Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что входит в ДМС по стоматологии в 2023 году: плюсы и минусы полиса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нельзя сказать, что качество стоматологических услуг по полису ДМС лучше. Напротив, опции корпоративного страхования обычно довольно ограничены. Однако есть очень весомый плюс – застрахованное лицо не будет платить за лечение зубов по добровольному ДМС в том объёме, который предусмотрен полисом.
Немного о корпоративном страховании
Учитывая, что дополнительное медстрахование – удовольствие не из дешёвых, небольшие организации не всегда могут позволить себе включить в договор опцию «ДМС Стоматология». А вот огромные холдинги с многотысячным штатом работников получают существенные бонусы от страховщика, поэтому добавление этой услуги не сказывается на их финансовом состоянии. Что нужно знать о корпоративном страховании:
- Обслуживаться у стоматолога по полису ДМС – не всегда «географически» удобно, ведь пройти осмотр и получить лечение можно всего в паре медучреждений, расположенных на разных концах города.
- Обычно корпоративная страховка имеет ограничения, например, в год можно вылечить не более 2-х зубов, и то, если это средний кариес и коронка разрушена не более, чем на 50%. За остальное придётся доплачивать, хоть и с учётом скидки.
- Если в коллективном договоре указано определённое количество человек, которые могут получить лечение в течение года, а в клинику обратилось больше сотрудников из этой компании, это может повлечь за собой длительное выяснение отношений со страховой. Не исключено, что некоторым застрахованным придётся воспользоваться платными услугами.
- Когда работодатель экономит на опции «Стоматология» и выбирает клиники с более низким качеством обслуживания, можно ожидать и того, что во время лечения могут быть использованы дешёвые материалы. К тому же, доктору выгоднее принимать клиентов, которые платят за лечение, поэтому владельцев ДМС «сливают» неопытным практикантам. К счастью, это редкое явление.
- Записываться на приём нужно заранее
Таким образом, корпоративное страхование, предоставляющее возможность лечить зубы по полису ДМС – это выгодно для застрахованного, особенно если он трудится на предприятии с вредным производством, где используются абразивы, химикаты и т.д. Обслуживание по такой программе лучше, чем по бесплатной ОМС, и хуже, чем по обращению к платному дантисту в индивидуальном порядке за собственные средства.
ОМС, ДМС или оплата самому?
Всё зависит от финансов. Если вы маньяк в плане гигиены и регулярно посещаете стоматолога, то ОМС будет весьма неплох. Тем более что частные клиники часто тоже работают по ОМС. Что-то сложное делать по ОМС не стоит — есть риски получить дешёвое необратимое решение, которое потом придётся переделывать за свои деньги.
Если работодатель вам предоставляет ДМС — чудесно. Как минимум не стоит пренебрегать профилактикой из пакета. Базовые вещи туда войдут и в хорошем качестве. Но готовьтесь к внезапным доплатам, если у вас очень ограниченное покрытие.
Если вы хотите идеально, с микроскопами, коффердамами, 3D-сканерами и прочим хай-теком, то ДМС это не покроет. Такие вещи придётся оплачивать из своего кармана. Коронки, мостовидные протезы и ортодонтические брекеты придётся тоже делать за свой счёт.
P.S. Если вы дойдёте до наших клиник, то говорите, что вы с Хабра, будет скидка 5 %.
На что не распространяется ДМС стоматология
В базовой вариации ДМС стоматология не включает:
- ортодонтическое лечение;
- имплантация;
- устранение косметических дефектов: недостатки на эмали и пломба с дефектом;
- пигментация пломбы;
- хронический периодонтит;
- отбеливание зубов;
- лечение врожденных и наследственных зубных заболеваний;
- реставрация красоты улыбки;
- улучшение прикуса;
- разработка и установление протезов;
- эндолечение зубов с кистой;
- некариозные поражения;
- устранение онкологических патологий ротовой полости;
- лечение пародонтоза;
- лечение венерических болезней (исключительно в полости рта).
Что не входит в стоматологическую программу ДМС?
Из базовых программ ДМС исключены следующие виды стоматологических услуг:
- реставрация и восстановление эстетики улыбки;
- ортодонтическое лечение;
- исправление прикуса;
- услуги имплантолога;
- протезирование зубов;
- устранение косметических недостатков: дефектная пломба, винир, клиновидный дефект на эмали;
- некариозные поражения;
- пигментация пломбы;
- эндолечение зуба с кистой;
- хронический периодонтит (за исключением снятия обострения);
- лечение пародонтоза;
- отбеливание зубов;
- лечение онкологических патологий ротовой полости;
- лечение наследственных и врождённых заболеваний зубов;
- лечение венерических заболеваний в ротовой полости.
Обратите внимание! Здесь речь идёт о базовом полисе, однако нередко СК предлагают клиентам полисы уровня VIP, где список услуг определяется индивидуально. Сюда может входить протезирование, имплантация и т. д.
Чем отличаются виды страхового полиса
● Страховая выплачивает деньги клинике по факту.
Например, вы приходите в клинику. Врач назначает лечение. Страховая смотрит, попадает ли это лечение под страховой случай. Если да, отправляет гарантийное письмо в клинику. После лечения стоматология высылает документы в страховую: лечение было оказано. И через некоторое время получает деньги. В этом случае все финансовые риски берет на себя страховая компания.
● Страховая сразу отдает клинике определенную сумму.
Работодатель или клиент оплачивает полис ДМС. Часть денег страховая оставляет себе, а другую переводит на счет клиники. Больница сразу получает крупную сумму денег и самостоятельно ею распоряжается. Тот, у кого оформлена страховка, напрямую обращается в стоматологию, и ему оказывают помощь. Все финансовые риски берет клиника. Часто бывает, что стоматология не рассчитывает на большой поток пациентов по ДМС, и по факту сумма оказанных услуг оказывается больше, чем они получили от страховой.
Все ли можно включить ДМС?
Но история личной страховки в РФ – это не то, что интересует отечественного страхователя. Ему важно понять, что входит в ДМС, может ли он учесть услуги по протезированию в полисе. Ответ положительный: протезирование может быть включено в договор со страховщиком, но с некоторыми оговорками:
- как правило, СК согласны принять на себя такой дорогой риск только в рамках стоматологических услуг: в покрытие включается протезирование зубов с подготовкой к процедурам;
- в 99% случаев ДМС с протезированием – это программы ценового класса «премиум», расширенная страховка, которую могут себе позволить не все;
- на российском рынке только крупные серьезные страховщики учитывают протезирование в своих программах.
И страховщиков в каком-то смысле можно понять. Логика их рассуждений прозрачна: если человек хочет включить в свой полис такое сложное лечение, значит, он подозревает, что ему оно понадобится. То есть знает о своем здоровье то, чего не говорит страховому партнеру.
На что не распространяется ДМС стоматология
В базовой вариации ДМС стоматология не включает:
- ортодонтическое лечение;
- имплантация;
- устранение косметических дефектов: недостатки на эмали и пломба с дефектом;
- пигментация пломбы;
- хронический периодонтит;
- отбеливание зубов;
- лечение врожденных и наследственных зубных заболеваний;
- реставрация красоты улыбки;
- улучшение прикуса;
- разработка и установление протезов;
- эндолечение зубов с кистой;
- некариозные поражения;
- устранение онкологических патологий ротовой полости;
- лечение пародонтоза;
- лечение венерических болезней (исключительно в полости рта).
По VIP полисам ДМС можно поставить брекеты и включить некоторые услуги, не входящие в базовый полис (имплантация, протезирование и другие).
“Подводные камни” программы
В стоматологическом ДМС страховании существуют два подводных камня. Во-первых, пациента прикрепляют к определенной клинике и, если у него не сложаться отношения с медиками, перейти в другое ЛПУ он не сможет до конца действия полиса. Во-вторых, лишь единицы среди страховых компаний выпускают подобного рода полисы для частных лиц.
В массе своей страховщики добавляют стоматологию к страховке ДМС для корпоративных клиентов, как более платежеспособных. Цена такого же полиса, приобретаемого уже в частном порядке, зачастую будет гораздо выше. Но страховые компании, работающие с частными лицами по программе ДМС со стоматологией, все-же существуют.
Для полисов “ДМС + стоматология” широкое распространение, особенно в крупных городах, получило групповое страхование. Физические лица, объединившись в группу 15-20 человек, коллективно подают заявку в страховую компанию. Таким образом можно сэкономить достаточно крупную сумму, получив полис, который предлагают корпоративным клиентам. Также, в полуофициальном порядке, СК может предложить небольшой группе людей присоединиться к уже существующему корпоративному договору страхования.
Следует понимать, что в случаях такого присоединения или покупки корпоративных полисов на группу физлиц, остается надеяться на честность и надежность страховщика. В случае проблем или несогласия его работой, оспорить действия СК в суде будет достаточно сложно.
Стоимость ДМС со стоматологией в Москве
Ниже приведена сравнительная таблица цен на полисы добровольного медицинского страхования в Москве по состоянию на 2016 с включенными программами стоматологии.
| Страховая компания | Клиники | Цена |
| Росгосстрах ДМС «Острая боль» | ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс | 4 166 р. |
| Росгосстрах ДМС «Стандарт» | ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс | 6 500 р. |
| Росгосстрах ДМС «Бизнес» | ДоКа-Дент, ДоКа-Дент плюс | 7 334 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 7 548 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» + анкерные штифты | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 8 303 р. |
| Росгосстрах ДМС в клинике «Доктор Смайл» | Доктор Смайл, Компания А-2 | 8 334 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» в ЗУБ.РУ + ортопантомограмма | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 8 492 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» + AIR-FLOW | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 9 247 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» в ЗУБ.РУ+ зубосохраняющие операции | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 10 190 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА» в ЗУБ.РУ + анкерные штифты + зубосохраняющие операции | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 10 945 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «ОПТИМА ВСЕ ВКЛЮЧЕНО» + все дополнительные опции | Зуб.ру, Клиника на Юго-Западе | 13 588 р. |
| Ренессанс ДМС Стоматология «СТАНДАРТ» | Креде-Эксперто | 20 715 р. |
| Ренессанс ДМС стоматология «БИЗНЕС» | Креде-Эксперто | 23 572 р. |
| Ренессанс ДМС в клинике Креде-Эксперто: стоматология | Креде-Эксперто | 31 921 р. |
Не стоит забывать, что страховщики не будут работать себе в убыток. За привлекательно-невысокой ценой полиса часто стоит экономия на материалах и хороших специалистах. Со стороны пациента будет опрометчиво предполагать, что страховой полис дает доступ к финансово недоступным ему услугам. Тщательный расчет, внимательность при заключении договора и возможность доплатить за качественные медикаменты и материалы, — залог успеха при покупке полиса ДМС со стоматологией.
Что входит в пакет ДМС при обслуживании в «АктивСтом» ?
В договоре по добровольному страхованию прописывается полный перечень предоставляемых услуг. Обычно это фиксированный список с самыми распространенными в стоматологии клиническими случаями. Оказание неотложной помощи при острой боли чаще всего включено в базовые программы. Плановое лечение пациентов по добровольной страховке возможно только по согласованию со страховой компанией. Для согласования стоматологу необходимо сделать снимок и дать оценку состоянию ротовой полости пациента.
При обращении в «АктивСтом» на Пролетарской застрахованным пациентам доступны:
- бесплатные консультации врачей-стоматологов;
- диагностические процедуры (прицельные снимки, ортопантомограмма);
- терапевтические услуги (лечение кариеса, пульпита, заболеваний десен). Имейте в виду, что лечение одного зуба занимает около часа. Если пациент приходит к нам для восстановления сразу нескольких проблемных зубов, вылечить их за один прием невозможно;
- хирургические вмешательства (вскрытие абсцессов и удаление зубов);
- гигиеническая чистка.
В пакет услуг по ДМС редко входят имплантация, ортопедическое и ортодонтическое лечение. Дорогостоящие процедуры оплачиваются дополнительно.
Если вы предпочитаете качественное лечение в амбулаторных и стационарных условиях, хотите обеспечить комплексную защиту собственного здоровья или позаботиться о близких, то программа ДМС — оптимальный выбор.
В программе добровольного медицинского страхования для физических лиц есть исключения. Полный список указан в соответствующем разделе. В частности, программа не покрывает медицинские манипуляции, выполненные по желанию пациента и без назначения врача. Для каждой процедуры должно быть назначение. В страховку также не входят профилактические и оздоровительные мероприятия, в том числе стоматологические. Нельзя воспользоваться полисом в медицинском учреждении, не включенном в программу ДМС, без предварительного одобрения в АО «АльфаСтрахование».
Партнером АО «АльфаСтрахование» в Москве является сеть семейных клиник «АВС-МЕДИЦИНА». В структуре 11 современных медицинских центров в разных районах города. Вы можете обращаться в любой из них.
По договору ДМС страховая компания обеспечивает владельцу полиса оказание качественной медицинской помощи в должном объеме и в установленные сроки. Все назначения и порядок лечения контролируют врачи-эксперты высокой квалификации. Если какая-либо услуга оказана в неполном объеме или вы считаете, что медицинская помощь оказана некачественно, то необходимо позвонить в страховую компанию и сообщить о нарушении.
Если в программе ДМС включена опция вызова врача, необходимо позвонить диспетчеру страховой компании. Номер телефона указан в договоре и в памятке застрахованного лица. К вам направят дежурного специалиста.
Все анализы и обследования должны проводиться по назначению врача. Необходимо обратиться в клинику к терапевту и получить направление на УЗИ. Медицинские услуги, полученные клиентом по собственному желанию и без назначения специалиста, не относятся к страховому случаю.
Стоимость условия ДМС по стоматологии в 2021 году в топ-5 страховых
Некоторые топовые страховые компании с высоким рейтингом надёжности не предоставляют стандартные программы для физических лиц по ДМС страхованию с опцией стоматологических услуг. Например, те застрахованные, кто лечит зубы по полису компании ВТБ или СОГАЗ, либо имеют корпоративную страховку, либо оговаривают условия страхования в индивидуальном порядке. В таблице приведены расценки тех организаций, где есть стандартные программы, включающие стоматологические услуги.
| № п/п | Название СК | Название программы с учётом опции Стоматология | Стоимость условия по полису ДМС |
| 1 | РЕСО | Стандарт | 8540 руб. |
| 2 | Ренессанс | Оптима | 7926 руб. |
| 3 | Росгосстрах | Базовая | 6334 руб. |
| 4 | Ингосстрах | Стандарт | 5448 руб. |
| 5 | ВСК | Стандарт | 5236 руб. |
Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.
Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.
Страховку ДМС с опцией «Стоматология» можно оформить в любой из вышеперечисленных компаний, либо сперва провести самостоятельный мониторинг условий и расценок разных страховщиков, и подобрать более выгодный вариант. Для получения полиса понадобится:
- посетить офис страховой компании, поинтересоваться о предоставлении таких услуг в понравившемся медицинском учреждении или оставить заявку на приобретение полиса на сайте СК;
- предоставить пакет документов: паспорт, СНИЛС, подтверждение регистрации, заявление (заполняется на месте);
- пройти обследование (по требованию страховщика);
- выбрать программу, предусматривающую стоматологические услуги и подписать договор;
- оплатить услуги страховой компании и получить полис.
Заключить договор можно через страхового агента, брокера или через турфирму, но в этом случае придётся переплатить за посредничество. Кроме того, возможны мошеннические действия, поэтому для себя нужно подтвердить факт сотрудничества того или иного лица или организации со страховщиком.
Чем полезен полис ДМС со стоматологией
Проблемы с зубами могут возникнуть у каждого человека. Даже если вы еще не сталкивались с ними, лучше обезопасить себя и заранее позаботиться о лечении возможных заболеваний.
Кариес образуется практически у всех. Особенно это касается людей, которые в силу профессиональной деятельности не имеют возможности в течение дня следить за гигиеной ротовой полости. К сожалению, кариес не выбирает жертву, время и место — заболевание может буквально застигнуть вас врасплох. Лечение кариозных полостей, как мы указали выше, входит в список компенсируемых услуг.
Если вы запустили процесс и кариес прогрессирует, ситуация в любой момент может обостриться. Такие осложнения, как пульпит, периодонтит, требуют немедленного врачебного вмешательства. Вы можете пройти их лечение по ДМС в стоматологической клинике Family Dent.