Как уменьшить платеж по ипотеке: 10 способов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить платеж по ипотеке: 10 способов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

Как снизить ставку при подаче заявления на ипотеку?

Если вы только планируете оформлять жилищный кредит, то сразу обратите внимание на то, как сделать его наиболее выгодным. Вот несколько вариантов:

• Подтверждение дохода. Некоторые банки не требуют от заемщиков документов, подтверждающих действительный доход, чтобы быстро закрыть сделку. Однако, если вы предоставите выписку из ПФР, вам могут снизить ставку на 1 процентную единицу.

• Дополнительная страховка. Страхование имущества является обязательным условием заключения ипотечного договора. Заемщик в свою очередь может оформить дополнительный страховой полис на свою жизни или титул (он поможет обезопасить недвижимость в случае мошенничества или появления наследников имущества). Тогда банк может снизить ставку на 1-4%.

• Оплата комиссии. Банк может предложить оплатить единовременную комиссию в размере 1%, 2,5% или 4% от общей суммы ипотеки. В таком случае кредитная организация снизит ставку на несколько пунктов.

• Оформить электронную заявку. Заявление на рассмотрение ипотеки можно подать онлайн с помощью электронной подписи с усиленной защитой. Обычно за это банки снижают ставку на половину или четверть процента.

• Взять ипотеку у застройщика. Некоторые застройщики с банками-партнерами могут предлагать условия по сниженной процентной ставке на несколько лет или до конца всего срока кредитования. Например, можно взять ипотеку под 0,1%.

• Стать зарплатным клиентом банка. Некоторые банки предоставляют особые условия зарплатным клиентам — предлагают льготы, скидки и акции. Запросить снижение ставки по ипотеке можно и после перевода зарплаты в нужный банк.

• Увеличить первоначальный взнос. В банках есть программы, когда при увеличении первоначального взноса, вам могут снижать ставку по ипотеке. Например, такую можно найти в «Сбербанке».

Так что прежде, чем оформлять договор узнайте подробнее о всех возможностях взять выгодный кредит.

Какие документы нужны для снижения процентной ставки по ипотеке?

Банк готов рассмотреть предложение о снижении процентной ставки по кредиту, при наличии соответствующего заявления и пакета обязательных документов:

• документ о регистрации

• паспорт

• договор ипотечного кредитования и график выплат

• сведения о доходах

• документы на квартиру в залоге

• свидетельства о рождении детей.

В заявлении должны содержаться следующие сведения:

• ФИО заявителя

• наименование договора

• цель обращения

• основания для снижения ставки

• дата подачи заявления и подпись клиента.

Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?

С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.

В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.

Как снизить процентную ставку при оформлении ипотеки

При взятии ипотечного кредита каждый заемщик стремится получить выгодные условия. И банковские организации в целях поддержки клиентов готовы предложить ряд мер и решений, направленных на корректировку параметров займа. Какие же существуют способы снизить процент по ипотеке до заключения договора?

Для начала следует уделить внимание выбору кредитора. Несмотря на схожие продукты в разных банках, условия по ним могут различаться. Эксперты рекомендуют обращаться в банковские организации, в которых открыт зарплатный проект. Некоторые кредиторы для корпоративных клиентов готовы снизить процентную ставку по ипотеке.

Следующим шагом станет подбор подходящей программы и задействование специальных банковских опций, ориентированных на то, чтобы заемщик скорректировал условия кредитования в собственных интересах. Для некоторых категорий кредитополучателей доступна государственная поддержка, в рамках которой можно оформить ипотечный кредит под низкий процент.

Конечно, для банка снижать проценты по ипотеке не слишком выгодно: финансовая организация потерпит убытки. Но в условиях жесткой конкуренции это выгоднее, чем рисковать, что клиент перейдет в другой банк на условиях рефинансирования – тогда потери станут более весомыми.

Многие банки сами формируют персональные предложения для заемщиков с новыми условиями, чтобы не потерять клиентов. Однако не стоит ждать у моря погоды: многие финансовые гиганты могут себе позволить проигнорировать этот момент.

Наиболее благоприятно ситуация сложится для заемщика, который регулярно и аккуратно гасил ипотечные платежи, без задолженностей по текущим обязательствам. Отдельным плюсом могут стать досрочные платежи – если вы гасили основной долг по кредиту весомыми суммами.

Если вы видите, что ключевая ставка снизилась более, чем на 1% по сравнению с вашей, вы можете прийти в банк, где брали кредит, и написать заявление на пересмотр ставки по заему. Обычно на рассмотрение уходит две-три недели.

При каких условиях производится снижение процента в Сбербанке

В 2019 года Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотеке. В этой организации действуют социальные программы, получить деньги можно на льготных условиях при появлении второго ребёнка, а также в ряде других случаев. Как уменьшить платеж по ипотеке перед заключением договора в Сбербанке?

• Выбирайте программу для получателей заработной платы, если вы имеете открытый счет в этой компании, в противном случае – общие условия сотрудничества. А вот при оформлении ипотеки по двум документам ставка не будет снижаться;
• Осуществите электронную регистрацию сделки – это снизит риски Сбербанка на возможность невыплаты;
• Заключите договор со страхованием – эта опция позволит вам чувствовать себя безопасно, а компании – рассчитывать на полное погашение долга;
• Станьте участником акции для молодых семей – произойдет снижение процента по вашей ипотеке на 0,5 пунктов.

Однако если договор уже заключен, вы можете обратиться в Сбербанк с заявлением и попросить, чтобы условия были изменены. Какие возможности существуют?

1. Смена валюты – можно перевести ипотеку с евро или долларов на рубли либо наоборот. Однако просчитывайте, насколько это выгодно, учитывайте, что котировки иностранных валют могут резко измениться, а вам придется выплачивать уже возросший долг;
2. Уменьшение срока выплат – если вы можете погасить долг быстрее, лучше сделать это по заявлению. Представьте справки о повышении в должности, увеличении оклада, назначении пенсии;
3. Уменьшение ежемесячного платежа – по заявлению срок кредита может быть увеличен. К примеру, если у вас родился малыш или изменились жизненные обстоятельства, а указанная сумма не может вноситься каждый месяц, Сбербанк пойдет навстречу. Однако в этом случае общая переплата возрастет.

В каких случаях можно снизить процент по ипотеке

Каждый гражданин имеет шанс уменьшить ставку по ипотечному кредиту. Можно подать заявку на снижение процентной ставки по ипотеке онлайн или обратиться с этим вопросом в отделение напрямую. При визите в банк с заявлением на небольшую скидку никаких штрафов, пеней, а также негатива от кредитора ожидать не стоит. Эта процедура легальна и прописана законодательно.

Причин для рассмотрения обращения несколько:

• у плательщика возникли непредвиденные обстоятельства, отразившиеся на его доходе;
• ЦБ существенно снизил ставку рефинансирования, а банки предлагают ипотеку на более выгодных условиях;
• клиент уже несколько лет платит кредит, хочет сэкономить и получить скидку по платежам.

Никто не может заставить банк снизить проценты по ипотеке, однако вправе использовать свой шанс. От плательщика требуется лишь подать заявление в кредитную организацию, приложить справки, документы и дождаться рассмотрения заявки. При этом обращение не испортит репутацию гражданина, а при отказе есть возможность обратиться в другую финансовую организацию для рефинансирования.

Ипотека под 6 % при рождении 2 и 3 ребенка в 2020 году

Многие ошибочно полагают, что программа рассчитана только на молодых людей, как в случае с проектом «Молодая семья» или что это две разные программы для тех, у кого родился 2 ребенок и для многодетных семей, у которых 3 и более детей.

На самом деле возраст родителей не имеет значения. Единственное, возраст заемщика должен быть от 21 года до 65 лет, поскольку банки выдают кредиты именно лицам, которые находятся в этом возрастном промежутке.

Люди, что вы жалуетесь? Пишите тут «у меня три и четыре ребёнка» с такой обидой! Никто Вам ничего не должен, Вы рожаете для себя. И думать надо было, когда рожали столько детей, где же вы будете жить!

Важный момент: рождение 2 или 3 ребенка не дает автоматическое право на получение льготной ипотеки. Каждый банк будет оценивать платежеспособность отдельной семьи и учитывать свои риски. Поэтому если в кредите откажут в одном банке, можно обратиться в другой.

В итоге, что получилось… Остаток основного долга увеличился уже на 500000 (пятьсот) тысяч руб. При том, что мы банку исправно оплачивали ежемесячный платёж в течение 20 мес. (это 1000000 руб.). То есть, получается, брали мы 3,8 млн. руб., отдали 1 млн. руб. и ещё должны на сегодняшний день 4,3 млн руб.

Что делать в случае отказа

Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.

Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.

Таким образом, заемщик должен:

1. При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
2. Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
3. Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.

Варианты снижения процентной ставки

В банковской практике распространенными считаются следующие способы уменьшения процента по ипотечному договору:

• Рефинансирование. Представляет сложную процедуру подписания договора на ипотеку на новых условиях с полным переоформлением сделки одним банком или при обращении в стороннюю финансовую организацию.
• Реструктуризация. Допускается при заключении дополнительного соглашения к основному ипотечному договору при изменении ставки по кредитной жилищной программе в том же банке, где оформлено обеспечение. В документе закрепляется достижение договоренности между финансовым учреждением и должником о принятии новых условий взимания процента по ипотеке и пересчете оценки кредитного договора и ежемесячных платежей.
• Использование средств социальной поддержки. Часть ипотеки есть возможность погасить за счет государственных средств, к примеру, по программам «Молодая семья» или «Жилище». Также допускается внесение представленного финансирования в счет первоначального взноса, что позволяет добиться уменьшения ставки, распространяющейся на договор.
• Обращение в суд. Если заемщик обнаружил, что часть условий договора ипотечного кредитования, в том числе по установлению процента за пользование средствами, не соответствует закону и распоряжениям ЦБ РФ, либо при расчете были допущены нарушения, он может обратиться в органы правосудия с заявлением о пересчете стоимости договора и изменения его условий в принудительном порядке.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование означает перекредитование оставшегося долга на новых условиях. Банковские учреждения дорожат своими клиентами, поэтому зачастую соглашаются пойти навстречу заемщикам, которые подают заявления о рефинансировании. Однако, если Ваш банк отказал в просьбе снизить процент по ипотеке, — отчаиваться не стоит. Рефинансирование можно совершить и в сторонних банках, которые обычно готовы предложить более выгодные условия кредитования для того, чтобы привлечь новых клиентов. Получать согласие от текущего кредитора для этого не требуется.

Менее затратным окажется, конечно, рефинансирование в собственном банке. Для осуществления данной процедуры не придется заново собирать полный пакет документов или нести дополнительные расходы. Перекредитование в сторонней организации понесет ряд материальных затрат на оформление нового страхового полиса, оплату пошлины для оформления нового договора ипотечного кредитования, а также оценку недвижимости. Помимо этого, придется потратить время на сбор документов для банка.

Когда все же стоит обратиться за рефинансированием?

Рефинансирование – настоящее спасение для заемщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад. Переведя свой кредит в другой банк, клиент будет платить меньше, чем в прошлом банке – соответственно, снизится общая сумма переплаты. При желании можно «растянуть» срок до максимального, это еще больше снизит платеж.

Однако на самом деле рефинансирование может быть далеко не так выгодно, как об этом говорит реклама:

• для оформления нужно будет заказать экспертную оценку квартиры, а потом – оплатить перерегистрацию залога;
• пока первый банк не снимет обременение с квартиры, второму придется платить проценты по завышенной ставке;
• если рефинансировать кредит в первые 2-3 года, большой выгоды не будет – в первые годы заемщик большей частью погашает проценты, а основная сумма долга не снижается;
• если эксперт оценит квартиру не очень дорого, а сумма кредита большая, то банк урежет максимальную сумму кредита по рефинансированию;
• если квартира покупалась с материнским капиталом, могут быть проблемы (хотя недавно принятый закон упростил процедуру);
• если по первому кредиту была оформлена страховка жизни и здоровья, второй банк может ее не принять – придется покупать новую.

Это не означает, что рефинансировать ипотеку невыгодно – просто еще до начала процедуры нужно взвесить все плюсы и минусы, и понять – стоит ли ввязываться в перекредитование. По оценкам экспертов, смысл в этом есть только в том случае, когда ставка по рефинансированию будет на 1-1,5% и более ниже, чем по изначальному кредиту.

В каких случаях рефинансирование наиболее выгодно

В зависимости от того, каким способом начисляются ежемесячные платежи, можно рассчитать наибольшую выгоду рефинансирования кредита. Заняться этим нужно как можно раньше, так как уменьшить платёж по ипотеке при аннуитетном начислении выгоднее в самом начале срока.

Кроме того, существуют другие факторы, которые нужно учитывать при перекредитовании. Целесообразность действий будет оправдана только в том случае, если:

• разница между кредитными ставками составит не менее 1-2 процентов;
• в новом договоре будет отсутствовать ограничение на досрочный возврат займа;
• выгода, полученная от снижения процента по ипотеке, будет больше произведённых затрат на переоформление;
• при аннуитетном расчёте после рефинансирования будет заметен больший эффект на начальной стадии платежей, а при дифференцированном на протяжении всего срока.

Специальные условия при покупке квартиры у застройщика

У банков есть программы, по которым они вместе с застройщиками предлагают ипотеку под сниженный процент. В таком случае строительная компания, заинтересованная в привлечении покупателей, за свой счет компенсирует часть ставки по ипотеке. Так при помощи низкой ставки строители увеличивают спрос на конкретные объекты.

Минус такой ипотеки заключается в том, что выдается она на ограниченный срок. Поэтому программа удобна для тех, кто уже имеет большую сумму для первого взноса по ипотеке. Например если покупатель занимается улучшением жилищных условий и берет в кредит только доплату, необходимую для покупки квартиры.

Взяв кредит на срок до семи лет в Сбербанке, заемщик получает дисконт от базовой процентной ставки в 2 процента. Если он кредитуется на срок от 7 до 12 лет, скидка составит 1,5 процента. Ставка по этой программе варьируется от 8,5 до 9,7 процента. Сниженная ставка доступна при выполнении еще ряда условий. В Сбербанке обязательно наличие первоначального взноса не меньше 20 процентов от цены квартиры, электронная регистрация ипотеки, страхование жизни.

Скидка при покупке большой квартиры или при большой сумме кредита

В банке «ВТБ» действует программа «Больше метров — меньше ставка», которая позволяет получить ипотеку под более низкий процент покупателям больших квартир (площадью более 65 квадратных метров). Для них скидка от базовой ставки составляет 0,5 процента. Так же устроена новая программа «Райффайзенбанка», по которой скидку дают покупателям дорогих квартир стоимостью больше семи миллионов рублей. Для них ставка по ипотеке составит 9,99 процента.

Кроме того, существуют спецпредложения, которые банки делают своим клиентам. «Персональные предложения приходят в интернет-банк клиента. Если он получил такое предложение, может получить кредит по ставке ниже базовой», — рассказывает начальник отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский» «Райффайзенбанка» Ирина Ярыгова.

Скидки, которые дают банки, не суммируются. Нельзя одновременно уменьшить ставку за покупку квартиру у застройщика и получить скидку за то, что вы являетесь клиентом агентства недвижимости.

Второй шаг по уменьшению платежа – это НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ

Налоговый вычет позволяет вернуть вам часть денег, которую вы потратили на ипотеку. А полученную сумму можно потратить и на погашение кредита и на улучшение жилищных условий, что, как правило, и делают.

Ну, прежде чем это сделать, нужно для начала заключить сделку по покупке жилья, потом налоговая инспекция уведомляет вас о том, что вы можете получить налоговый вычет. Нужно документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку. Оформить налоговый вычет можно через работодателя и через налоговый орган.

Законом также установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год. Получить вычет можно только по одному объекту недвижимости.

Похожие записи:

• Можно ли примерять в магазинах нижнее женское белье и бюстгальтеры?
• Как получить квоту на операцию и лечение в Москве в 2023 году
• ЗЕМЕЛЬНЫЙ ПАЙ. ЧТО С НИМ ДЕЛАТЬ?