена на новое.
Участник ДТП вправе потребовать заверенную копию экспертного заключения об ущербе и рассчитать стоимость ремонта у независимого специалиста. При подозрении на занижение компенсационной суммы застрахованный может провести независимую экспертную оценку. Также можно привлечь эксперта для подтверждения отсутствия скрытых повреждений, если экспертиза не проводилась. Результат проверки следует предоставить страховщику для уточнения расчета выплат ущерба после ДТП.
Общая стоимость ремонта состоит из суммы стоимостей ремонтных работ, затрат на покупку дополнительных материалов и новых запчастей на замену поврежденным. Примерная формула расчета такова:
ОСрр = ССрр + ДП + НЗ
Методика Министерства юстиции
Аргументация покупателя тоже понятна — машина находится в поврежденном состоянии, платить за неё сверх необходимого никто не хочет. Из-за этого возникает разница между желаемой и реальной ценой, точным термином будет словосочетание «упущенная прибыль». Именно эта упущенная прибыль является зачастую камнем преткновения между автовладельцем и страховой компанией.
- доаварийное состояние транспортного средства. Сюда входят степень износа, дата начала эксплуатации ТС и его пробег, год выпуска, дефекты, имевшиеся в автомобиле до ДТП, его марка и комплектация;
- экономический регион, в котором произошло дорожно-транспортное происшествие, поскольку расчет стоимости ремонтных работ и необходимых деталей будет производиться на основе средних по территориальному субъекту РФ цен на аналогичные товары и услуги;
- дата аварии;
- износ деталей, требующих замены вследствие ДТП, их материал и технические характеристики.
Рекомендуется подготовить четыре набора копий документов. Первый предоставляется страховщику, второй остается у автовладельца, третий направляется в суд, если дело дойдет до разбирательства, 4 — второму участнику аварии.
Сводная таблица выплат при нанесении вреда здоровью
Помимо прямого ущерба транспортному средству, полис обязательного страхования автомобилей предусматривает выплаты по ущербу здоровью водителю и пассажирам.
Ниже приведена сводная таблица выплат, на которые могут рассчитывать лица, здоровье которых пострадало в ДТП.
| Вид травмы | Выплата по ОСАГО пассажирам легкового транспорта | Выплата по ОСАГО пассажирам коммерческого транспорта |
| Получение инвалидности | от 250 до 500 тысяч рублей | от 1 до 2 миллионов рублей |
| Повреждения черепа | от 25 до 375 тысяч рублей | от 60000 до 1,4 миллиона рублей |
| Повреждения органов зрения | от 25 до 75 тысяч рублей | от 100 до 300 тысяч рублей |
| Повреждения органов слуха | от 15 до 25 тысяч рублей | от 60 до 200 тысяч рублей |
| Повреждения органов дыхания | от 25 до 300 тысяч рублей | от 40 до 1200 тысяч рублей |
| Повреждения сердечнососудистой системы | от 25 до 150 тысяч рублей | от 100 до 600 тысяч рублей |
| Повреждения органов пищеварения | от 15 до 250 тысяч рублей | от 60 до 1000 тысяч рублей |
| Повреждения мочевыделительной и половой системы | от 25 до 250 тысяч рублей | от 100 до 1000 тысяч рублей |
| Повреждения мягких тканей | от 25 до 200 тысяч рублей | от 100 до 1000 тысяч рублей |
| Повреждения опорно-двигательного аппарата | от 10 до 300 тысяч рублей | от 20 до 1200 тысяч рублей |
| Осложнения в результате травм | от 25 до 150 тысяч рублей | от 100 до 600 тысяч рублей |
| Кровотечения | от 25 до 50 тысяч рублей | от 100 до 200 тысяч рублей |
Учитывается ли износ деталей
После изменений 2014 г. количество формул для расчета износа автозапчастей сократилось. Основных формул две: для всех комплектующих изделий (детали, узлы, агрегаты) и для шин. Необходимо учитывать, что для деталей, имеющих больший износ по сравнению с остальным автомобилем (имеют повреждения, не связанные с произошедшим ДТП), будут применяться дополнительные коэффициенты. К примеру, полученные ранее повреждения кузова площадью более 10 % от общей поверхности детали, повысят коэффициент износа на 40 %.
Срок эксплуатации автомобилей рассчитывается с использованием целых значений и применении правил математического округления. Например, если возраст машины составляет 5 лет и 6 месяцев, будет считаться, что, ей 6 полных лет. Это менее выгодно для владельцев автомобилей, поскольку срок эксплуатации формирует коэффициент износа, что уменьшает сумму страховой выплаты.
Сколько возмещается по ОСАГО, если есть пострадавшие
Если в результате аварии пострадал один или несколько человек, то в первую очередь нужно сделать все, чтобы он попал в руки к медикам. И если автовладельцу выплачивается нанесенный ущерб его транспорту, то людям, получившим увечья, производится выплата в соответствии с характером полученной травмы.
Ранее мы отметили, что при нанесении вреда здоровью максимальный размер компенсации равен 500 тыс. руб. Но в определённых случаях предоставляется фиксированная выплата:
- 100%, то есть 500 тыс. руб. получают люди, которым в результате аварии были нанесены увечья, повлекшие присвоение первой группы инвалидности.
- 70%, то есть 350 тыс. руб. получают граждане, которые приобрели повреждения, повлекшие присвоение второй группы инвалидности.
- 50%, то есть 250 тыс. руб. получают лица, получили травмы, повлекшие присвоение третьей группы инвалидности.
- 100%, то есть 500 тыс. руб. получают все дети, которые в результате аварии получили любую из трех групп инвалидности.
По правилам ОСАГО при наступлении страхового события страховщик производит денежную компенсацию пострадавшему человеку в зависимости от типа увечья. Например, если в результате внутреннего кровотечение потеряно меньше 1 тыс. мл, то величина компенсация составляет 7%, то есть 35 тыс. руб., а если больше 1 тыс. мл, то 10% — 50 тыс. руб.
Оспаривание оценочного отчета
Чтобы избежать самоуправства со стороны страховщика, закон предусматривает возможность проведения первичного, повторного и дополнительного исследования.
Первичный проводится по направлению страховой. Вторичное назначается, если одна из сторон спора не согласна с результатами первого исследования. Дополнительное назначается, если остались вопросы. Перед каждым новым исследованием, сторона-инициатор обязана предупредить вторую сторону.
Если инициатор согласен с результатами осмотра, но не согласен с выводами специалиста, осмотр транспортного средства не требуется. Достаточно представить документацию об осмотре. Это позволяет пересматривать результат даже после проведения ремонта.
Если результаты экспертизы были преднамеренно занижены, страховая компания может возместить разницу добровольно на основании претензии.
Чтобы оспорить экспертизу, действуйте следующим образом:
- Выясните вид проведенного исследования (товароведческая, автотехническая, трассологическая).
- Изучите заключение специалиста.
- Попросите эксперта дать аргументированные разъяснения результатов отчета.
- Обратитесь к независимому эксперту, чтобы оспорить первый отчет.
Онлайн-калькуляторы для самостоятельного расчета страховой выплаты
Что такое единая методика расчета ущерба
И это распространённая проблема 2023 года для потерпевших в ДТП. Скачать документ по единой методике расчета ущерба по ОСАГО за 2019 год с формулами Центробанка автолюбитель может с официального сайта РСА, где также имеется электронная база марок автомобилей, состоящая из 64 наименований. Здесь внимание привлек последний абзац п. 3.6.4
Общий размер ущерба рассчитывается на основании заключения независимых экспертов.
| №пп | Показатель | Коэффициент |
| 1 | Повышенная коррозия | 25% |
| 2 | Повреждения детали более 10%, не относящееся к ДТП | 30% |
| 3 | Видимые следы ремонта с нарушением технологии | 40% |
| 4 | Дефекты и повреждения ЛКП более 10%, не относящиеся к ДТП | 25% |
| 5 | Ремонтные врезки, вставки, армирование | 40% |
| 6 | Царапины, сколы и потертости фар и фонарей | 45% |
| 7 | Повреждения неокрашенного пластика, не относящиеся к ДТП | 40% |
Фактически на СТОА вам должны отремонтировать машину новыми запчастями, а страховая оплатить их стоимость и работу мастеров. На практике согласованной суммы почти всегда недостаточно. И это распространённая проблема 2023 года для потерпевших в ДТП.
Но есть ещё одна проблема!
Можно ли довзыскать ущерб с виновника ДТП?
Аналогичное подтверждение можно найти в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда 58. Для установления взаимозаменяемости оригинальных и сертифицированных запасных частей могут использоваться любые доступные источники этой информации например, информация от изготовителей баз данных взаимозаменяемых запасных частей кросс-таблиц. Приложение № 6 Методики оговаривает повышающий коэффициент для деталей, узлов и агрегатов, которые находятся в худшем — по отношению ко всему транспортному средству — состоянии. На практике это означает, что битые, крашеные, колотые запчасти оцениваются на порядок ниже визуально исправной. В представленной ниже таблице приведены значения таких коэффициентов.
затраты на предстоящий ремонт, его характер замена детали, ремонт, монтаж, окраска и т.
Что изменилось с принятием новой методики
Главное изменение — теперь справочники с ценами на ремонтные работы, запчасти и материалы индивидуальны для всех 85 российских субъектов. Раньше вариантов этого справочника было всего 13, их создавали для каждого экономического региона страны. Соответственно, цены на запчасти и ремонтные работы были одинаковыми как для Москвы, так и для Рязанской или Смоленской областей, которые находятся в одном Центральном федеральном округе. Замена одной и той же детали стоит дешевле в Рязани, нежели в Москве, хотя сама запчасть в Рязани может обойтись дороже из-за логистики и меньшего спроса.
ОСАГО – это договор о защите гражданской ответственности, составленный двумя сторонами: хозяином движимого имущества и компанией, обеспечивающей его материальную безопасность на дороге. Главным и единственным обстоятельством, при котором он вступает в силу, является дорожно-транспортное происшествие, случившееся по вине владельца полиса. Но компенсация при аварии происходит лишь в пользу третьих лиц, а не самого клиента, как это предусматривает КАСКО.
Максимальная сумма возмещения
по ОСАГО достигает 160 тысяч рублей при условии, что в ДТП пострадало более 2 человек. А вот если столкновение произошло между двумя автомобилями, то СК ограничивается выплатой в размере до 120 тыс. рублей. Поэтому виновнику дорожно-транспортного происшествия иногда приходится доплачивать потерпевшей стороне деньги за ремонт техники из своего кармана.
Чтобы гражданина не обманули при оценке полученного вреда, ему необходимо выяснить, как осуществляется единый расчет ущерба по ОСАГО (по калькулятору РСА) еще до выплаты. Ведь после проведения транзакции сверять количество полученных средств с размером компенсации уже бесполезно.
Как рассчитать стоимость ремонта самостоятельно
В целях исключения хотя бы малейшего сомнения в честности расчетов профессиональных экспертов, для автовладельцев был создана возможность самостоятельно рассчитывать размер выплаты. Таким образом, любой желающий может перепроверить правильность оценки при наличии интернета под рукой.
Онлайн-сервис позволяет просчитать среднюю стоимость материалов, запчастей и нормо-часов, затраченных на работу. Чтобы получить заветные суммы, необходимо ввести определенные данные в специально отведенной форме.
Для этого страхователем вводится:
- дата расчета;
- экономический регион (один из 13 зон);
- марка транспортного средства;
- номера запасных частей (не более 3-х за один раз);
- тип транспортного средства;
- название производителя материалов;
- наименование материала.
Программа автоматически обработает данные и выдаст готовый результат, который останется сравнить с итоговой суммой, указанной в экспертизе страховщика.
В завершении хотелось бы отметить следующее. Так как судебные споры далеко не всегда решаются в пользу собственника транспортного средства, решать проблему с нехваткой денежных средств, начисленных страховой компанией в качестве компенсации, можно двумя способами.
А именно:
- заключив договор страхования КАСКО, который гарантированно покроет все необходимые расходы в случае ДТП;
- требовать от страховщика не денежную выплату, а восстановительный ремонт, который на сегодняшний день является практически единственным способом возмещения убытков.
Если Вы попали в сложную ситуацию, связанную со страховыми выплатами после аварии, и не знаете, где искать правоту, обратитесь к нашему онлайн-юристу. Он сможет помочь в решении проблемы и даст ответы на многие вопросы. Для бесплатной консультации у него, нужно лишь записаться в специальной форме.
Подписывайтесь на наши обновления и получайте новости из мира автострахования первыми. Если статья понравилась, ставьте лайки и обязательно оставляйте комментарии, делитесь собственным опытом. Нам важно Ваше мнение и мы хотим знать, ответы на какие вопросы Вам будут интересны.
Независимая экспертиза
Для получения справедливой компенсации:
- Попросите страховщика о проведении независимой оценки ущерба.
- Получите направление на проведение экспертного осмотра.
- Посетите его в назначенный день и время.
- Получите отчет.
Если не согласны с суммой компенсации, то:
- Найдите компанию по оценке, с лицензией на проведение исследования транспортных средств после ДТП.
- Заключите с ней договор.
- Уведомите об этом страховщика.
- Проведите исследование и получите отчет.
- Оформите претензию и приложите к ней новый отчет.
При положительном решении страховщика, вы получите не только выплату в соответствии с результатами отчета, но и возмещение расходов на эксперта.
Требования 719-П распространяется на следующие роли в платежных системах:
- Оператор по переводу денежных средств (в общем случае — банки)
- Банковский платежный агент
- Оператор услуг информационного обмена
- Поставщики платежных приложений
- Оператор платежных систем
- Оператор услуг платежной инфраструктуры
Отдельно выделяются:
- Банковский платежный агент, осуществляющий операции платежного агрегатора
- Оператор услуг платежной инфраструктуры, осуществляющий деятельность (отдельно) ОЦ, ПКЦ и РЦ
Положение содержит 8 глав и 2 приложения:
- Глава 1. Общие положения
- Глава 2. Требования к обеспечению операторами по переводу денежных средств, поставщиками платежных приложений (при их привлечении операторами по переводу денежных средств) защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 3. Требования к обеспечению банковскими платежными агентами (субагентами) (при их привлечении в целях осуществления переводов денежных средств) защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 4. Требования к обеспечению операторами услуг информационного обмена (при оказании услуг информационного обмена) защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 5. Требования к обеспечению операторами платежных систем защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 6. Требования к обеспечению операторами услуг платежной инфраструктуры (при осуществлении деятельности операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного центра) защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 7. Порядок осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 8. Заключительные положения
- Приложение 1. Технологические меры по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Приложение 2. Таблица технологических мер по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств на технологических участках
Ключевые требования 719-П для банков
- Обязательство выполнять требования 683-П
- Обеспечить уровень соответствия не ниже 4-го по ГОСТ 57580.1-2017.
- Проведение оценки соответствия по ГОСТ 57580.2-2018 каждые 2 года.
- Оценка соответствия проводится лицензиатом ФСТЭК России (проверяющей организацией).
- Обеспечить сертификацию прикладного ПО не ниже 5-го уровня доверия по Приказу №131 ФСТЭК России. Системно значимые банки – не ниже 4-го уровня доверия. Данная процедура, согласно п.1.1. является альтернативой оценки соответствия ОУД4 (ГОСТ Р ИСО/МЭК 15408-3-2013).
- Повышенный контроль за банковскими платежными агентами, на которые возложены обязанности по проведению тестирования на проникновение и анализу уязвимостей, сертификации (оценки соответствия по ОУД4).
- Повышенный контроль за поставщиками платежных приложений, на которые возложены обязанности по сертификации (оценки соответствия по ОУД4).
Требования содержательной части 719-П для оператора по переводу денежных средств повторяют требования 382-П, которые не нашли отражения в ГОСТ 57580.1-2017.