Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «НПФ и ПИФ: равнозначное противостояние?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Я решил сменить НПФ: как это правильно сделать?
Подробнее – читайте статью «Как избежать потерь при смене страховщика?»
Если вы хотите поменять НПФ, то нужно учитывать, что без потерь это можно делать не чаще, чем 1 раз в 5 лет. В противном случае у вас есть риск потерять инвестиционный доход. Как это работает?
Тот доход, который НПФ заработал для своего клиента, прибавляется к его счету раз в 5 лет – это называется фиксинг. Если клиент меняет страховщика после того, как доход зафиксировался на его персональном счету, то такой переход считается срочным и не приводит к потере накопленного дохода. А вот досрочный переход к другому страховщику происходит до истечения пятилетнего периода. В таком случае гражданин теряет инвестиционный доход с момента прудыдущего фиксинга.
Советуем вам внимательно обдумать решение о смене страховщика и взвесить все возможные выгоды и потери.
Каждый вправе самостоятельно принимать решения, которые влияют на будущую пенсию. Можно ли доверять свои пенсионные накопления НПФ? Разумеется, да: деятельность НПФ строго регламентирована и контролируется со стороны государства, а средства под их управлением застрахованы. Однако важно не только доверять, но проверять. Чтобы обеспечить сохранность средств и получить хороший доход, рекомендуем внимательно следить за состоянием своего пенсионного счета, результатами работы вашего страховщика и его конкурентов на рынке.
Как перейти из одного НПФ в другой, сроки, необходимые документы
Если доходность выбранного НПФ перестала удовлетворять или его деятельность вызывает сомнения, можно перевести свои пенсионные отчисления в другой пенсионный фонд. Процедура смены организации по обязательному государственному пенсионному страхованию регламентирована законодательством РФ.
Для смены пенсионного фонда нужно написать заявление в пенсионный фонд, где на данный момент размещены накопления. Рекомендуется менять свой НПФ не чаще, чем один раз в пять лет с целью сохранения инвестиционного дохода. Если обстоятельства не позволяют ждать, можно оформить заявление на досрочный переход – в такой ситуации пенсионные накопления будут переданы на следующий год с удержанием части инвестиционной прибыли.
При смене НПФ необходимо изучить деятельность выбранной организации:
- Узнать опыт НПФ на рынке,
- Выяснить репутацию компании,
- Изучить значения доходности от инвестирования пенсионных взносов.
Вышеуказанную информацию можно также получить на странице Банка России. Переводить деньги в фонды, не имеющие рейтинга, нецелесообразно и рискованно.
Размещение пенсионных накоплений в одном из крупнейших пенсионных фондов позволяет быть уверенным в сохранности своих сбережений благодаря стабильной работе и надежности выбранного учреждения, а грамотная инвестиционная политика фонда позволяет приумножить сбережения и уберечь их от обесценивания.
Можно ли сменить НПФ?
Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений за устойчивость своего НПФ. Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям — прописаны в договоре с конкретным фондом. И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.
Во всем мире НПФ — главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью.
Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.
Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.
Рейтинг лучших НПФ для граждан РФ по надежности
Сразу необходимо отметить, что единого и признанного всеми рейтинга по надежности и доходности не существует. Большинство аналитических агентств ориентируются на рейтинги, составляемые независимым кредитным агентством под названием «Эксперт РА», по данным Центробанка и других известных источников. Все аккредитованные фонды по параметру «надежность» подразделяются на четыре вида категорий, каждой из которых присваивается буквенное обозначение. Так, наилучшую надежность имеют учреждения, которым присвоена категория ААА. В 2023 году по данным агентства «Эксперт РА» к данной категории отнесены 5 компаний: АО Газфонд «Пенсионные Накопления», АО ВТБ «Пенсионные накопления», АО «Газфонд», АО «Сбербанка», АО «Эволюция». Рассмотрим их поподробнее.
Основные игроки рынка НПФ. Упорядочены по среднегодовой доходности (чем выше, тем больше вы зарабатываете) – данные за июль 2017 года. Новых пока не поступало. При желании можете посмотреть оценки по рейтингу надежности (максимальная и лучшая – А++), некоторые НПФ в рейтинге не участвовали – это не обязательно плохо. Здесь же объемы накоплений и доля на рынке на те же числа.
| № | Название фонда | Рейтинг надёжности | Среднегодовая доходность, % | Объём накоплений (тыс. руб.) (2017.07.01) | Доля рынка , %(2017.07.01) |
| 1 | Оборонно-промышленный фонд им. В.В. Ливанова НПФ АО | A | 12,14 | 4 684 654,00 | 0,20 |
| 2 | Европейский пенсионный фонд НПФ (АО) | A++ | 12,03 | – | 0,00 |
| 3 | Сургутнефтегаз НПФ АО | A++ | 11,34 | 0,00 | 0,00 |
| 4 | Образование и наука НПФ АО | A | 10,41 | – | 0,00 |
| 5 | БОЛЬШОЙ МНПФ ЗАО | A++ | 9,95 | 32 931 345,00 | 1,37 |
| 6 | Доверие ОНПФ ЗАО | не участвует | 9,45 | 5 629 303,00 | 0,23 |
| 7 | Сбербанка НПФ АО | A++ | 8,94 | 454 940 283,00 | 18,98 |
| 8 | Санкт-Петербург НПФ АО | не участвует | 8,79 | 0,00 | 0,00 |
| 9 | АО «НПФ «ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ» | не участвует | 8,75 | 258 946 691,00 | 10,80 |
| 10 | ОАО НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления | A++ | 8,48 | 429 742 734,00 | 17,93 |
| 11 | УРАЛСИБ НПФ ЗАО | A+ | 7,91 | – | 0,00 |
| 12 | АО «НПФ электроэнергетики» | не участвует | 7,87 | 94 708 415,00 | 3,95 |
| 13 | ВТБ НПФ АО | A++ | 7,79 | 132 833 002,00 | 5,54 |
| 14 | РЕГИОНФОНД НПФ ЗАО | A+ | 7,64 | – | 0,00 |
| 15 | КИТФинанс НПФ ЗАО | A++ | 7,64 | – | 0,00 |
| 16 | Социум НПФ ЗАО | A+ | 7,50 | 14 950 451,00 | 0,62 |
| 17 | ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ НПФ НО | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 18 | Эрэл НПФ ОАО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 19 | НПФ Уралоборонзаводский | не участвует | – | – | 0,00 |
| 20 | Консультации | – | – | 0,00 | |
| 21 | ОБРАЗОВАНИЕ НПФ ОАО | не участвует | – | 5 498 662,00 | 0,23 |
| 22 | Согласие НПФ ОАО | A+ | – | 73 833 105,00 | 3,08 |
| 23 | ОПК НПФ АО | не участвует | – | 997 968,00 | 0,04 |
| 24 | Альянс НПФ | A+ | – | 485 858,00 | 0,02 |
| 25 | ПЕНСИОН-ИНВЕСТ НПФ АО | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 26 | Волга-капитал НПФ | A+ | – | 4 082 395,00 | 0,17 |
| 27 | Первый промышленный альянс НПФ АО | не участвует | – | 1 757 973,00 | 0,07 |
| 28 | САФМАР НПФ АО | A++ | – | 193 536 667,00 | 8,07 |
| 29 | Первый Русский ПФ НПФ ОАО (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 30 | Ханты-Мансийский НПФ ОАО | A+ | – | 12 699 525,00 | 0,53 |
| 31 | Поволжский НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 32 | Нефтегарант НПФ | A++ | – | 0,00 | 0,00 |
| 33 | Право НПФ (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 34 | Адекта Пенсия НПФ АО (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 35 | Профессиональный НПФ ОАО | не участвует | – | 896 172,00 | 0,04 |
| 36 | Национальный НПФ ЗАО | A++ | – | 17 008 460,00 | 0,71 |
| 37 | Родник НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 38 | АО АвтоВАЗ НПФ | не участвует | – | 859 554,00 | 0,04 |
| 39 | Российский ПФ НПФ | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 40 | Башкортостан НПФ АО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 41 | Роствертол НПФ | не участвует | – | 788 103,00 | 0,03 |
| 42 | Благоденствие НПФ ОАО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 43 | Русский Стандарт НПФ ЗАО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 44 | Время НПФ (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 45 | Атомфонд НПФ | A++ | – | 0,00 | 0,00 |
| 46 | Гефест НПФ АО | не участвует | – | 2 853 352,00 | 0,12 |
| 47 | Сберегательный НПФ АО (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 48 | Дорога НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 49 | СБЕРФОНД НПФ АО | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 50 | Империя НПФ | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 51 | Сибирский капитал НПФ ПАО (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 52 | Магнит НПФ ЗАО | не участвует | – | 12 615 471,00 | 0,53 |
| 53 | Сибирский Сберфонд НПФ | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 54 | МЕЧЕЛ-ФОНД НПФ АО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 55 | Согласие НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 56 | Мосэнерго АО НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 57 | Солнечное время НПФ АО (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 58 | Новый век НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 59 | Солнце. Жизнь. Пенсия. НПФ АО (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 60 | Алмазная осень НПФ АО | A+ | – | 3 523 493,00 | 0,15 |
| 61 | Социальная защита РНПФ (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 62 | Доверие НПФ ЗАО | A+ | – | 99 326 316,00 | 4,14 |
| 63 | Социальное развитие НПФ ОАО | не участвует | – | 7 205 013,00 | 0,30 |
| 64 | Промагрофонд НПФ ЗАО | A++ | – | – | 0,00 |
| 65 | Социальный мир НПФ АО | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 66 | АКВИЛОН НПФ ОАО | не участвует | – | 1 043 452,00 | 0,04 |
| 67 | СтальФонд НПФ ОАО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 68 | АПК-ФОНД НПФ АО | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 69 | Стратегия НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 70 | ВНИИЭФ-ГАРАНТ НПФ | не участвует | – | 0,00 | 0,00 |
| 71 | Стройкомплекс НПФ ЗАО | не участвует | – | 2 863 317,00 | 0,12 |
| 72 | Владимир НПФ ЗАО | A++ | – | 1 836 370,00 | 0,08 |
| 73 | Сургутнефтегаз НПФ АО | не участвует | – | 8 487 068,00 | 0,35 |
| 74 | БЛАГОСОСТОЯНИЕ НПФ | A++ | – | 0,00 | 0,00 |
| 75 | Телеком-Союз НПФ ОАО | не участвует | – | 1 775 185,00 | 0,07 |
| 76 | Московия НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 77 | Тихий Дон НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 78 | НПФ Сберфонд Солнечный берег (АО) (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 79 | Торгово-промышленный ПФ НПФ АО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 80 | РГС НПФ ОАО | A++ | – | 182 143 828,00 | 7,60 |
| 81 | Транснефть НПФ | не участвует | – | 8 628 845,00 | 0,36 |
| 82 | ГАЗФОНД НПФ | A++ | – | 0,00 | 0,00 |
| 83 | УГМК-Перспектива НПФ АО | не участвует | – | 7 886 143,00 | 0,33 |
| 84 | ГАРАНТ-ПРОФ НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 85 | Металлургов НПФ ОАО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 86 | ЦЕРИХ НПФ ЗАО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 87 | Федерация НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 88 | Участие НПФ АО (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 89 | Уральский финансовый дом НПФ АО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 90 | Наследие НПФ ЗАО | не участвует | – | – | 0,00 |
| 91 | Защита будущего НПФ АО (Лицензия аннулирована) | не участвует | – | – | 0,00 |
| 92 | Благовест НПФ | не участвует | – | – | 0,00 |
| 93 | Первый национальный НПФ АО | C++ | – | – | 0,00 |
| 94 | БУДУЩЕЕ НПФ АО | A+ | – | 300 349 752,00 | 12,53 |
Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Когда гражданин определился в выборе НПФ, ему нужно обратиться в выбранное учреждение с пакетом документов:
- копия и оригинал паспорта;
- оригинал СНИЛС.
Прежде чем подписывать договор, рекомендуется изучить все прописанные в нем условия сотрудничества или показать шаблон документа юристу.
После заключения договора о сотрудничестве с НПФ гражданину остается лишь сообщить об этом факте в ПФР. Для этого:
- Оформить заявление о переходе в 3 экземплярах (для себя, ПФР и НПФ).
- Передать его в Пенсионный фонд удобным для пенсионера способом: лично, через законного представителя или заказным письмом.
Если вы решили стать вкладчиком частного фонда, необходимо знать основные показатели, которые помогут выбрать надёжную организацию:
- Наличие лицензии. Прежде всего, нужно зайти на сайт Банка России и убедиться в том, что выбранный вами фонд имеет лицензию.
- Страхование. НПФ должен быть участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
- Доходность. Проверьте доходность инвестиций НПФ за последние годы. Хорошим показателем будут стабильные доходы на уровне среднего или выше, без ощутимых “провалов” показателей.
- Рейтинг. Ознакомьтесь с последним рейтингом НПФ, который формируется на основании данных Банка России.
- Объём. Изучите объём пенсионных накоплений того или иного фонда, а также количество клиентов.
Отвечая на вопрос: что такое нпф, нужно сказать, что каждый фонд, находящийся на территории России, имеет строго определенную структуру. Его верховным отделом руководства является совет. Он состоит из всех создателей и директоров фонда.
Помимо этого обязательно работу компании контролирует попечительский совет, в который входят официальные делегаты вкладчиков. Именно они безвозмездно занимаются защитой интересов будущих пенсионеров.
По истечению каждого года деятельности, НПФ обязан предоставить всю имеющуюся отчётность на проверку независимым экспертам. После чего она публикуются на официальном сайте организации вместе с решением экспертов.
Обратите внимание, что помимо всех выше перечисленных проверок, все НПФ обязаны постоянно проходить актуарную оценку, которая определяет жизнеспособность организации и возможность выполнения ею возложенных на нее обязательств по пенсионному страхованию и формированию будущей пенсии граждан.
Благодаря этому, можно сказать, что НПФ ‒ это организации, которые в состояние полноценно вести свою деятельность и предоставлять вкладчикам качественный спектр услуг.
Что такое рейтинг НПФ?
НПФ имеют собственные рейтинги и оцениваются российскими рейтинговыми агентствами, как и банки. Такой рейтинг является обоснованной и методически изложенной оценкой надежности пенсионного фонда. По оценке можно судить о возможности НПФ своевременно и полностью исполнять обязательства перед вкладчиками.
В России существуют 2 аккредитованных Центробанком рейтинговых агентства:
- АКРА
- Эксперт РА
На основании финансовой отчетности и других данных они могут присвоить НПФ соответствующий рейтинг. Существует несколько категорий и подкатегорий рейтингов. Рассмотрим основные из них в таблице.
| Категория рейтинга | Подкатегория рейтинга | Описание |
|---|---|---|
| ААА | ruAAA | Максимальный уровень финансовой надежности |
| АА | ruAA+ | Высокий уровень надежности |
| ruAA | ||
| ruAA- | ||
| А | ruA+ | Умеренно высокий уровень надежности |
| ruA | ||
| ruA- | ||
| ВВВ | ruBBB+ | Умеренный уровень финансовой надежности |
| ruBBB | ||
| ruBBB- | ||
| ВВ | ruBB+ | Умеренно низкий уровень финансовой надежности |
| ruBB | ||
| ruBB- | ||
| В | ruB+ | Низкий уровень |
| ruB | ||
| ruB- | ||
| ССС | ruCCC | Очень низкий уровень надежности |
| СС | ruCC | Очень низкий уровень с повышенной вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе |
| С | ruC | Очень низкий уровень с очень высокой вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе |
| RD | ruRD | Объект рейтингования находится под надзором ЦБ |
| D | ruD | Объект рейтингования находится в состоянии дефолта |
Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»
Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.
Но сначала небольшие расчёты.
Исходные данные:
- расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
- заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
- процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).
Считаем:
- За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
- В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.
Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.
Как работают организации
Деятельность НПФ представляет собой ответственность за накопления участника, что отражается на его индивидуальном счёте. Оборот полученных и приумноженных фондом средств регулируется системой ОПС (обязательное пенсионное страхование).
При достижении гражданином возраста 56,5 (Ж) / 61,5 (М) лет (на 2021 год) негосударственная компания назначает, а вместе с тем выплачивает ему пенсию. Размер последней зависит от доходности фонда.
Посредством НПФ также можно формировать дополнительную пенсию. Если участника устраивает результат деятельности фонда, то он может заключить ещё один договор для накопления средств. Подобные отношения относятся к НПО – негосударственному пенсионному обеспечению. В этом случае гражданин самостоятельно выделяет средства под управление фонду.
Для формирования дополнительной пенсии совсем не обязательно заключать договор с НПФ в котором находятся основные накопления. Гражданин может выбрать любой фонд, где в полной мере реализована система НПО.
У ОПС и НПО есть свои плюсы и минусы, которые следует учитывать при заключении договора с тем или иным фондом. В первую очередь – это доходность.
В случае с ОПС организация имеет право инвестировать средства только в проверенные и надёжные финансовые инструменты. Тогда как при НПО допускаются риски, что чревато как более высокими доходами, так и уходом в минус. Такие вложения не застрахованы государством.
Почему стоит выбрать именно негосударственную организацию
Ключевое отличие ПФР от НПФ – формат инвестирования. Государственный фонд имеет право вложить деньги и получать прибыль только посредством одной компании. В то время как деятельность НПФ не ограничена количеством финансовых инструментов.
То есть при выборе ПФР гражданину необходимо определиться с управляющей компанией и инвестиционным портфелем, который она предлагает. Если же средствами распоряжается НПФ, то участнику никаких дополнительных действий совершать не нужно. Фонд самостоятельно подберёт как компанию, так и портфели.
НПФ предлагает более высокую доходность. Специалисты того или иного фонда постоянно находятся в поиске лучших предложений на финансовом рынке и не останавливаются на одном лишь варианте как в случае с ПФР.