Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать подходящее каско? Часть 1». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбрать полис КАСКО нужно максимально вдумчиво и практично, рассмотрев при этом все возможные варианты развития событий. К примеру, важным показателем работы компании является ее убыточность, что можно запросто просмотреть, учитывая, что на рынке страховых услуг организации предоставляют полиса фактически годами, даже десятилетиями. Правда стоит упомянуть тот факт, что многими компаниями составляются собственные варианты «выгодности» сделки, следовательно, убыточность объективно оценена быть не может. В таком случае, рассматривая как выбрать КАСКО, необходимо смотреть повышение или снижение показателей тарифов, что непременно приведет к установлению уровня убыточности при работе с компанией.
Некоторые особенности выбора страховой компании для сотрудничества
Анализируется в обязательном порядке и установленный целевой сегмент конкретной компании, благодаря которому можно определить КАСКО какую компанию выбрать. Если сегмент нецелевой, выставляются соответствующие заградительные тарифы, иными словами, предлагается такая стоимость страхового полиса, по которой клиенту гарантировано не будет выгодно приобрести данное предложение. Важно уделить внимание и такому фактору как возможность самостоятельно выполнить расчет данных по полису. Для этого предусмотрен специальный калькулятор, который располагается на сайте и может быть доступен для любой категории потенциальных посетителей.
Полис КАСКО с франшизой
Франшиза – это механизм освобождения страховой компании от выплат по страховым случаям. Владелец автомобиля получит компенсацию лишь в том случае, если ущерб в результате наступления страхового случая превышает размер франшизы. К примеру, если в договоре указан размер франшизы в 10 000 рублей, то ущерб в 5 тысяч выплачиваться не будет.
Оформление полисов КАСКО с франшизой распространено во многих страховых компаниях. По статистике страховщиков до 80% всех страховых случаев по полисам КАСКО – это причинение незначительного ущерба автомобилю. Установка оптимального размера франшизы позволяет страховой компании защититься от внушительной части выплат. В некоторых случаях наличие франшизы выгодно и самому водителю, ведь заключение договора на таких условиях предусматривает выгодные скидки. Так, наличие франшизы в 10 000 рублей позволяет уменьшить стоимость полиса примерно на 10–15 тысяч. Если Вы редко попадаете в ДТП, а страховые случаи у Вас не наступали уже несколько лет, экономический эффект будет ощутимым! В случае крупного ущерба страховая компания в полном размере компенсирует затраты на восстановление и ремонт.
Как показывает практика, водители пугаются страшного слова – франшиза и сразу пытаются от нее отказаться. На самом деле ничего страшного в этом продукте нет. Франшиза – это обговоренный лимит выплаты, который погашается за счет страхователя. Однако франшиза бывает разной:
| Условная | Безусловная |
| При выборе условного ограничения компания гарантированно выплатит средства в полном объеме, если сумма убытка превысит размер франшизы. Если сумма убытка менее оговоренного лимита, то клиенту необходимо устранять ремонт за свой счет. | При безусловной франшизе обговаривается лимит, который страховая компания всегда будет удерживать из суммы компенсационной выплаты. Если убыток менее оговоренного лимита, то клиент сам оплачивает ремонт. |
К примеру, франшиза 10 000 рублей:
|
К примеру, франшиза 5 000 рублей:
|
Телематика – новое условие, которое знакомо далеко не всем водителям. Это специальный прибор, который устанавливают в транспортное средство.
Данный прибор:
- фиксирует скорость движения
- совершенные маневры
- аккуратность вождения
Прибор крепиться водителю в автомобиль за несколько месяцев до оформления КАСКО и фиксирует данные. Также стоит учитывать, что сведения передаются страховщику ежедневно автоматически. Спустя указанное время страхователь может рассчитывать на хорошую скидку, если признан аккуратным водителям. После оформления договора клиент продолжает ездить с телематикой, а страховщик контролировать и получать ежедневно данные.
При этом, согласно условиям договора, компания может разорвать полис или применить доплату, если водитель будет нарушать условия договора:
- превышать скорость
- часто попадать в ДТП
- совершать многочисленные маневры на дороге
Этот продукт отлично подходит для опытных водителей, которые соблюдают скоростной режим, и аккуратно управляют машиной.
Что влияет на стоимость
Как уже было отмечено ранее, стоимость формируются персонально для каждого автолюбителя, учитывая личные предпочтения и выбранную программу. Рассмотрим стандартные условия.
Что влияет на стоимость:
| Программа | Страховщики предлагают много привлекательных программ, в рамках которых предусмотрена выплата только по риску ущерб и угон. В этом случае стоимость бланка защиты значительно ниже, чем по договору Автокаско. |
| Способ выплаты | Можно получить выплату деньгами или отремонтировать машину на специализированной станции. Во втором случае стоимость полиса будет на 10-20% дороже. |
| Франшиза | Каждый клиент может установить франшизу по договору. Чем выше ее размер, тем ниже стоимость полиса КАСКО. |
| Прописка владельца | При расчете учитывается регистрация владельца автомобиля. Максимальные тарифы утверждены для автолюбителей, которые прописаны в крупных городах с большой аварийностью. |
| Срок страхования | Чем меньше срок действия договора, тем ниже цена по полису. |
| Наличие сигнализации | При расчете риска угон учитывается дополнительно установленная противоугонная система. При ее наличии применяются дополнительные привлекательные скидки, благодаря чему полис снижается в цене. |
| Данные водителей | Чем меньше возраст и водительский стаж участника движения, тем выше цена страховки. Максимально выгодный продукт предлагают для опытных водителей, которые имеют стаж более 10 лет. |
| Скидка | Для безаварийных и корпоративных клиентов предусмотрена дополнительная скидка. Ее размер может достигать 30%. |
Все чаще автовладельцы приобретают полисы обеих видов страхования. В связи с этим, при наступлении ДТП, у многих возникает путаница: по какому из этих полисов лучше получить выплату?
Чтобы лучше разобраться в этом вопросе, смоделируем несколько ситуаций:
- Оба участника ДТП имеют защиту по КАСКО и ОСАГО. Чтобы без лишних хлопот и с максимальным комфортом получить возмещение в объеме, достаточном для восстановления поврежденного автомобиля, лучше всего обоим участникам обратиться в свои страховые компании по добровольному виду страхования. Однако пострадавшей стороне стоит учесть один нюанс, получив возмещение по КАСКО, на следующий год, при продлении договора, он потеряет скидку, а возможно еще и заработает повышающий коэффициент.
- Обе стороны ДТП застраховали только свою ответственность, т.е. у них оформлена автогражданка. Владелец пострадавшего авто обращается к своему страховщику либо в страховую организацию виновника ДТП за компенсацией. Выплата будет произведена после проведения экспертизы, в размере, покрывающим затраты на ремонт, но не будет превышать 400 тысяч рублей. Виновная сторона возмещения не получает.
- Потерпевшая сторона имеет КАСКО и ОСАГО, нанесший урон только обязательное страхование. Виновник ремонтирует машину за свой счет. Владелец поврежденной машины самостоятельно принимает решение, по какому виду страхования он получит деньги на ремонт. Учитывая, что использование полиса в период страхования влечет за собой увеличение его стоимости на будущий год, практичнее было бы выбрать ОСАГО. Однако следует учитывать, насколько сильно поврежден автомобиль. Если 400 тысяч рублей недостаточно для восстановления, предпочтительнее использовать КАСКО.
- У невиновной стороны автогражданка, а у стороны, устроившей аварию, оба полиса. В данном случае восстановить свои машины за счет страховых организаций смогут оба владельца. Пострадавший по ОСАГО, виновник по добровольному виду страхования.
Сколько стоит каско и от чего зависит цена
Выше мы перечислили разные виды полисов каско – в каждом договоре прописано то или иное условие, от чего зависит цена на полис. Однако, кроме этого, на цену страховки влияет масса других факторов:
- марка и модель автомобиля. Страховая компания отслеживает статистику угонов конкретных моделей, чтобы потом корректировать цену на страховку (чем более популярна модель у угонщиков – тем дороже стоит страховка);
- цены на ремонт авто и запчасти для этой марки. Страховщики учитывают, во сколько может обойтись ремонт автомобиля при ДТП, и закладывают все это в тариф;
- параметры автомобиля – его возраст и мощность двигателя. Чем мощнее двигатель, тем выше риск, что водитель будет «гонять» и попадет в ДТП по своей вине. А чем новее и дороже авто, тем дороже будет полис каско для него;
- водители – их возраст и стаж (как и по полисам ОСАГО), а также страховая история. То есть, чем чаще водитель попадает в ДТП с выплатой страховки, тем более рискованным он считается для страховщика, и тем выше будет цена на полис;
- охранная система на автомобиле – обычно без надежной противоугонной системы страховщики не оформляют полис или поднимают цену на него. Также влияет на цену и тот факт, куда владелец ставит авто на ночь – в идеале это гараж или охраняемая стоянка, а при хранении на улице цена полиса вырастет;
- другие условия – если страховщик посчитает что-то слишком рискованным (например, руль с правой стороны), то поднимет цену на полис каско;
- дополнительные услуги – если страховщик внес в полис возможность вызвать эвакуатор до СТО, такой полис будет стоить дороже.
В отличие от ОСАГО, где государство жестко регулирует цену на полис, по программам каско стоимость страхования определяет страховая компания. Причем определяет в индивидуальном порядке – почти нигде нельзя найти данных даже о примерной стоимости полиса.
Однако нам удалось найти примерные расчеты стоимости полиса для нескольких моделей:
- Skoda Octavia 2016 года выпуска текущей стоимостью 950 тысяч рублей. Ею управляет водитель в возрасте 30 лет со стажем в 10 лет. Стоимость полиса составит в разных условиях:
- полное каско без франшизы – 54 320 рублей на год;
- каско с франшизой виновника в размере 20 тысяч рублей – 49 630 рублей;
- каско с полной франшизой в 20 тысяч рублей – 36 980 рублей;
- экономное каско (с ограничением по страховым случаям) – 9 950 рублей.
- Kia Soul 2015 года выпуска:
- по программе максимального каско – 75 176 рублей;
- по программе с возмещением ущерба в рамках лимита – 32 902 рубля.
- стоимость опции GAP для нового Volkswagen Polo – 7 863 рубля;
- за техническую помощь на дороге или услуги аварийного комиссара нужно доплатить 7 863 рубля.
Но это очень ориентировочные цифры – окончательный расчет предоставит только сотрудник страховой компании или автосалона, получив полные данные об автомобиле и его страхователе.
Подлинность полиса страхования
В отличии от ОСАГО вид полиса КАСКО может любой. Страховщики сами разрабатывают форму бланка, из-за чего однообразия не существует. Зачастую мошенники пользуются этим фактом и подделывают страховые договоры.
Чтобы не попасть на удочку нечестных граждан, следует оформлять КАСКО в официальном офисе продаж выбранной компании. Это самый надежный способ купить подлинный полис. Если же такой возможности нет, можно позвонить в страховую организацию для того, чтобы уточнить работает ли приехавший к вам агент в данной компании.
Кроме того, сегодня крупные страховщики позволяют рассчитать, оформить и оплатить страховой полис КАСКО на своем официальном сайте в интернете. При этом компания сама вышлет агента для проведения предстрахового осмотра. Стоит однако внимательно изучить сайт, чтобы и тут не нарваться на подделку.
Цена КАСКО в 2023 году: ключевые факторы
В случае ДТП или угона страховая компания полностью возместит страхователю ущерб. А поскольку речь идет о суммах свыше ста тысяч рублей, то и стоимость самого полиса более высокая. Какие же факторы влияют на итоговую цену полиса:
- регион проживания — в городах с населением свыше одного миллиона человек более плотный трафик, значит, риск аварии и угонов выше;
- водительский стаж — опытный водитель реже попадает в ДТП и не нарушает правила дорожного движения;
- модель автомобиля — на авто Премиум или элитной категории КАСКО обойдется дороже;
- объем силового агрегата.
Клиенты перед оформлением полиса должны внимательно ознакомиться с расчетом стоимости договора КАСКО. Важно выделить условия, которые могут привести к снижению или увеличению стоимости полиса.
Точная цена КАСКО в 2023 году остается неизвестной. Это обусловлено тем, что стремительно меняется курс валют. При этом нестабильность началась с 2023 года и продолжается по настоящее время.
В 2013 году полис рассчитывался, исходя от полной стоимости автомобиля. Страховщики называли значение, равное 6,5–7% от рыночной цены транспортного средства.
В 2023 году наблюдался рост стоимости автомобилей. Прибавка составила 40% и более. Такая тенденция отмечалась даже при неизменной цене автозапчастей агрегатного типа, привозимых в Россию. Поставки проводились с учетом старого курса.
С 2023 года наблюдается рост тарифов. Поэтому полис КАСКО дорожает ежедневно. В какой момент отметится предельный уровень стоимости прогнозировать нереально с учетом нестабильной экономической обстановки.
| Название | Цена в рублях |
| «ВСК» | 40тыс. |
| «Ренессанс Страхование» (стандартное КАСКО) | 36тыс. |
| «Инвест-Альянс» | 30тыс. |
| «РЕСО-Гарантия» | 41тыс. |
| «Либерти» | 66тыс. |
| «Согласие» | 55тыс. |
| «МСК» | 65тыс. |
| «Ингосстрах» | 43тыс. |
| «ЖАСО» | 90тыс. |
Если страховая компания не указывает в договоре сроки выплат, стоит задуматься о выборе другого страхового агента. Крупные страховщики всегда прописывают точные сроки выплат и обязуются их соблюдать.
Страховое возмещение по каско может быть разного типа. Собственник может поехать на ремонт по направлению страховщика и забрать уже готовый автомобиль. При этом в договоре должно быть прописано, где будут чинить машину. Ремонт у официального дилера всегда стоит дороже, это может быть отражено в цене полиса каско.
Второй вариант — автовладелец забирает деньги и ремонтирует машину самостоятельно. Сумму выплаты определяет эксперт страховой компании или независимая экспертиза. По договоренности со страховой компанией можно также предоставить счета за уже проведенный ремонт. Стоит заранее ознакомиться с договором в части наличия пункта об амортизации запчастей, которая снижает размер выплаты. Если в полисе такого пункта нет, значит выплата рассчитывается по ценам новых деталей.
В чем разница между КАСКО и ОСАГО?
- КАСКО – добровольное страхование. Автовладелец сам решает, нужно ли ему приобретать полис этого вида. ОСАГО – страхование обязательное: в том случае, если Вас остановят сотрудники ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО Вы получите внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием лишь в некоторых случаях, например, при оформлении кредита, однако это касается отдельно взятого банка. Если у Вас уже есть КАСКО, то ОСАГО придется оформлять в любом случае. А если у Вас уже есть ОСАГО, то полис КАСКО приобретать необязательно. Конечно, наличие обоих полисов – оптимальный вариант, так как они сводят все риски к минимальным.
- КАСКО позволяет застраховать имущество , а ОСАГО – последствия, которые причинены другим участникам дорожного движения по Вашей вине. Если у Вас есть КАСКО, то Вы получите от страховой компании компенсацию за повреждение авто. В том случае, если у Вас есть ОСАГО, то денежную компенсацию получит участник дорожного движения, которому Вы причинили ущерб.
- КАСКО ориентировано не только на ДТП, но и на другие происшествия – угон, хулиганство и другие. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
- Все, что касается КАСКО (сроки выдачи выплат, правила оформления договора и др.), регламентируется каждой страховой компанией в отдельном порядке. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
- Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его опыт вождения, а так же форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. В том случае, если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше цены ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: для всех автомобилистов тарифы одинаковые. При оформлении полиса учитывается опыт вождения, все страховые случаи и степень виновности водителя. За безаварийное вождение можно получить скидку в размере 5%.
- Самое главное сходство между ОСАГО и КАСКО: страховые компании, которые выдают страховку ОСАГО или КАСКО, могут отказаться от выплат лицам, которые на момент совершения аварии находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Стоимость КАСКО в страховых компаниях на 2023 год – сравнение цен
| Компания | Минимальная стоимость КАСКО (в рублях) |
| Ингосстрах | 1.000 |
| Тинькофф | 500 |
| РЕСО-ГАРАНТИЯ | 1.500 |
| Согласие | 2.000 |
| Зетта | 1.000 |
| ВСК | 1.000 |
| ВТБ/СОГАЗ | 5.000 |
| Ренессанс | 2.500 |
| Альфа | 750 |
| Совкомбанк/Либерти-Страхование | 5.000 |
| Эрго | 4.500 |
| 21 век | 5.000 |
| Британский страховой дом | 4.000 |
| КРК | 1.500 |
| МАКС | 2.500 |
Порядок оформления страхового полиса
Процесс делится на несколько ключевых этапов.
- Подбор вида страховки. Клиенту нужно прибыть в офис заранее выбранной СК для проведения предварительных расчетов.
- Технический осмотр. Профессионал осматривает транспортное средство, оценивает его техническое состояние, сверяет серийные и государственные номера.
- Согласование. После техосмотра проводится обсуждение всех нюансов с учетом выявленных технических данных. Обсуждается будущий контракт.
- Оформление и оплата. Перед подписанием нужно изучить все детали документа, убедиться в понимании всех пунктов контракта, окончательно утвердить, что покрывает КАСКО. Лишь после этого вносится оплата.
По завершении процесса клиент получает на руки ряд документов: сам полис, квитанцию об оплате страховой премии, копию акта технического осмотра, а также памятки с правилами и инструкциями.